四款養老港險怎么選？9年老司機直接告訴你答案，別再糾結了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我不打算跟你繞彎子。

最近咨詢養老港險的朋友太多了，問來問去就是那幾個問題：安盛盛利II和永明星河尊享II到底選哪個？宏利宏摯傳承是不是太保守？萬通富饒千秋的年金轉換到底值不值？

廢話不多說，先上結論。

結論先行：四款產品怎么選？

時間寶貴，我直接說重點——

追求養老現金流最大化：選安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」

這兩款是目前港險市場上動態提領能力最強的產品，沒有之一。

盛利II主打強提領，能打造超高養老現金流；星河尊享II整體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

極度保守、怕本金有閃失：選宏利「宏摯傳承」

它有個獨特的"無憂選"功能，交完就能領，本金不動，每年持續派息。

適合那種"我就想穩穩當當領錢，別跟我扯什么高收益"的朋友。

情況復雜、需要靈活應對：選萬通「富饒千秋」

全港唯一能把儲蓄險轉成年金的產品，12種年金方案覆蓋幾乎所有養老場景。

年輕時讓錢增值，退休時轉年金穩領，不管你是丁克、擔心疾病還是想給配偶留保障，它都能適配。

這就是結論。

但我知道你心里肯定有疑問：憑什么這么說？數據呢？依據呢？

別急，往下看。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？

這個數據你品品。

我用最常見的三種提領方式，把四款產品的表現拉出來對比：

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年，宏摯傳承表現最好，這沒什么懸念，它本來就是保守型產品，前期穩。

但15年到30年之間，盛利II開始發力，表現最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II收益相當，難分伯仲。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）：

這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了。

15年到70年之間，基本都是最高的。

如果你打算用港險打造長期穩定的養老現金流，盛利II的表現幾乎無可挑剔。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年還是宏摯傳承最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距就不大了。

三種提領方式測下來，結論很清晰：

盛利II、星河尊享II就是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，一個整體更穩定，選哪個都不會踩坑。

依據二：靜態收益作為基本面

有朋友可能會問：提領強是一回事，但如果靜態收益太拉垮，提領后賬戶余額也高不到哪去吧？

這個擔心有道理，我們來看靜態數據。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本。

其他三款都在第7年，差別不大。

但保證回本時間就拉開差距了——盛利II要到第25年才保證回本，因為它的保證復利IRR只有0.233%，是四款里最低的。

但反過來看，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

它第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上都是數一數二的速度。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

所以我的建議是：

養老規劃要放長線，別只盯著前期收益。

前期穩不穩重要，但30年、50年后的賬戶余額才是決定你養老質量的關鍵。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

說完提領型選手，再說說保守型選手——宏摯傳承。

它有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且保證部分還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

就是給保守型朋友最大程度的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年仍能達到本金。

第27年時，領取的派息就已經超過本金。

第49年，領取總額達到本金的2倍。

但需要注意：

過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實大。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、就想穩穩領錢，用高收益換低風險的安全感，還是很值得的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

最后說說富饒千秋。

它的核心優勢不是提領最強，也不是最保守，而是靈活——全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種年金方案可選，一張保單覆蓋幾乎所有養老場景。

舉幾個例子：

• **害怕領取時間過短？**選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• **丁克家庭？**選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益直至百年
• **擔心疾病風險？**選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這等于打造了一個儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，在港險市場上是獨一份。

背景補充：為什么要用港險養老？

看到這里，可能有朋友會問：社保不是有養老金嗎？為什么還要折騰港險？

這個問題我必須說清楚。

2025年博鰲亞洲論壇上，周小川說了一個數據：

目前我國養老金替代率只有40%-50%，距離國際公認的70%標準差了一大截。

什么意思呢？

假設你退休前月薪兩萬，按58.5%的目標替代率算，養老金能達到11700元。

聽起來不少對吧？

但你知道現在一線城市高端養老院單人間多少錢嗎？

1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更扎心的是，2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工要延遲到63周歲，養老金最低繳費年限2030年起還要提到20年。

退休時間推遲，領錢時間縮短，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

再看看銀行存款？

2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年定期降到0.95%，5年期才1.30%，活期更是只有0.05%。

養老錢放銀行，越存越縮水。

這就是為什么我反復強調：

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

6%+的復利提領，在當下的利率環境里，真的是稀缺選擇。

行動建議：養老規劃從現在開始

說了這么多，最后給你一句話：

養老從來都不是遙遠的事。

我見過太多人，30歲覺得養老還早，40歲覺得還有時間，50歲開始著急，60歲發現來不及了。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

選對產品，用對方法，你的養老現金流才能真正跑贏時間。

別糾結了。

追求現金流選盛利II或星河尊享II，求穩選宏摯傳承，要靈活選富饒千秋。

選哪個？我已經幫你劃好重點了。

大賀說點心里話

產品怎么選我說清楚了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。