安盛尊尚盈家2：5年保證回本的"傳承神器"，有個(gè)硬傷90%的人沒看到

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫助過50多個(gè)企業(yè)家家庭做財(cái)富傳承規(guī)劃。

今天聊一款最近被問爆了的產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」。

5年保證回本，真有這種好事？

說實(shí)話，第一次聽到這款產(chǎn)品的時(shí)候，我也愣了一下。

保單生效當(dāng)天，保證現(xiàn)金價(jià)值就有81%。

第5年，保證回本。

我見過太多港險(xiǎn)產(chǎn)品，能做到5年保證回本的，這是頭一個(gè)。要知道，安盛自家的爆款產(chǎn)品盛利，保證回本要等18年。

現(xiàn)在直接縮短到5年，這跨度確實(shí)有點(diǎn)大。

但仔細(xì)研究完，我發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的"好"，是有門檻的。

產(chǎn)品定位：這不是普通人的理財(cái)產(chǎn)品

先看兩個(gè)硬指標(biāo)：

起投15萬美元，折合人民幣100多萬。

而且只能一次性交清，不支持分期。

說白了就是，這款產(chǎn)品從設(shè)計(jì)之初，就不是給普通家庭準(zhǔn)備的。這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定位更偏向于高凈值人群的財(cái)富傳承工具。

15萬美元的門檻，直接篩掉了80%的潛在客戶。

為什么要設(shè)這么高的門檻？

因?yàn)閭鞒羞@件事，本身就是有錢人的剛需。

胡潤百富2025白皮書顯示，高凈值人群配置保險(xiǎn)的主要目標(biāo)里，家庭財(cái)富傳承占了51%。

加上遺產(chǎn)稅立法已經(jīng)進(jìn)入調(diào)研論證階段，提前布局傳承工具的緊迫性越來越高。錢放著不動(dòng)也是有成本的，尤其是大額資產(chǎn)。

收益拆解：保證收益與預(yù)期收益全景圖

以0歲男孩、一次性交15萬美元為例，我們看下完整的收益表現(xiàn)：

保證收益部分：

• 保單生效當(dāng)天：12萬+美元（首日現(xiàn)金價(jià)值81%）
• 第5年：15萬美元，保證回本

交完錢就有成效，真的挺有安全感的。

這種"落袋為安"的感覺，對(duì)于看重本金安全的客戶來說，確實(shí)很加分。

預(yù)期收益部分：

• 第4年：預(yù)期回本
• 第15年：30萬美元，翻倍
• 第21年：46萬美元，翻3倍
• 第30年：81萬美元，翻5倍多
• 第70年：1091萬美元
• 第90年：4322萬美元，復(fù)利IRR達(dá)到峰值6.5%

市場(chǎng)橫評(píng)：收益不算頂尖，但也不差

把尊尚盈家2放到市場(chǎng)里對(duì)比，這筆賬你得這么算：

• 10年IRR：4.45%
• 20年IRR：5.51%
• 30年IRR：5.82%
• 50年IRR：6.07%
• 90年IRR：6.5%（峰值）

復(fù)利表現(xiàn)說實(shí)話不是很亮眼。

像友邦環(huán)宇盈活和富衛(wèi)盈聚天下，30年復(fù)利就達(dá)到了峰值6.5%。尊尚盈家2要等到90年才能追上。

不過它也有優(yōu)勢(shì)——收益高于宏浚傳承、閃耀傳承和鉆逸傳承，屬于中上水平。

還有一點(diǎn)需要注意：

這款產(chǎn)品只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。意味著早期要提取的話會(huì)影響保單長期的復(fù)利增值。

90年之前尊尚盈家2的收益優(yōu)勢(shì)都不是很大，但也不差。

90年以后，各家產(chǎn)品的收益差距就很小了。

功能配置：傳承工具的標(biāo)配與創(chuàng)新

貨幣方面，僅支持美元、人民幣、港元投保，沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能需要注意。

想要在不同幣種之間靈活切換的客戶，這點(diǎn)要考慮清楚。

傳承功能方面，該有的都有：

• 保單分拆：可以把一張保單拆成多張，分給不同子女
• 無限次更換受保人：財(cái)富可以一代代傳下去
• 指定后備持有人：萬一自己出意外，保單有人接手
• 終期紅利鎖定：把不確定的終期紅利轉(zhuǎn)成確定的保證回報(bào)

比較有意思的是**"財(cái)富管家服務(wù)"**。

可以自設(shè)提取金額、提款期，還能指定最多3位收款人。比如孩子留學(xué)，直接指定孩子當(dāng)收款人，錢自動(dòng)打過去，財(cái)富管家服務(wù)挺方便的。

安盛背書：老牌保司的信任加持

安盛是國際老保司，公司實(shí)力很強(qiáng)，這個(gè)不用多說。

三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)分：標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-、穆迪Aa3、惠譽(yù)AA，都是頂級(jí)水平。

95%利潤分配的誠意值得說一說。

安盛承諾把95%的利潤分配給客戶，不管最后分多少，這個(gè)態(tài)度是擺在那的。

投資策略穩(wěn)健，分紅表現(xiàn)不錯(cuò)，這家公司沒什么問題，可以信賴。

總結(jié)：誰適合買尊尚盈家2？

把優(yōu)缺點(diǎn)擺出來：

優(yōu)勢(shì)：

• 最大優(yōu)勢(shì)是5年保證回本，速度最快
• 首日現(xiàn)金價(jià)值81%，本金安全感拉滿
• 安盛背書，公司穩(wěn)

劣勢(shì)：

• 起投門檻比較高，15萬美元一次性交清
• 預(yù)期收益沒什么太大的亮點(diǎn)，不是市場(chǎng)最高
• 沒有復(fù)歸紅利，早期提取會(huì)影響長期增值

適用人群首先一定要預(yù)算夠。

預(yù)算夠的情況下，比較在乎本金安全或想要財(cái)富傳承的客戶，尊尚盈家2還是不錯(cuò)的。

傳承這件事，早規(guī)劃早安心。

但如果預(yù)算沒那么充裕，5年交起投門檻不高的好產(chǎn)品也是有的。還是要回歸到個(gè)人的需求。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這，該說的都說了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。