友邦「環宇盈活」：被吹爆的"中期收益王"，有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問友邦新出的「環宇盈活儲蓄計劃」，說是能"雙殺"自家的「盈御3」。

作為幫300多個中產家庭做過教育金、養老金規劃的人，我見過太多這樣的情況——新品一出，鋪天蓋地的吹捧，但真正適不適合你，沒人說清楚。

今天我就站在你的角度，把這款產品扒個底朝天。

友邦的「自我革命」

先說個背景。

友邦這家公司，在港險圈一直有個"標簽"——長期收益穩，但中短期表現一般。

說人話就是，錢放進去，前10年、20年收益不算亮眼，得熬到30年、40年才能跑出來。

這對于很多家庭來說，其實挺尷尬的。

35歲的你，孩子5歲，距離大學還有13年，距離退休還有25年。

你需要的是一款能"兩頭兼顧"的產品——孩子上大學時能取錢，自己退休時還有現金流。

「環宇盈活」的出現，說實話，徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。

但它到底有多能打？

往下看。

收益實測：中前期逆襲有多猛？

直接上數據，我給大家舉個真實案例。

5萬美元×5年交，總投入25萬美元，對比友邦「環宇盈活」和「盈御3」：

回本速度

• 「環宇盈活」預期第7年回本，「盈御3」第8年回本——快了整整1年
• 「環宇盈活」第18年保證回本，這個保證回本時間在市場上屬于主流水平

中期收益（20年）

• 「環宇盈活」預期現價67.6萬美金
• 「盈御3」預期現價67.4萬美金

看起來差不多？

別急，重點在后面。

長期收益（30年）

這里出現了一個關鍵節點——「環宇盈活」在第30年就達到了6.5%的收益上限，而「盈御3」要到第47年才能達到。

什么概念？

整整快了17年。

說人話就是，你35歲投保，「環宇盈活」65歲就跑到了收益天花板，而「盈御3」要等到82歲。

40年收益

• 「環宇盈活」預期現價274萬美金
• 「盈御3」預期現價257萬美金

多了17萬美金，相當于多賺了一套縣城首付。

我拉了一張市場主流產品的對比表，在目前5年交的產品里，「環宇盈活」這樣的收益表現，確實能排到第一梯隊。

這里多說一句，為什么中前期收益這么重要？

2025-26學年美國大學學費又漲了，哈佛、斯坦福等名校一年就讀總費用突破9萬美元，加州伯克利國際生費用達89,106美元，逼近10萬美元關口。

你現在存的錢，13年后要能取出來用，而不是躺在賬戶里"看起來很美"。

「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，對于中前期持有（30年內）的客戶來說，資金回籠速度確實更快。

提領測試：567提取不斷單

收益高是一回事，能不能靈活取出來是另一回事。

我見過太多這樣的情況——保單賬面價值很高，但一提領就斷單，或者提領后剩余價值斷崖式下跌。

這筆錢到底怎么用？

保單的20-40年，才是大部分家庭的主要使用周期。

孩子上大學、自己退休、父母養老，都集中在這個階段。

「環宇盈活」在收益結構上做了一個重要調整——保單前30年，復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？

說人話就是，已經"落袋為安"的收益，不會因為市場波動而縮水。

中短期紅利占比更高，靈活提取時更放心。

更關鍵的是，「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么是567提取？

5年交，第6年起，每年提取7%總保費，一直提到終身。

我用10萬美元×5年交（總投入50萬美元）做了個測算，第6年起每年提取3.5萬美元：

「環宇盈活」

• 提領不斷單，一直提到100歲
• 預期總提取+退保金額426萬美元
• IRR 5.89%

「盈御3」

• 第40年斷單，提不下去了
• 預期總提取+退保金額130萬美元
• IRR 5.08%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

這個差距有多大？

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老規劃刻不容緩，而567提領不斷單的特性，正好匹配養老現金流需求——每年穩定取錢，賬戶還能繼續增值。

在20-40年這個區間范圍內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

底層邏輯：投資策略升級解密

你可能會問，為什么「環宇盈活」中前期收益更高，復歸紅利占比也更高，長期還不拉胯？

答案藏在底層資產配置里。

雖然都是友邦的產品，但每款產品的投資策略是不一樣的：

• 「盈御3」：債券固收類型不低于25%，增長型不超過75%
• 「環宇盈活」：債券固收類型不低于20%，增長型不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%。

說人話就是，「環宇盈活」的底層資產配置方面會更激進一些，這也是它中前期收益更猛的原因。

但更激進意味著波動可能更大，未來「環宇盈活」的分紅實現率數據，可能會比「盈御3」的波動大一些。

不過也不用過于擔心。

友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

分紅實現率這張成績單，一直是友邦宣傳的底氣。

功能亮點：三大市場首創

除了收益和提領，「環宇盈活」在功能上也有不少創新。

基礎功能方面，支持貨幣轉換選項、保單分拆、更改受保人、紅利鎖定與解鎖等，這些都是市場標配。

真正值得說的是三個市場首創功能：

1. 受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護選項

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權，實現代際傳承與財富分配。

3. 健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

這三個功能，說白了都是在解決一個問題——萬一你出了狀況，這筆錢怎么順利交到家人手里。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

誰該選「環宇盈活」？

說到底，這場友邦內部的"內卷"，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

但這不意味著「盈御3」就不值得買了。

「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

如果你的錢是打算放40年以上不動的，「盈御3」依然是個好選擇。

站在你的角度想，兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇——用「環宇盈活」解決中短期現金流需求，用「盈御3」做長期財富傳承。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。