宏利宏摯傳承被吹成港險卷王但這2個坑99的人不知道

2026-03-08 17:58 來源:網友分享
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宏利「宏摯傳承」被吹成港險儲蓄險"卷王",前20年收益確實炸裂,但99%的人不知道它有兩個致命坑:分紅結構單一導致早期大額提領會嚴重折損收益,20年后長線收益乏力不適合傳承規劃。買這款香港保險前不看清這些陷阱,小心踩坑后悔!

宏利「宏摯傳承」:被吹成港險"卷王",但這2個坑99%的人不知道

你好,我是大賀。

作為一個媽媽,我最近被好幾個寶媽追著問同一個問題:宏利那個"宏摯傳承"到底值不值得買?

說實話,我當時也糾結過。

去年刷到斯坦福大學2024-25學年的學費數據,我整個人都不好了——一年8.7萬美元,漲了5.5%

按這個漲法,等我家大寶上大學,四年下來可能要花50萬美元

孩子的錢不能亂來。

所以我花了兩周時間,把這款產品從頭到尾扒了個底朝天。

先說結論:宏利「宏摯傳承」確實是2025年港險市場的"卷王"

美元保單10年IRR 4.29%20年IRR直接干到6%,前20年收益表現遙遙領先,把友邦、保誠、永明這些老牌保司都甩在后面。

但,它真的適合所有人嗎?

這是我的真實體會:這款產品優點很炸裂,缺點也很致命。

今天我就來撕碎濾鏡,幫你看清它的真面目。

一、收益雙料冠軍:美元人民幣保單都能打

先說最核心的——收益。

作為一個媽媽,我選教育金只看一個指標:10-20年后能拿到多少錢

因為孩子上大學就是那幾年的事,早一年晚一年差別不大。

但錢夠不夠用,差別可就大了。

宏利「宏摯傳承」在這個時間段的表現,只能用"炸裂"來形容。

美元保單:

第47年IRR達到6.5%的峰值,之后終身按6.5%復利增值

但真正讓我心動的是前20年的爆發力——10年IRR 4.29%20年IRR 6%,在同類產品里遙遙領先。

算了一筆賬給你看:同樣投入50萬美元,20年后宏摯傳承能比某些產品多出十幾萬美元的收益

這個差距,夠孩子多讀一年研究生了。

5年繳主力產品美元保單收益對比表

從表里可以看到,宏利的預期回本時間只要6年,是所有產品里最快的。

保證收益方面也屬于市場第一梯隊水平,僅次于永明。

人民幣保單:

如果你不想換匯,人民幣保單同樣能打。

10年IRR 3.42%15年IRR達到5.29%20年IRR 5.52%

前15年收益表現排名TOP1,第20年收益也能位列前三。

人民幣保單靜態收益對比表

說白了,不管你選美元還是人民幣,宏摯傳承在10-20年這個關鍵時段的收益都是第一梯隊

這正好匹配教育金、養老儲備這類中期需求。

孩子10年后上高中要花錢,15年后上大學要花錢,20年后讀研留學還要花錢。

前20年爆發力十足,完美匹配這些用錢節點。

二、回本快+提領靈活:資金流動性拉滿

我當時也糾結過一個問題:萬一中間急用錢怎么辦?

這款產品在資金靈活性上確實下了功夫。

回本速度:

5年繳產品預期6年回本18年保證回本

不同繳費期的回本時間如下:

  • 整付保費:預期3年回本
  • 3年繳:預期5年回本
  • 5年繳:預期6年回本
  • 10年繳:預期8年回本
  • 15年繳:預期13年回本

不同繳費期預期回本年期表

回本速度在市場上是第一梯隊,為投資者提供了更好的資金流動性。

繳費期越短,回本越快。

提領方式:

支持"566""567""56789"等多種提領方式。

什么意思呢?

就是你可以從第5年開始,每年提取保額的6%,連續提6年或7年,靈活性很強。

還有一個獨創功能叫"無憂選":繳費完成后第二年即可提取紅利,不影響現價增長。

無憂選開始年期表

提取方案多樣化、靈活性強。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢",都能找到適合的方案。

三、宏利百年大廠:實力背書

孩子的錢不能亂來,選保險公司和選產品一樣重要。

宏利這家公司,我研究了很久,幾個關鍵數據分享給你:

全球地位:

  • 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市
  • 全球十大人壽保險公司之一,擁有37,000多名員工,服務超過3,600萬名客戶
  • 截至2025年3月31日,管理及托管資產高達1.6兆加元

評級背書:

  • 標準普爾AA-財務實力評級
  • 惠譽評級AA-
  • 穆迪評級A1

香港市場地位:

  • 截至2025年第一季末,宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%,是全港最大強積金服務供應商
  • 2025年第一季年度化保費等值銷售額增長172%,新造業務價值增長113%

宏利實力雄厚介紹圖

分紅履約能力:

這是我最看重的。

宏利公布了旗下35款產品的分紅實現率數據:

  • 平均分紅實現率94.6%,最大值109%,最低值32%
  • 99%的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率
  • 95%的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率

2024年終期紅利保險計劃表現數據

宏利的信譽與實力值得信賴。

作為全港最大的強積金服務供應商,資管能力得到香港政府的背書。

四、撕碎濾鏡:兩大短板必須知道

吹完優點,必須說真話。

我當時也糾結過要不要買這款產品,最后放棄了一部分配置,就是因為這兩個短板:

短板一:分紅結構單一,不適合早期大額提領

宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動,缺少復歸紅利這個"緩沖墊"。

這意味著什么?

早期大額提領會導致終期紅利大幅折損,復利基數衰減。

打個比方:終期紅利就像一棵樹,你提領一次就砍掉一根枝干。

早期砍得越多,后期能結的果子就越少。

分紅結構單一,不適合做早期大額提領。

不管566、567提領后前20年的表現多么優秀,從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領

那個"無憂選"功能雖然好用,也建議后期再使用。

短板二:20年后長線收益乏力

宏摯傳承的增值優勢主要集中在保單前期。

20年后長線收益乏力,更適合中短期規劃。

如果你的規劃是30年、40年甚至更長,希望給孩子留一筆傳承資金,那這款產品的后勁可能不夠。

如果希望20年后用錢,這款產品就不是最佳選擇。

這是我的真實體會:它像一個短跑冠軍,前20年跑得飛快。

但馬拉松后半程會被其他選手追上。

五、適合誰買?對號入座

看完優缺點,宏利「宏摯傳承」的定位很清晰:

適合的人群:

  • 認可宏利的品牌和實力
  • 中短期資金需求(10-20年)
  • 希望快速回本且對靈活性要求高
  • 為孩子規劃教育金或準備10-20年后的退休儲備

作為一個媽媽,我覺得它特別適合這種場景:孩子現在3-8歲,你希望在他15-20歲時有一筆錢支付留學費用。

前20年收益爆發,正好匹配這個節點。

不適合的人群:

  • 追求長期高收益(如30年以上)
  • 對分紅結構穩定性要求極高
  • 希望做早期大額提領

若追求長期高收益(如30年以上)或對分紅結構穩定性要求極高,可能需考慮其他產品。

六、寫在最后

宏利「宏摯傳承」確實是一款優點和缺點都十分明顯的產品。

前20年收益炸裂、回本速度快、提領靈活、大廠背書——這些優點讓它成為2025年港險市場的"卷王"。

但分紅結構單一、長線收益乏力——這些缺點也決定了它不是萬能的。

沒有完美的產品,只有最適合的選擇。

我的建議是:根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

如果你的核心需求是10-20年的教育金或養老儲備,這款產品值得認真考慮。

如果你想做30年以上的長期傳承,可能要再看看其他選項。


大賀說點心里話

選對產品只是第一步,怎么買、從哪個渠道買,中間的信息差可能比產品本身更重要。

同樣一款產品,不同渠道的成本差距,可能夠孩子多上一年興趣班了。

推廣圖

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