宏利「宏摯傳承」：被吹成港險(xiǎn)"卷王"，但這2個(gè)坑99%的人不知道

你好，我是大賀。

作為一個(gè)媽媽，我最近被好幾個(gè)寶媽追著問同一個(gè)問題：宏利那個(gè)"宏摯傳承"到底值不值得買？

說實(shí)話，我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過。

去年刷到斯坦福大學(xué)2024-25學(xué)年的學(xué)費(fèi)數(shù)據(jù)，我整個(gè)人都不好了——一年8.7萬美元，漲了5.5%。

按這個(gè)漲法，等我家大寶上大學(xué)，四年下來可能要花50萬美元。

孩子的錢不能亂來。

所以我花了兩周時(shí)間，把這款產(chǎn)品從頭到尾扒了個(gè)底朝天。

先說結(jié)論：宏利「宏摯傳承」確實(shí)是2025年港險(xiǎn)市場的"卷王"。

美元保單10年IRR 4.29%，20年IRR直接干到6%，前20年收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先，把友邦、保誠、永明這些老牌保司都甩在后面。

但，它真的適合所有人嗎？

這是我的真實(shí)體會：這款產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)很炸裂，缺點(diǎn)也很致命。

今天我就來撕碎濾鏡，幫你看清它的真面目。

一、收益雙料冠軍：美元人民幣保單都能打

先說最核心的——收益。

作為一個(gè)媽媽，我選教育金只看一個(gè)指標(biāo)：10-20年后能拿到多少錢。

因?yàn)楹⒆由洗髮W(xué)就是那幾年的事，早一年晚一年差別不大。

但錢夠不夠用，差別可就大了。

宏利「宏摯傳承」在這個(gè)時(shí)間段的表現(xiàn)，只能用"炸裂"來形容。

美元保單：

第47年IRR達(dá)到6.5%的峰值，之后終身按6.5%復(fù)利增值。

但真正讓我心動的是前20年的爆發(fā)力——10年IRR 4.29%，20年IRR 6%，在同類產(chǎn)品里遙遙領(lǐng)先。

算了一筆賬給你看：同樣投入50萬美元，20年后宏摯傳承能比某些產(chǎn)品多出十幾萬美元的收益。

這個(gè)差距，夠孩子多讀一年研究生了。

從表里可以看到，宏利的預(yù)期回本時(shí)間只要6年，是所有產(chǎn)品里最快的。

保證收益方面也屬于市場第一梯隊(duì)水平，僅次于永明。

人民幣保單：

如果你不想換匯，人民幣保單同樣能打。

10年IRR 3.42%，15年IRR達(dá)到5.29%，20年IRR 5.52%。

前15年收益表現(xiàn)排名TOP1，第20年收益也能位列前三。

說白了，不管你選美元還是人民幣，宏摯傳承在10-20年這個(gè)關(guān)鍵時(shí)段的收益都是第一梯隊(duì)。

這正好匹配教育金、養(yǎng)老儲備這類中期需求。

孩子10年后上高中要花錢，15年后上大學(xué)要花錢，20年后讀研留學(xué)還要花錢。

前20年爆發(fā)力十足，完美匹配這些用錢節(jié)點(diǎn)。

二、回本快+提領(lǐng)靈活：資金流動性拉滿

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過一個(gè)問題：萬一中間急用錢怎么辦？

這款產(chǎn)品在資金靈活性上確實(shí)下了功夫。

回本速度：

5年繳產(chǎn)品預(yù)期6年回本，18年保證回本。

不同繳費(fèi)期的回本時(shí)間如下：

• 整付保費(fèi)：預(yù)期3年回本
• 3年繳：預(yù)期5年回本
• 5年繳：預(yù)期6年回本
• 10年繳：預(yù)期8年回本
• 15年繳：預(yù)期13年回本

回本速度在市場上是第一梯隊(duì)，為投資者提供了更好的資金流動性。

繳費(fèi)期越短，回本越快。

提領(lǐng)方式：

支持"566""567""56789"等多種提領(lǐng)方式。

什么意思呢？

就是你可以從第5年開始，每年提取保額的6%，連續(xù)提6年或7年，靈活性很強(qiáng)。

還有一個(gè)獨(dú)創(chuàng)功能叫"無憂選"：繳費(fèi)完成后第二年即可提取紅利，不影響現(xiàn)價(jià)增長。

提取方案多樣化、靈活性強(qiáng)。

無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到適合的方案。

三、宏利百年大廠：實(shí)力背書

孩子的錢不能亂來，選保險(xiǎn)公司和選產(chǎn)品一樣重要。

宏利這家公司，我研究了很久，幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)分享給你：

全球地位：

• 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市
• 是全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一，擁有37,000多名員工，服務(wù)超過3,600萬名客戶
• 截至2025年3月31日，管理及托管資產(chǎn)高達(dá)1.6兆加元

評級背書：

• 標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-財(cái)務(wù)實(shí)力評級
• 惠譽(yù)評級AA-
• 穆迪評級A1

香港市場地位：

• 截至2025年第一季末，宏利香港在強(qiáng)積金市場的市場占有率為27.6%，是全港最大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商
• 2025年第一季年度化保費(fèi)等值銷售額增長172%，新造業(yè)務(wù)價(jià)值增長113%

分紅履約能力：

這是我最看重的。

宏利公布了旗下35款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)：

• 平均分紅實(shí)現(xiàn)率94.6%，最大值109%，最低值32%
• 99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到95%以上總現(xiàn)金價(jià)值比率
• 95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到超過95%分紅實(shí)現(xiàn)率

宏利的信譽(yù)與實(shí)力值得信賴。

作為全港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府的背書。

四、撕碎濾鏡：兩大短板必須知道

吹完優(yōu)點(diǎn)，必須說真話。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過要不要買這款產(chǎn)品，最后放棄了一部分配置，就是因?yàn)檫@兩個(gè)短板：

短板一：分紅結(jié)構(gòu)單一，不適合早期大額提領(lǐng)

宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅(qū)動，缺少復(fù)歸紅利這個(gè)"緩沖墊"。

這意味著什么？

早期大額提領(lǐng)會導(dǎo)致終期紅利大幅折損，復(fù)利基數(shù)衰減。

打個(gè)比方：終期紅利就像一棵樹，你提領(lǐng)一次就砍掉一根枝干。

早期砍得越多，后期能結(jié)的果子就越少。

分紅結(jié)構(gòu)單一，不適合做早期大額提領(lǐng)。

不管566、567提領(lǐng)后前20年的表現(xiàn)多么優(yōu)秀，從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領(lǐng)。

那個(gè)"無憂選"功能雖然好用，也建議后期再使用。

短板二：20年后長線收益乏力

宏摯傳承的增值優(yōu)勢主要集中在保單前期。

20年后長線收益乏力，更適合中短期規(guī)劃。

如果你的規(guī)劃是30年、40年甚至更長，希望給孩子留一筆傳承資金，那這款產(chǎn)品的后勁可能不夠。

如果希望20年后用錢，這款產(chǎn)品就不是最佳選擇。

這是我的真實(shí)體會：它像一個(gè)短跑冠軍，前20年跑得飛快。

但馬拉松后半程會被其他選手追上。

五、適合誰買？對號入座

看完優(yōu)缺點(diǎn)，宏利「宏摯傳承」的定位很清晰：

適合的人群：

• 認(rèn)可宏利的品牌和實(shí)力
• 有中短期資金需求（10-20年）
• 希望快速回本且對靈活性要求高
• 為孩子規(guī)劃教育金或準(zhǔn)備10-20年后的退休儲備

作為一個(gè)媽媽，我覺得它特別適合這種場景：孩子現(xiàn)在3-8歲，你希望在他15-20歲時(shí)有一筆錢支付留學(xué)費(fèi)用。

前20年收益爆發(fā)，正好匹配這個(gè)節(jié)點(diǎn)。

不適合的人群：

• 追求長期高收益（如30年以上）
• 對分紅結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性要求極高
• 希望做早期大額提領(lǐng)

若追求長期高收益（如30年以上）或?qū)Ψ旨t結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性要求極高，可能需考慮其他產(chǎn)品。

六、寫在最后

宏利「宏摯傳承」確實(shí)是一款優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都十分明顯的產(chǎn)品。

前20年收益炸裂、回本速度快、提領(lǐng)靈活、大廠背書——這些優(yōu)點(diǎn)讓它成為2025年港險(xiǎn)市場的"卷王"。

但分紅結(jié)構(gòu)單一、長線收益乏力——這些缺點(diǎn)也決定了它不是萬能的。

沒有完美的產(chǎn)品，只有最適合的選擇。

我的建議是：根據(jù)自身的資金規(guī)劃、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)偏好來做出決策。

如果你的核心需求是10-20年的教育金或養(yǎng)老儲備，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真考慮。

如果你想做30年以上的長期傳承，可能要再看看其他選項(xiàng)。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，中間的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。

同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能夠孩子多上一年興趣班了。