宏利宏摯傳承被吹成港險(xiǎn)卷王但這2個(gè)坑99的人不知道

2026-03-08 17:58 來源:網(wǎng)友分享
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宏利「宏摯傳承」被吹成港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)"卷王",前20年收益確實(shí)炸裂,但99%的人不知道它有兩個(gè)致命坑:分紅結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致早期大額提領(lǐng)會嚴(yán)重折損收益,20年后長線收益乏力不適合傳承規(guī)劃。買這款香港保險(xiǎn)前不看清這些陷阱,小心踩坑后悔!

宏利「宏摯傳承」:被吹成港險(xiǎn)"卷王",但這2個(gè)坑99%的人不知道

你好,我是大賀。

作為一個(gè)媽媽,我最近被好幾個(gè)寶媽追著問同一個(gè)問題:宏利那個(gè)"宏摯傳承"到底值不值得買?

說實(shí)話,我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過。

去年刷到斯坦福大學(xué)2024-25學(xué)年的學(xué)費(fèi)數(shù)據(jù),我整個(gè)人都不好了——一年8.7萬美元,漲了5.5%

按這個(gè)漲法,等我家大寶上大學(xué),四年下來可能要花50萬美元

孩子的錢不能亂來。

所以我花了兩周時(shí)間,把這款產(chǎn)品從頭到尾扒了個(gè)底朝天。

先說結(jié)論:宏利「宏摯傳承」確實(shí)是2025年港險(xiǎn)市場的"卷王"

美元保單10年IRR 4.29%20年IRR直接干到6%,前20年收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先,把友邦、保誠、永明這些老牌保司都甩在后面。

但,它真的適合所有人嗎?

這是我的真實(shí)體會:這款產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)很炸裂,缺點(diǎn)也很致命。

今天我就來撕碎濾鏡,幫你看清它的真面目。

一、收益雙料冠軍:美元人民幣保單都能打

先說最核心的——收益。

作為一個(gè)媽媽,我選教育金只看一個(gè)指標(biāo):10-20年后能拿到多少錢

因?yàn)楹⒆由洗髮W(xué)就是那幾年的事,早一年晚一年差別不大。

但錢夠不夠用,差別可就大了。

宏利「宏摯傳承」在這個(gè)時(shí)間段的表現(xiàn),只能用"炸裂"來形容。

美元保單:

第47年IRR達(dá)到6.5%的峰值,之后終身按6.5%復(fù)利增值

但真正讓我心動的是前20年的爆發(fā)力——10年IRR 4.29%20年IRR 6%,在同類產(chǎn)品里遙遙領(lǐng)先。

算了一筆賬給你看:同樣投入50萬美元,20年后宏摯傳承能比某些產(chǎn)品多出十幾萬美元的收益

這個(gè)差距,夠孩子多讀一年研究生了。

5年繳主力產(chǎn)品美元保單收益對比表

從表里可以看到,宏利的預(yù)期回本時(shí)間只要6年,是所有產(chǎn)品里最快的。

保證收益方面也屬于市場第一梯隊(duì)水平,僅次于永明。

人民幣保單:

如果你不想換匯,人民幣保單同樣能打。

10年IRR 3.42%15年IRR達(dá)到5.29%20年IRR 5.52%

前15年收益表現(xiàn)排名TOP1,第20年收益也能位列前三。

人民幣保單靜態(tài)收益對比表

說白了,不管你選美元還是人民幣,宏摯傳承在10-20年這個(gè)關(guān)鍵時(shí)段的收益都是第一梯隊(duì)

這正好匹配教育金、養(yǎng)老儲備這類中期需求。

孩子10年后上高中要花錢,15年后上大學(xué)要花錢,20年后讀研留學(xué)還要花錢。

前20年爆發(fā)力十足,完美匹配這些用錢節(jié)點(diǎn)。

二、回本快+提領(lǐng)靈活:資金流動性拉滿

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過一個(gè)問題:萬一中間急用錢怎么辦?

這款產(chǎn)品在資金靈活性上確實(shí)下了功夫。

回本速度:

5年繳產(chǎn)品預(yù)期6年回本18年保證回本

不同繳費(fèi)期的回本時(shí)間如下:

  • 整付保費(fèi):預(yù)期3年回本
  • 3年繳:預(yù)期5年回本
  • 5年繳:預(yù)期6年回本
  • 10年繳:預(yù)期8年回本
  • 15年繳:預(yù)期13年回本

不同繳費(fèi)期預(yù)期回本年期表

回本速度在市場上是第一梯隊(duì),為投資者提供了更好的資金流動性。

繳費(fèi)期越短,回本越快。

提領(lǐng)方式:

支持"566""567""56789"等多種提領(lǐng)方式。

什么意思呢?

就是你可以從第5年開始,每年提取保額的6%,連續(xù)提6年或7年,靈活性很強(qiáng)。

還有一個(gè)獨(dú)創(chuàng)功能叫"無憂選":繳費(fèi)完成后第二年即可提取紅利,不影響現(xiàn)價(jià)增長。

無憂選開始年期表

提取方案多樣化、靈活性強(qiáng)。

無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢",都能找到適合的方案。

三、宏利百年大廠:實(shí)力背書

孩子的錢不能亂來,選保險(xiǎn)公司和選產(chǎn)品一樣重要。

宏利這家公司,我研究了很久,幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)分享給你:

全球地位:

  • 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市
  • 全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一,擁有37,000多名員工,服務(wù)超過3,600萬名客戶
  • 截至2025年3月31日,管理及托管資產(chǎn)高達(dá)1.6兆加元

評級背書:

  • 標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-財(cái)務(wù)實(shí)力評級
  • 惠譽(yù)評級AA-
  • 穆迪評級A1

香港市場地位:

  • 截至2025年第一季末,宏利香港在強(qiáng)積金市場的市場占有率為27.6%,是全港最大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商
  • 2025年第一季年度化保費(fèi)等值銷售額增長172%,新造業(yè)務(wù)價(jià)值增長113%

宏利實(shí)力雄厚介紹圖

分紅履約能力:

這是我最看重的。

宏利公布了旗下35款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù):

  • 平均分紅實(shí)現(xiàn)率94.6%,最大值109%,最低值32%
  • 99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到95%以上總現(xiàn)金價(jià)值比率
  • 95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到超過95%分紅實(shí)現(xiàn)率

2024年終期紅利保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)數(shù)據(jù)

宏利的信譽(yù)與實(shí)力值得信賴。

作為全港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商,資管能力得到香港政府的背書。

四、撕碎濾鏡:兩大短板必須知道

吹完優(yōu)點(diǎn),必須說真話。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過要不要買這款產(chǎn)品,最后放棄了一部分配置,就是因?yàn)檫@兩個(gè)短板:

短板一:分紅結(jié)構(gòu)單一,不適合早期大額提領(lǐng)

宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅(qū)動,缺少復(fù)歸紅利這個(gè)"緩沖墊"。

這意味著什么?

早期大額提領(lǐng)會導(dǎo)致終期紅利大幅折損,復(fù)利基數(shù)衰減。

打個(gè)比方:終期紅利就像一棵樹,你提領(lǐng)一次就砍掉一根枝干。

早期砍得越多,后期能結(jié)的果子就越少。

分紅結(jié)構(gòu)單一,不適合做早期大額提領(lǐng)。

不管566、567提領(lǐng)后前20年的表現(xiàn)多么優(yōu)秀,從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領(lǐng)

那個(gè)"無憂選"功能雖然好用,也建議后期再使用。

短板二:20年后長線收益乏力

宏摯傳承的增值優(yōu)勢主要集中在保單前期。

20年后長線收益乏力,更適合中短期規(guī)劃。

如果你的規(guī)劃是30年、40年甚至更長,希望給孩子留一筆傳承資金,那這款產(chǎn)品的后勁可能不夠。

如果希望20年后用錢,這款產(chǎn)品就不是最佳選擇。

這是我的真實(shí)體會:它像一個(gè)短跑冠軍,前20年跑得飛快。

但馬拉松后半程會被其他選手追上。

五、適合誰買?對號入座

看完優(yōu)缺點(diǎn),宏利「宏摯傳承」的定位很清晰:

適合的人群:

  • 認(rèn)可宏利的品牌和實(shí)力
  • 中短期資金需求(10-20年)
  • 希望快速回本且對靈活性要求高
  • 為孩子規(guī)劃教育金或準(zhǔn)備10-20年后的退休儲備

作為一個(gè)媽媽,我覺得它特別適合這種場景:孩子現(xiàn)在3-8歲,你希望在他15-20歲時(shí)有一筆錢支付留學(xué)費(fèi)用。

前20年收益爆發(fā),正好匹配這個(gè)節(jié)點(diǎn)。

不適合的人群:

  • 追求長期高收益(如30年以上)
  • 對分紅結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性要求極高
  • 希望做早期大額提領(lǐng)

若追求長期高收益(如30年以上)或?qū)Ψ旨t結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性要求極高,可能需考慮其他產(chǎn)品。

六、寫在最后

宏利「宏摯傳承」確實(shí)是一款優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都十分明顯的產(chǎn)品。

前20年收益炸裂、回本速度快、提領(lǐng)靈活、大廠背書——這些優(yōu)點(diǎn)讓它成為2025年港險(xiǎn)市場的"卷王"。

但分紅結(jié)構(gòu)單一、長線收益乏力——這些缺點(diǎn)也決定了它不是萬能的。

沒有完美的產(chǎn)品,只有最適合的選擇。

我的建議是:根據(jù)自身的資金規(guī)劃、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)偏好來做出決策。

如果你的核心需求是10-20年的教育金或養(yǎng)老儲備,這款產(chǎn)品值得認(rèn)真考慮。

如果你想做30年以上的長期傳承,可能要再看看其他選項(xiàng)。


大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步,怎么買、從哪個(gè)渠道買,中間的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。

同樣一款產(chǎn)品,不同渠道的成本差距,可能夠孩子多上一年興趣班了。

推廣圖

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