立橋「智選儲蓄保」：銀行理財跌破2%，這款港險5年保證5.01%寫進合同

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年上半年，內地銀行理財產品的平均年化收益率只有2.12%。

更扎心的是，中銀理財、建銀理財、浦銀理財這些大廠，3月份集體下調了業績比較基準，有的產品下限直接降到1%。

很多朋友問我：還有什么產品能給我確定性回報？

今天聊一款我最近在研究的產品——立橋「智選儲蓄保」。

2026年開門紅逆勢加息，5年保證收益5.01%，白紙黑字寫進合同。

我算了一下，這個收益確實有點東西。

開門紅福利：門檻驟降80%，折扣不降反升

先說最實在的——優惠政策。

2026年1月1日至2月28日期間投保，可以享受保費折扣。

這次的折扣力度，我橫向對比了一下，確實比去年更"卷"。

美元保費折扣規則：

• 5萬美元以下：5%折扣
• 5萬-25萬美元：6%折扣
• 25萬美元及以上：7%折扣

數據說話——去年12月的活動，想拿到6%折扣，門檻是25萬美元。

現在呢？

5萬美元就夠了。

獲取高折扣的門檻，直接降低了80%。

這意味著什么？

原本只有大額資金才能享受的頂級折扣，現在中等資金的投資者也能輕松夠到。

立橋這波操作，確實誠意十足。

別小看這幾個點的折扣。

通過直接降低實際投入成本，相當于變相提升了資金的總體回報率。

起跑線上就領先一截，后面的保證收益自然更香。

收益硬核實測：5年保證5.01%，碾壓定存

這款產品的核心競爭力在于"保本+高息+靈活"。

我愿稱之為中短期理財的"六邊形戰士"。

先說最重要的一點：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

這不是預期收益，不是歷史業績，是寫進合同里的剛性承諾。

產品主打2年回本，定存5年。

我按三個檔位分別算了一下實際收益，數據都在下面。

尊享級（25萬美元）

享受7%折扣后，實際投入23.25萬美元。

第5年末保證退保價值29.08萬美元，保證年化單利5.01%。

這個收益是怎么來的？

23.25萬變成29.08萬，5年凈賺5.83萬美元，折算成年化單利就是5.01%。

別光看宣傳，看合同——這是保證值。

進階級（5萬美元）

享受6%折扣后，實際投入4.7萬美元。

第5年末保證退保價值5.81萬美元，保證年化單利4.75%。

入門級（2萬美元）

享受5%折扣后，實際投入1.9萬美元。

第5年末保證退保價值2.32萬美元，保證年化單利4.49%。

橫向對比一下：無論哪個檔位，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

這還只是保證收益，第6年后還有非保證紅利疊加。

市場橫評：為什么說它是保本高息的"最后堡壘"

我們把目光拉回內地理財市場。

2026年1月，六大國有銀行的定期存款利率是這樣的：

郵儲銀行稍微高一點點，六個月0.86%，一年0.98%。

但說實話，這點差距可以忽略不計。

更讓人頭疼的是，市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。

也就是說，即使你接受了現在這個利率，到期后再投資，可能連這個收益都拿不到了。

當前內地理財市場呈現"雙低"特征：銀行定存利率低，增額壽收益也低。

內地增額壽目前的長期IRR僅有2%-3%，而且鎖定期動輒二三十年，靈活性差。

再看現金管理類產品，規模同比下降了14.55%，收益率持續走低。

"活錢"也難賺收益了。

所以我的判斷是：對于普通人來說，想要平衡"安全"和"收益"，香港中短期高保證儲蓄險確實是優選。

立橋「智選儲蓄保」的稀缺性在于——100%保證收益寫入合同，不受市場波動影響；短期鎖定高息；還能配置美元資產，對沖單一貨幣風險。

立橋靠譜嗎？四維實力拆解

面對這么亮眼的收益承諾，肯定有人會問：立橋這家公司，靠譜嗎？

承諾能兌現嗎？

這個問題我必須認真回答。

畢竟，別光看宣傳，得看硬實力。

第一，集團背景深厚。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

這個集團成立于1913年，算下來已經超過110年歷史了。

業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是一個全方位的金融平臺。

第二，財務穩健超群。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%。

香港保險業監管局規定的最低要求是150%，立橋遠超這條紅線。

貝氏評級給出的財務實力評級是**"B+（良好）"，長期發行人信用等級"bbb-（良好）"**。

第三，歷史兌現率100%。

這是我最看重的指標。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成。

這一記錄證明了公司的投資能力、風控管理和誠信經營。

第四，投資策略保守穩健。

「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%。

資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產。

這種以"穩"為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

所以，這次逆勢加息的底氣來源于扎實的公司基本面和卓越的歷史履約記錄。

立橋的實力，確實比很多人想的更扎實。

總結：誰適合入手？

最后說說這款產品適合誰。

如果你符合以下任一條件，可以認真考慮：

• 有一筆閑錢，3-5年內不急用，想找個保本又高息的去處
• 受夠了銀行理財收益下滑，想鎖定一個確定性回報
• 想配置一部分美元資產，分散單一貨幣風險
• 家庭理財規劃需要穩健底倉，不想承擔市場波動

現在投保可以鎖定較高的保費折扣，少花多賺。

無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將以年化**4%-5%**的速度穩穩增長。

對于尋求短期資金增值的投資者，或者為未來做理財規劃的家庭來說，立橋「智選儲蓄保」確實是一個不可多得的選擇。

大賀說點心里話

收益測算和產品分析我都擺在這兒了，但"怎么買最劃算"這件事，其實還有些信息差沒法在文章里說透。