友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：選錯這步，可能白交20年保費

你好，我是大賀。

最近后臺收到好多私信，都在問同一個問題：友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，到底選哪個？

這兩款產品確實是2025年港險儲蓄險里的頂流。

但越是熱門，選錯的代價就越大。

今天我就用數據把這兩款產品徹底拆開，幫你找到最適合自己的那個答案。

兩款頂流儲蓄險，選錯可能虧20年

先說一個很多人不知道的事實：

這兩款產品最終都能達到6.5%的預期收益率，但友邦環宇盈活30年就到了，永明萬年青星河尊享2要50年。

20年的差距，聽起來好像友邦完勝？

別急著下結論。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動，男性退休年齡要從60歲延到63歲。

這意味著什么？

你的養老規劃周期可能比你想象的更長。

而全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的基準線。

個人養老儲備從來沒有像今天這么重要過。

所以問題來了：

你是要30年快速達到高收益，還是要50年穩穩當當的確定性？

這不是一道選擇題，而是一道關于你未來幾十年人生規劃的判斷題。

測評下來我發現，兩款產品的差異遠不止收益率這么簡單。

接下來，我會從四個最讓人糾結的問題入手，一個一個幫你拆解。

第一個糾結點：誰的收益更高？

數據不會騙人，我們直接上對比。

統一以0歲男孩、25萬美元分5年交為例：

預期總收益對比：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

這個數字背后的意思是：

自從限高政策出臺后，產品的預期收益率上限就是6.5%，達到這個天花板后，大家就都差不多了。

但關鍵在于誰先到達天花板。

環宇盈活30年就能達到6.5%，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

如果你看重的是前30年的收益表現，環宇盈活確實更亮眼。

不過，光看收益率是不夠的。

高收益的背后，往往藏著你看不見的風險。

第二個糾結點：高收益靠譜嗎？

我們拆開來看，收益的"確定性"到底差多少。

回本時間

• 環宇盈活保證回本時間18年
• 萬年青星河尊享2保證回本時間13年

萬年青星河尊享2整體上更早回本，也就更安心。

保證收益對比

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

保證部分是寫進合同的確定收益。

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了，收益的確定性更強，很有安全感。

復歸紅利占比

• 環宇盈活復歸紅利均值8%
• 萬年青星河尊享2復歸紅利均值22.76%

這個數字很關鍵。

復歸紅利一經公布就保證面值，占比越高，產品的確定性越強。

環宇盈活的復歸紅利只有8%，意味著終期紅利占了絕大部分。

而終期紅利是不保證的，可能會被調整。

說白了，環宇盈活是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定風險博取更快高收益的人。

萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

第三個糾結點：我要提錢怎么辦？

很多人買儲蓄險不只是為了傳承，還想著退休后能有穩定的現金流。

這就涉及到提領表現了。

先說一個底層邏輯：

提取時會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

所以從這個角度看，萬年青星河尊享2的提領表現應該會比環宇盈活好。

驗證一下：

566提領（第6年至100歲，每年提15000美元）：

萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提17500美元）：

環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2可正常運行。

時間越長，兩款產品提領后的賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

第四個糾結點：功能有什么不同？

投保貨幣

• 環宇盈活只支持美元/港元投保
• 萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保

貨幣轉換

• 環宇盈活可以從第二個年度轉換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）
• 萬年青星河尊享2從第三個周年日起可轉換6種貨幣

如果你有多幣種配置需求，這個差異值得注意。

其他方面，基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點。

環宇盈活有靈活提取選項、未來守護選項；萬年青星河尊享2有保費假期、保單價值鎖定等。

不再糾結：三種人，三個選擇

整個分析下來，結論已經很清晰了。

50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值，再往后收益差距不大。

第一種人：追求前30-50年高收益，愿意承擔一定風險

選友邦環宇盈活。

它的預期收益表現更亮眼，30年就能達到6.5%，速度快。

但要清楚，這是用一部分確定性換來的。

第二種人：看重財富傳承，在乎確定性

選永明萬年青星河尊享2。

長線預期收益差不多，但它的確定性和安全性更強。

保證收益更高，復歸紅利占比更大，給下一代留錢更踏實。

第三種人：有明確的提領需求，需要穩定現金流

選永明萬年青星河尊享2。

提領表現更好，收益安全性也更高。

尤其是567這種提領強度，環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2還能正常運行。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。