香港158家保險公司我扒了個遍，只有15家能買！這份避坑清單請收好

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男的從60歲延到63歲，女的從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？

你要多干3-5年才能領(lǐng)養(yǎng)老金。

更扎心的是，今年7月養(yǎng)老金漲幅只有2%，是近年最低。

養(yǎng)老這事兒真的要早打算。

別等退休了才后悔，發(fā)現(xiàn)社保那點錢根本不夠花。

最近很多朋友問我：港險那么多保司，到底選哪家靠譜？

我通宵扒了香港保險局公布的158家授權(quán)保險公司，今天就把這份避坑清單分享給大家。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產(chǎn)品之前，我想先問你一個問題：

你買港險，到底圖什么？

這個問題看似簡單，但我見過太多人稀里糊涂就買了，結(jié)果三五年后發(fā)現(xiàn)根本不適合自己。

我給你算算，大概有這么幾類需求：

第一類：短期資金增值

手里有筆閑錢，5年左右不用，想找個比銀行定存利率高的地方放著。

這類朋友追求的是確定性——保證回本、保證收益，不想承擔(dān)任何風(fēng)險。

立橋人壽的「智選儲蓄保」就是為這類需求設(shè)計的，5年保證單利4.48%，遠(yuǎn)超內(nèi)地銀行定存。

第二類：中長期財富增值

錢可以放10年、20年甚至更久，追求的是讓錢滾起來，實現(xiàn)復(fù)利增長。

這類朋友對短期波動有一定容忍度，更看重長期回報。

第三類：養(yǎng)老現(xiàn)金流

這是我最關(guān)注的一類需求。

延遲退休時代，光靠社保養(yǎng)老已經(jīng)不夠了。

很多人需要一份確定的、持續(xù)的、活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流。

安達(dá)「安心退休年金」適合追求確定性的朋友，高保證低分紅，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息70%。

萬通「多元終身年金」則適合看重靈活性的朋友，提供12種年金權(quán)益選擇，還支持部分轉(zhuǎn)年金，想怎么領(lǐng)自己說了算。

現(xiàn)實就是這樣——需求不同，產(chǎn)品選擇完全不一樣。

接下來，我就按這三類需求，一個個給你拆解。

短期鎖收益：5年定存替代方案

先說第一類需求：短期資金增值。

很多朋友手里有筆錢，可能是年終獎、也可能是賣房款，短期內(nèi)不用。

但又不想放在銀行吃那點可憐的利息。

我給你算算：

現(xiàn)在內(nèi)地銀行5年定存利率多少？

1.5%左右。

100萬放5年，利息7.5萬。

但如果換成港險呢？

立橋人壽「智選儲蓄保」：一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

同樣100萬，5年利息22.4萬，比銀行多賺近15萬。

你可能會問：

立橋人壽是個什么公司？靠譜嗎？

這家公司成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力314%以上（監(jiān)管要求是150%），標(biāo)普評級AA。

雖然成立時間不算長，但在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產(chǎn)品方面確實有兩把刷子。

這款「智選儲蓄保」就是典型——簡單粗暴，保證收益，適合5年左右沒有用錢需求、追求資產(chǎn)增值的朋友。

但要注意：

這類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于"短期確定性"，如果你的資金可以放更久，那就沒必要選它，后面有更好的選擇。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放10年、20年甚至更久，那就要認(rèn)真考慮復(fù)利增值了。

愛因斯坦說復(fù)利是世界第八大奇跡，這話一點不夸張。

早規(guī)劃早安心，時間越長，復(fù)利效應(yīng)越驚人。

這個賽道，我重點推薦兩款產(chǎn)品：

宏利「宏摯傳承」——前20年收益王者

先看數(shù)據(jù)：

• 6年預(yù)期回本
• 9年復(fù)利4%
• 14年復(fù)利5.85%，本金翻倍
• 21年復(fù)利6%，本金翻3倍

前20年的收益表現(xiàn)，它是真的亮眼。

如果你的資金規(guī)劃周期在10-20年，比如給孩子攢教育金、或者為自己的中年做儲備，這款產(chǎn)品非常適合。

宏利這家公司什么背景？

成立于1887年，138年歷史，總部加拿大，香港業(yè)務(wù)從1897年就開始了，深耕128年。

償付能力229%，標(biāo)普AA-，穆迪A1，惠譽(yù)AA-，三大評級機(jī)構(gòu)都給高分。

投資策略偏保守，79.5%是固收類資產(chǎn)。

在保障與儲蓄結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計、長期財富傳承規(guī)劃方面有明顯優(yōu)勢。

友邦「環(huán)宇盈活」——長期穩(wěn)健之選

如果你的資金可以放更久，30年以上，那友邦「環(huán)宇盈活」是更好的選擇。

數(shù)據(jù)說話：

• 10年復(fù)利3.47%
• 20年復(fù)利5.67%
• 30年復(fù)利6.5%

30年復(fù)利6.5%是什么概念？

100萬變成660多萬。

友邦這家公司不用多介紹了，成立于1919年，106年歷史，總部就在香港，是亞太區(qū)壽險的絕對龍頭。

償付能力257%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa2，惠譽(yù)AA。

最關(guān)鍵的是：

友邦的分紅實現(xiàn)率全港第一。

買儲蓄險，分紅實現(xiàn)率太重要了。

計劃書上寫得再好看，最后實現(xiàn)不了也是白搭。

友邦在這方面的口碑，是用幾十年業(yè)績打出來的。

總結(jié)一下：

• 10-20年規(guī)劃周期，選宏利「宏摯傳承」
• 30年以上規(guī)劃周期，選友邦「環(huán)宇盈活」

養(yǎng)老現(xiàn)金流：每月穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢

養(yǎng)老這事兒真的要早打算。

2025年延遲退休正式實施，2030年起養(yǎng)老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告2025》都在呼吁加快第三支柱建設(shè)，政策層面已經(jīng)明確告訴你：

光靠社保不夠，得自己補(bǔ)。

年金險就是解決這個問題的——確定的、持續(xù)的、活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流。

我重點推薦三款：

太保「鑫相伴終身年金」——即買即領(lǐng)

如果你年紀(jì)偏大，當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，這款最合適。

核心優(yōu)勢：

買完當(dāng)年就能開始領(lǐng)錢。

• 保證派息率2.5%
• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%
• 第8年保證現(xiàn)金價值+已領(lǐng)年金覆蓋總保費，實現(xiàn)"回本"
• 長線收益率5.55%

太保香港背景：

成立于1991年，34年歷史，香港業(yè)務(wù)2021年才開始，時間不長但償付能力256%，標(biāo)普A，穆迪A3，國資背景穩(wěn)得很。

安達(dá)「安心退休年金」——均衡之選

如果你還比較年輕，打算規(guī)劃未來養(yǎng)老，追求確定性，這款最適合。

橫向?qū)Ρ茸罹猓者m性最強(qiáng)。

以60歲投保、5年繳費、65歲領(lǐng)取為例：

• 每年保證領(lǐng)總保費4.47%
• 領(lǐng)到100歲，保證領(lǐng)取占總派息70%
• 非保證分紅不超30%

高保證低分紅，確定性拉滿。

安達(dá)人壽背景：

成立于1985年，40年歷史，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達(dá)436%，標(biāo)普AA，穆迪Aa3，財務(wù)實力非常雄厚。

萬通「多元終身年金」——靈活之選

如果你比較年輕，同時看重靈活性、有特定養(yǎng)老需求，這款最適合。

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息，但靈活性拉滿：

• 轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于萬能險，保底2%實際4%
• 提供12種年金權(quán)益選擇
• 支持部分轉(zhuǎn)年金

想怎么領(lǐng)，自己說了算。

選保司的底層邏輯

說完產(chǎn)品，再說說怎么選保司。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)管局公布的數(shù)據(jù)，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)保險公司。

這158家怎么分布的？

• 經(jīng)營一般業(yè)務(wù)：85間
• 經(jīng)營長期業(yè)務(wù)：51間
• 經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)：19間
• 經(jīng)營特定目的業(yè)務(wù)：3間

特定目的的保險公司、一般業(yè)務(wù)的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業(yè)務(wù)保司里，情況也復(fù)雜：

同一品牌下的不同辦事處本質(zhì)上算同一家；有的雖然登記授權(quán)了，但主要經(jīng)營地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶。

這些都篩選掉，剩下符合大陸客戶需求的也就30多家。

我再從公司背景、評級、償付能力這些核心指標(biāo)出發(fā)，優(yōu)中選優(yōu)，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

這15家保司，我分成三類給大家：

五家國際老牌保司

前面已經(jīng)詳細(xì)介紹了友邦和宏利，再補(bǔ)充三家：

安盛AXA：

成立于1817年，208年歷史，總部法國，償付能力216%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA。

固定收益占74%，在全球投資視野、資產(chǎn)管理專業(yè)度方面表現(xiàn)突出。

保誠Prudential：

成立于1848年，177年歷史，總部英國，償付能力280%，標(biāo)普A，穆迪A2，惠譽(yù)A-。

投資策略比較激進(jìn)，70%權(quán)益類30%固收類，在財富保障與傳承規(guī)劃、提供長期穩(wěn)定分紅方面表現(xiàn)出色。

永明SunLife：

成立于1865年，160年歷史，總部加拿大，償付能力200%+，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益且97%為投資級別，在教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃等長期儲蓄產(chǎn)品方面有特色。

六家中堅力量保司

忠意Generali：

成立于1975年，50年歷史，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽(yù)A。

富衛(wèi)FWD：

成立于2013年，12年歷史，總部香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽(yù)A。

雖然年輕但發(fā)展迅猛。

萬通YFLife：

成立于1851年，174年歷史，總部美國，償付能力240%+，惠譽(yù)A-。

周大福人壽CTFLife：

成立于1970年，55年歷史，償付能力337%，穆迪A3，惠譽(yù)A-。

立橋人壽和安達(dá)人壽前面已經(jīng)介紹過。

四家國資保司

中銀人壽BOC Life：

成立于1998年，27年歷史，總部香港，償付能力210%+，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。

國壽海外ChinaLife：

成立于1933年，92年歷史，償付能力208%，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。

太平香港ChinaTaiping：

成立于1929年，96年歷史，償付能力282%，標(biāo)普A，惠譽(yù)A。

太保香港前面已經(jīng)介紹過。

這15家保司，覆蓋了絕大多數(shù)大陸客戶的需求。

建議收藏這份清單，選保司時直接對照。

大賀說點心里話

養(yǎng)老這事兒，現(xiàn)實就是這樣——越早規(guī)劃，越從容。

延遲退休已經(jīng)來了，養(yǎng)老金漲幅在放緩，等退休了再想辦法就晚了。

不過，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。