萬通「富饒萬家」升級測評：人民幣保單收益暴跌，為什么我勸你別急著罵？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫超過1000個家庭做過資產(chǎn)規(guī)劃。

今天聊一款剛上市的新品——萬通「富饒萬家」。

先說結(jié)論：這次升級，有人賺了，有人虧了。

我知道很多人看到"升級"兩個字就興奮，覺得肯定全面碾壓舊款。

但站在你家庭的角度想，我必須先潑盆冷水——如果你打算買人民幣保單，這次升級對你來說可能是個"坑"。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

直接上數(shù)據(jù)。

萬通「富饒萬家」的人民幣保單，收益相比舊款「富饒千秋」全面下降：

• 第10年預(yù)期收益：3.05% → 2.60%
• 第20年預(yù)期收益：5.98% → 5.54%
• 第30年預(yù)期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，IRR登頂6.5%所需時間，從42年直接拉長到94年。

什么概念？

舊款42年能達(dá)到的收益水平，新款要94年——多等整整52年。

所以我說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你本來就打算配置人民幣保單，別猶豫，往下看完優(yōu)惠政策直接沖舊款。

但如果你考慮的是美元保單，那接下來的內(nèi)容會讓你眼前一亮。

但美元保單，真的"狂飆"了

話鋒一轉(zhuǎn)。

萬通這次升級，把所有誠意都砸在了美元保單上。

先看核心數(shù)據(jù)：

• 第10年預(yù)期IRR：4.19%
• 第20年預(yù)期IRR：6.00%
• 第30年預(yù)期IRR：6.50%

**6.5%**是什么概念？

這是港險儲蓄險的"天花板收益"，市面上能做到的產(chǎn)品屈指可數(shù)。

更重要的是，新款比舊款提前11年登頂6.5%。

舊款「富饒千秋」需要50年才能達(dá)到6.5%，新款「富饒萬家」30年就到了。

換算成真金白銀：第30年預(yù)期總現(xiàn)金價值超過640%已繳保費(fèi)。

也就是說，交100萬，30年后變成640萬以上。

這個收益水平，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級產(chǎn)品。

我做港險9年，見過太多"升級減配"的套路——收益提高了，但保證部分砍了；功能增加了，但限制條件多了。

但萬通這次，是實(shí)打?qū)嵉匕衙涝蔚闹虚L期收益拉滿了。

回本速度：依然是市場前列

很多客戶問我：收益高是高，但我急用錢怎么辦？

這就要看回本速度了。

萬通「富饒萬家」的回本期依然保持市場前列：

• 2年交：預(yù)計(jì)6年回本，保證13年回本
• 5年交：預(yù)計(jì)7年回本，保證13年回本

第10年預(yù)期總現(xiàn)金價值就能超過145%已繳保費(fèi)。

什么意思？

交100萬，第10年賬戶里大概有145萬以上。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

這對于給孩子做教育金規(guī)劃的家庭來說特別友好——孩子10歲投保，20歲留學(xué)剛好能用上第一筆錢，而且賬戶還在持續(xù)增值。

傳承這事急不得，但該用錢的時候也不能掉鏈子。

紅利結(jié)構(gòu)沒砍，提領(lǐng)更穩(wěn)

我特意研究了新舊兩款產(chǎn)品的紅利結(jié)構(gòu)對比。

結(jié)論是：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

這點(diǎn)非常重要。

市面上有些產(chǎn)品為了把預(yù)期收益做高，會偷偷砍掉保證部分，或者壓低復(fù)歸紅利、拉高終期紅利。

這樣賬面好看，但實(shí)際提領(lǐng)的時候就傻眼了——終期紅利是要退保才能拿到的，中途提領(lǐng)根本享受不到。

萬通沒玩這個套路。

復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

這意味著你每年提領(lǐng)的錢，大部分來自已經(jīng)鎖定的復(fù)歸紅利，而不是"畫大餅"的終期紅利。

對于需要長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的家庭來說，這個結(jié)構(gòu)更讓人安心。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，再看功能。

很多產(chǎn)品升級會"明升暗降"——加了一些花里胡哨的新功能，但把核心功能砍了。

萬通這次不但保留了「富饒千秋」的所有王牌功能，還新增了幾個實(shí)用權(quán)益。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

這對于有海外規(guī)劃的家庭來說太實(shí)用了——孩子去美國留學(xué)就轉(zhuǎn)美元，去英國就轉(zhuǎn)英鎊，去日本就轉(zhuǎn)日元。

12種年金轉(zhuǎn)換

這是萬通的獨(dú)家功能，市場上只此一家。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取、遞增領(lǐng)取，甚至夫妻共同領(lǐng)取。

2025年博鰲論壇上，郭樹清提出要縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老金差距。

但說實(shí)話，靠社保養(yǎng)老的不確定性越來越大，家庭需要自主規(guī)劃補(bǔ)充養(yǎng)老。

萬通這個年金轉(zhuǎn)換功能，就是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器——兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

新舊功能對比

從對比表可以看到，新款在功能上是全面升級的。

傳承設(shè)計(jì)：3人共同持有更靈活

接下來重點(diǎn)聊聊傳承功能的升級。

2025年12月，萬通保險聯(lián)合胡潤百富發(fā)布了《高凈值人群白皮書》。

數(shù)據(jù)顯示，中國高凈值家庭年均保費(fèi)支出達(dá)59萬元，其中**51%**用于家庭財(cái)富傳承。

傳承需求這么旺盛，但痛點(diǎn)也很明顯——多子女家庭怎么分配？

傳統(tǒng)保單只能指定1個后備持有人、1個后備被保人。

萬一這個人出了意外，整個傳承安排就亂套了。

萬通「富饒萬家」把這個上限提升到了3人。

彈性提取權(quán)益

第1個保單周年起就可以申請?jiān)O(shè)立提取指示。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

更貼心的是，你可以指定1名收取款項(xiàng)對象——比如直接讓孩子收錢，省去中間轉(zhuǎn)賬的麻煩。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動性。

給孩子們留個安排，但又不用擔(dān)心他們亂花，每月定額打給他們就行。

3人共同持有

這是這次升級最打動我的地方。

第二保單持有人、第二被保人都從1人新增至3人。

什么意思？

假設(shè)你有3個孩子，可以同時把他們都設(shè)為后備持有人，按順位繼承。

萬一老大有意外，老二自動頂上；老二也有意外，老三頂上。

未雨綁繆，家和萬事興。

保單分拆更靈活

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

舉個例子：你買了一份100萬的保單，將來可以分拆成3份，分別給3個孩子，每份都能獨(dú)立運(yùn)作、獨(dú)立傳承。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

站在你家庭的角度想，多子女家庭最怕的就是"不公平"。

這個功能讓每個孩子都能拿到屬于自己的那份，誰也不用爭，誰也不用搶。

限時優(yōu)惠+選購建議

說完產(chǎn)品本身，再聊聊怎么買最劃算。

當(dāng)前優(yōu)惠政策

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保費(fèi)折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高折扣30%

預(yù)繳利率

5年繳美元保單一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%保證年利率。

選擇2萬交5年總10萬美元，只需一次性預(yù)繳91028美元。

省下的8972美元是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)。

新舊產(chǎn)品怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：實(shí)測數(shù)據(jù)顯示，舊款人民幣收益比新款高，沒有理由買新款
2. 10年內(nèi)要用錢的客戶：舊款資金利用率高，而且2025年的保費(fèi)配置的固收類資產(chǎn)收益更高

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中長期收益全面領(lǐng)先，適合做跨境資產(chǎn)配置
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求

時間節(jié)點(diǎn)

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時機(jī)。

大賀說點(diǎn)心里話

兩款產(chǎn)品都是市場第一梯隊(duì)，沒有絕對的好壞，關(guān)鍵是匹配你家庭的實(shí)際需求。

但優(yōu)惠窗口期就這么幾天，錯過了真的很可惜。