周大福榮耀世代：首日回本83%看著很美，但有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近不少朋友來問我周大福新出的「榮耀世代」，說是首日就能保證回本83%，7年保證回本，聽起來很心動。

說實(shí)話，對于中產(chǎn)家庭來說，手里有一筆閑錢，存銀行利息太低，理財(cái)又怕虧，確實(shí)很糾結(jié)。

這款產(chǎn)品乍一看好像正好解決了這個痛點(diǎn)。

但咱們來算一筆賬——它真的值得買嗎？

我先把結(jié)論放在前面：

周大福榮耀世代不是不能買，但絕對不是最優(yōu)解。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

很多測評文章喜歡先吹一通，最后輕描淡寫提幾句缺點(diǎn)。

我反過來，先把問題攤開說。

第一，長期收益不拔尖

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實(shí)現(xiàn)收益率達(dá)到6.5%，但不算拔尖。

10年后友邦環(huán)宇盈活的收益表現(xiàn)是最好的，環(huán)宇盈活保單第30年就可以實(shí)現(xiàn)6.5%的收益率天花板。

什么概念？

同樣30萬美金躉交，長期持有的話，環(huán)宇盈活能多賺不少。

第二，優(yōu)勢窗口太短

躉交的產(chǎn)品里，榮耀世代的優(yōu)勢亮點(diǎn)全部都集中在保單的前10年了。

單這些優(yōu)勢，說實(shí)話還沒有到非它不選的程度。

10年之后，它就逐漸被其他產(chǎn)品超越了。

第三，提領(lǐng)表現(xiàn)也不是最強(qiáng)

如果你買這份保險是想每年領(lǐng)點(diǎn)錢花，那富衛(wèi)盈聚天下在保單18年后有絕對性優(yōu)勢。

榮耀世代在長期提領(lǐng)這個賽道上，同樣不是冠軍選手。

這張圖很清楚，把市場上主流的躉交產(chǎn)品放在一起比，榮耀世代的長期表現(xiàn)確實(shí)不算突出。

說到這里，你可能會問：那這產(chǎn)品還有什么可看的？

別急，它確實(shí)有一個別人做不到的東西。

但它也有獨(dú)特價值：首日83%的安全墊

對于中產(chǎn)家庭來說，錢要放對地方。

很多人買躉交產(chǎn)品最怕什么？

怕剛投進(jìn)去就急用錢，退保要虧一大筆。

榮耀世代不一樣。

首日保證回本83%——這是什么意思？

你把錢一次性交進(jìn)去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現(xiàn)金價值已經(jīng)是你已交保費(fèi)的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經(jīng)很高了。

再看回本時間：

• 預(yù)期4年回本
• 保證7年回本

市場上躉交產(chǎn)品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的表現(xiàn)中規(guī)中矩。

但關(guān)鍵是那個「保證」二字——不管分紅實(shí)現(xiàn)率如何，7年一定能拿回本金。

這張表列得很清楚：最低保費(fèi)5萬美金，保費(fèi)率1000不論年齡性別，保障期至128歲。

說白了，榮耀世代的核心賣點(diǎn)就是一個字：穩(wěn)。

不是收益最高的，但確實(shí)是容錯率最高的。

前10年的收益窗口期

既然長期收益不拔尖，那短期呢？

咱們來算一筆賬。

以總保費(fèi)30萬美金躉交為例，周大福榮耀世代的預(yù)期總收益在保單前10年確實(shí)有優(yōu)勢。

跟自家老產(chǎn)品閃耀傳承比：

• 保單第30年：榮耀世代預(yù)期總收益171.5萬美金，復(fù)利IRR 5.98%
• 閃耀傳承預(yù)期總收益141.8萬美金，復(fù)利IRR 5.32%

新品榮耀世代已經(jīng)能做到完全超越閃耀傳承，彌補(bǔ)它的短板區(qū)域。

閃耀傳承有個問題——派息太少，明明是美式分紅產(chǎn)品，卻走了英式分紅的路子，側(cè)重長期積累而不是早期派息。

想早點(diǎn)拿錢用的話，它就不太合適。

榮耀世代在這一點(diǎn)上做了改進(jìn)。

從這張對比圖能看出來，早期30年內(nèi)榮耀世代確實(shí)領(lǐng)先自家老款。

但要注意，這是跟自己比，不是跟市場最強(qiáng)的比。

家庭理財(cái)最怕的就是一刀切。

如果你的持有預(yù)期就是5-10年，那這個窗口期的優(yōu)勢確實(shí)有意義。

提領(lǐng)表現(xiàn)：前18年不拉胯

買儲蓄險不只是看賬面數(shù)字漲多少，還要看能拿出來多少。

就拿常見的125提領(lǐng)來看——保單第2年起每年提領(lǐng)保單的5%，即15000美金。

125提領(lǐng)狀態(tài)下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)較好。

18年內(nèi)，它的賬戶余額表現(xiàn)不輸主流產(chǎn)品。

但18年之后，富衛(wèi)盈聚天下開始碾壓式領(lǐng)先。

還有一個小亮點(diǎn)：榮耀世代支持115提領(lǐng)——躉交從保單第1年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年就能領(lǐng)2500美金。

雖然不多，但對于想早點(diǎn)拿到回頭錢的人來說，115提領(lǐng)也算個小亮點(diǎn)。

第二張圖展示了三種提領(lǐng)方案：第1年起每年5%、第10年起每年10%、第15年起每年13%。

靈活度還是有的。

但我要說句實(shí)話：

如果你買保險就是為了長期提領(lǐng)，那富衛(wèi)盈聚天下才是更好的選擇。

它就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品，18年后的表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品。

誰適合買？誰不適合？

說了這么多，最后給個明確的結(jié)論。

適合買榮耀世代的人：

如果手里有一筆錢，就想求穩(wěn)，預(yù)計(jì)持有時間在5-10年，不想擔(dān)心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優(yōu)勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)不算差。

不是越貴越好，是越合適越好。

對于這類需求，它確實(shí)夠用。

不適合買榮耀世代的人：

如果打算長期持有，短期之內(nèi)不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環(huán)宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

如果想長期提領(lǐng)，那富衛(wèi)的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品，能保證長期有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

最后說一句

現(xiàn)在中國家庭的資產(chǎn)配置正在變化，過去房子占了近七成，現(xiàn)在越來越多人開始關(guān)注金融資產(chǎn)。

銀行存款利率一降再降，2023年增額終身壽險利率還有3.5%，2024年已經(jīng)降到**2.75%**甚至更低。

在這個利率下行的周期里，能鎖定長期收益的儲蓄險確實(shí)有它的價值。

但具體選哪款，得看你的需求。

榮耀世代是個穩(wěn)妥的選擇，但不是唯一的選擇，更不是最優(yōu)的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。