友邦環(huán)宇盈活VS安盛盛利2：兩款"頂流"港險(xiǎn)，99%的人選錯(cuò)了方向

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率。

5年期定期存款，只剩1.3%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊。

說實(shí)話，這個(gè)消息出來的時(shí)候，我的咨詢量直接翻倍。

大家都在問同一個(gè)問題：錢放哪兒才能跑贏通脹？

于是，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)火了。

尤其是這兩款——友邦「環(huán)宇盈活」和安盛「盛利2」。

但問題來了：這兩款產(chǎn)品，到底選哪個(gè)？

我發(fā)現(xiàn)，很多人選產(chǎn)品的邏輯是錯(cuò)的。

他們只盯著收益率，卻忽略了一個(gè)更重要的問題：你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，到底圖什么？

今天這篇文章，我不按傳統(tǒng)的"收益-功能-公司"順序?qū)憽?/p>

我要從你的真實(shí)需求出發(fā)，幫你對(duì)號(hào)入座。

你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，到底圖什么？

我替你踩過的坑里，最大的一個(gè)就是：需求不清，盲目下單。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人，大致分兩類：

第一類：只存不取，追求長(zhǎng)期增值。

比如給孩子存一筆教育金，30年后再用；或者給自己存一筆養(yǎng)老錢，60歲以后再動(dòng)。

第二類：定期提領(lǐng)，打造現(xiàn)金流。

比如從第5年就開始取錢，每年取一筆，當(dāng)被動(dòng)收入。

這兩類需求，對(duì)產(chǎn)品的要求完全不同。

別光看收益，得看拿得到拿不到。

想要一直按照設(shè)定好的提領(lǐng)密碼領(lǐng)錢，有個(gè)大前提：分紅實(shí)現(xiàn)率不能太差。

所以，先搞清楚你是哪類人，再往下看。

場(chǎng)景一：只存不取，追求長(zhǎng)期增值

如果你屬于"存著不動(dòng)"的類型，那這兩款產(chǎn)品的差距，其實(shí)沒你想的那么大。

先看預(yù)期收益：

兩款產(chǎn)品都是預(yù)期第7年回本。

到保單第30年，預(yù)期復(fù)利同時(shí)封頂在6.5%。

中間過程有點(diǎn)波動(dòng)——第8-9年環(huán)宇盈活領(lǐng)先，第10-21年盛利2反超，第22年之后環(huán)宇盈活又追回來。

但終點(diǎn)一樣，都是6.5%。

在不取錢的情況下，如果都選5年繳費(fèi)，兩款產(chǎn)品的預(yù)期收益不分上下。

但這里有個(gè)關(guān)鍵區(qū)別：保證收益。

環(huán)宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年。

環(huán)宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

這才是真相：單獨(dú)看保證收益，友邦環(huán)宇盈活更穩(wěn)一點(diǎn)。

什么意思？

就是說，哪怕分紅實(shí)現(xiàn)率不達(dá)預(yù)期，環(huán)宇盈活的"保底"更高，回本更快。

如果你是那種"買了就放著，幾十年不動(dòng)"的人，環(huán)宇盈活的保證收益能讓你睡得更踏實(shí)。

場(chǎng)景二：定期提領(lǐng)，打造現(xiàn)金流

如果你打算從保單里定期取錢，比如當(dāng)養(yǎng)老金、教育金，那情況就完全不同了。

在取錢之后的收益表現(xiàn)，盛利2的優(yōu)勢(shì)非常明顯。

盛利2是目前市場(chǎng)上唯一支持557提取的產(chǎn)品。

什么是557？

就是5年繳費(fèi)、第5年開始取、每年取7%。

我用一個(gè)真實(shí)案例給你看：

30歲女性，每年交6萬美元，交5年。

從第5年開始，每年取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預(yù)期復(fù)利就能做到6.5%，并且一直持續(xù)下去。

錢越取越多，真正的"永續(xù)提領(lǐng)"。

環(huán)宇盈活呢？

同樣的方案，保單第38年就會(huì)斷單，沒辦法做到永續(xù)提領(lǐng)。

而且市面上常見的提取密碼，比如566、567等，環(huán)宇盈活提取后的現(xiàn)金價(jià)值，都低于盛利2。

說點(diǎn)掏心窩子的話：如果你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的目的是打造現(xiàn)金流，盛利2幾乎是唯一選擇。

場(chǎng)景三：持有多幣種資產(chǎn)，需要靈活配置

這個(gè)場(chǎng)景可能很多人沒想過。

但對(duì)于有海外資產(chǎn)、或者經(jīng)常用外幣的人來說，非常重要。

盛利2有一個(gè)獨(dú)家功能：雙重貨幣戶口。

簡(jiǎn)單說，就是你可以在同一份保單下，用兩種貨幣儲(chǔ)蓄。

比如一半美元，一半人民幣。

更關(guān)鍵的是：這兩種貨幣可以按當(dāng)時(shí)匯率隨時(shí)轉(zhuǎn)換，沒有任何手續(xù)費(fèi)。

目前整個(gè)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有安盛這一家有這個(gè)功能。

這意味著什么？

如果你有子女在海外讀書，需要美元；同時(shí)家里老人在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老，需要人民幣。

一份保單就能搞定兩邊的需求。

匯率高的時(shí)候轉(zhuǎn)一點(diǎn)，匯率低的時(shí)候再等等。

主動(dòng)權(quán)在你手里。

如果你沒有多幣種需求，這個(gè)功能對(duì)你沒用。

但如果你有，這就是盛利2的"殺手锏"。

場(chǎng)景四：傳承規(guī)劃，指定受益人

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人，很多都是為了給下一代留點(diǎn)東西。

這時(shí)候，"指定收款人"功能就很重要了。

兩款產(chǎn)品都有這個(gè)功能。

但細(xì)節(jié)差別很大。

盛利2支持最多3名收款人，每個(gè)收款人之間互相獨(dú)立，互不影響。

比如你可以指定：大兒子每年領(lǐng)10萬，從60歲開始；二兒子一次性領(lǐng)50萬；女兒每月領(lǐng)5000，領(lǐng)到80歲。

三個(gè)人各領(lǐng)各的，互不干擾。

友邦環(huán)宇盈活只支持指定1位收款人。

但環(huán)宇盈活有另一個(gè)亮點(diǎn)：受益人靈活選項(xiàng)。

如果受益人達(dá)到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領(lǐng)取方式。

把選擇權(quán)重新交給用戶，非常人性化。

所以這個(gè)場(chǎng)景怎么選？

• 如果你有多個(gè)子女，想分別安排不同的領(lǐng)取方式，選盛利2
• 如果你更看重靈活性，希望受益人未來能自己調(diào)整，選環(huán)宇盈活

分紅能兌現(xiàn)嗎？看歷史數(shù)據(jù)

前面說了那么多收益，但都是"預(yù)期"。

能不能兌現(xiàn)，才是關(guān)鍵。

別被割韭菜了——很多人只看演示表的數(shù)字，不看分紅實(shí)現(xiàn)率，最后發(fā)現(xiàn)拿到手的和預(yù)期差一大截。

我把兩家公司的分紅數(shù)據(jù)扒了一遍，給你看看真相。

友邦2025年公布63款產(chǎn)品：

• 平均分紅實(shí)現(xiàn)率：93%
• 最低值：62%
• 最高值：169%
• 超過90%的產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率高于70%

安盛2025年公布35款產(chǎn)品：

• 平均分紅實(shí)現(xiàn)率：95%
• 最低值：28%
• 最高值：117%
• 接近8成的產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率高于70%

單看平均值，安盛略高。

但看波動(dòng)范圍，友邦更穩(wěn)——最低值62%，安盛最低只有28%。

再看長(zhǎng)期表現(xiàn)。

我整理了分紅時(shí)間超過10年的產(chǎn)品：

• 友邦36款，平均分紅實(shí)現(xiàn)率86%
• 安盛14款，平均分紅實(shí)現(xiàn)率81%

兩家保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率放在整個(gè)市場(chǎng)來看，都非常優(yōu)秀。

但在穩(wěn)定度和長(zhǎng)期的分紅表現(xiàn)上，友邦更勝一籌。

這意味著：如果你對(duì)"分紅能不能兌現(xiàn)"這件事特別敏感，友邦的歷史記錄更讓人放心。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

很多人買保險(xiǎn)，第一個(gè)問題就是：這公司靠譜嗎？

先說友邦。

友邦成立于1919年，1931年進(jìn)入香港市場(chǎng)，在香港已經(jīng)有接近百年的歷史。

作為香港保險(xiǎn)長(zhǎng)年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實(shí)力上，都得到了市場(chǎng)真金白銀的認(rèn)可。

2025年上半年，非銀行系保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)排名，友邦以111億港元排第1，市場(chǎng)份額11.2%。

再說安盛。

安盛1817年在法國(guó)成立，歷史超過200年。

是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。

1986年進(jìn)入香港市場(chǎng)，是和友邦、保誠(chéng)、宏利齊名的"香港老四家"之一。

安盛在2025年世界500強(qiáng)排第103位，是全球"大而不能倒"的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。

不過在香港市場(chǎng)的占有率上，安盛排第5，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)53億港元，市場(chǎng)份額5.4%。

總結(jié)一下：安盛的全球?qū)嵙Ω鼜?qiáng)，友邦在香港本地的市場(chǎng)占有率更高。

兩家都是百年老店，都不用擔(dān)心"跑路"的問題。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

除了前面說的核心差異，還有一些功能值得了解。

這兩款產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上，都已經(jīng)非常成熟和完美了。

紅利鎖定：

• 環(huán)宇盈活只鎖定非保證收益，保證部分繼續(xù)增長(zhǎng)
• 盛利2會(huì)同時(shí)鎖定保證和非保證收益
• 友邦有紅利解鎖功能，盛利2只能鎖不能解

保單分拆：

• 友邦可以做到每天分拆一次，靈活度極高
• 盛利2只支持每年進(jìn)行一次

身故保障：

• 盛利2特級(jí)身故保障最高可做到已交保費(fèi)額130%
• 環(huán)宇盈活只能做到105%

這些功能不是決定性的，但在特定場(chǎng)景下會(huì)有用。

總結(jié)：對(duì)號(hào)入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你捋一捋：

收益和提取方面，盛利2更勝一籌——尤其是557提取方案，是目前市場(chǎng)獨(dú)一份。

功能和公司旗鼓相當(dāng)，各有優(yōu)勢(shì)——盛利2有雙重貨幣戶口和多收款人，環(huán)宇盈活有紅利解鎖和受益人靈活選項(xiàng)。

分紅實(shí)現(xiàn)率，友邦更穩(wěn)——長(zhǎng)期數(shù)據(jù)更好看，波動(dòng)更小。

都是香港市場(chǎng)上數(shù)一數(shù)二的產(chǎn)品。

怎么選？

• 如果你只存不取、追求穩(wěn)定，選友邦環(huán)宇盈活
• 如果你要定期提領(lǐng)、打造現(xiàn)金流，選安盛盛利2
• 如果你有多幣種需求，選安盛盛利2
• 如果你特別看重分紅兌現(xiàn)，選友邦環(huán)宇盈活

別再問"哪個(gè)更好"了。

對(duì)你來說更合適的，才是最好的。

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣的保單，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。