友邦保誠安盛宏利，四大保司王牌產品怎么選？這4個坑你踩中幾個

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我說實話你別介意——四大保司的王牌儲蓄險，友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」，看起來個個都是"天花板"。

但每款都藏著隱藏缺點，買錯了真的會后悔。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

很多人選產品的方式是：哪個收益高買哪個。

這是最容易踩坑的思路。

買之前先看這幾點：

你買這份保險，到底打算怎么用？

是放著不動讓它滾雪球？

還是每年取一筆當被動收入？

又或者只是短期理財，5-10年后就要用錢？

場景不同，最優選擇完全不一樣。

今天我就按這三個場景，把四款產品的優缺點全部拆開給你看。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的目標是"放著不動，讓錢滾到最大"，那我們直接看數據。

5年繳費，不提取的情況下：

• 宏利「宏摯傳承」：第10年復利4.29%，第20年6%，前20年收益最高
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%
• 友邦「環宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看到這你可能覺得宏利最強？

別急，這款產品有個坑你可能沒注意——它后勁嚴重不足。

宏利要到保單第47年才能達到**6.5%**的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

而安盛盛利2雖然前期不是第一，但30年內一直穩定在第二，和第一差距很小。

最關鍵是它最均衡。

數據不會騙人，綜合來看，不提取場景下安盛盛利2的綜合收益能排第一。

場景二：定期提取當被動收入

這是大多數人買港險儲蓄險的真實目的——每年取一筆錢出來，當被動收入。

常見的提取方式是"566"：

5年繳費，從第6年開始，每年提取總保費的6%。

按這個方式提取后，差距就拉開了：

• 安盛「盛利2」：提取到保單第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利
• 友邦「環宇盈活」：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利「宏摯傳承」：要到第78年才能做到6.5%，簡直離譜
• 保誠「信守明天」：最高只能做到6.44%

更狠的是，安盛盛利2還支持市場上極少見的"557"提取方式——取得更早、取得更多。

結果在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂——這個場景下安盛盛利2簡直無敵。

而友邦環宇盈活雖然功能全、分紅穩，但提取之后的收益表現確實一般。

如果你明確要定期提取，別只看宣傳冊，友邦不是最優解。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你只是想做短期理財，5-10年后就要把錢拿出來用，那情況又不一樣了。

宏利「宏摯傳承」在這個場景下確實有優勢：

第10年復利4.29%，第20年6%，前20年收益是四款里最高的。

但我要提醒你：

如果不是明確短期理財，宏利不推薦。

因為它后勁太差，長期持有反而吃虧。

現在銀行存款利率倒掛越來越嚴重，5年期定存利率比3年期還低，部分村鎮銀行5年期定存已經降到1.2%。

市場已經用腳投票：長期利率還會繼續下行。

如果你只是短期用錢，宏利可以考慮。

如果是長期規劃，別被前期高收益迷惑。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

分紅險的實際收益，取決于保司的分紅實現率。

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品分紅實現率高于70%
• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%
• 保誠：最高分紅實現率1044%，最低只有3%

保誠這個數據太極端了。

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那檔，而是3%那檔，就太慘了。

2025年理財產品凈值大跌的新聞你應該也看到了，固收類理財近1個月年化收益率降到2.27%。

"穩"的神話已經破滅。

選分紅險，分紅實現率的穩定性比預期收益更重要。

友邦和安盛在分紅穩定性上明顯領先，保誠墊底。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，功能細節也值得關注。

友邦「環宇盈活」支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。

其他三款多少都有功能短板：

盛利2不支持紅利解鎖，信守明天沒有保單暫托人，宏摯傳承沒辦法靈活指定收款人。

安盛盛利2唯一的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

如果你特別在意保證收益，這點要考慮進去。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你做個總結：

• 長期持有不提取：安盛盛利2綜合最強，友邦環宇盈活分紅最穩
• 定期提取當被動收入：安盛盛利2無敵，其他三款都有明顯短板
• 短期理財5-10年：宏利宏摯傳承可選，其他情況不推薦
• 保誠信守明天：分紅波動太大，不推薦

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。