銀行利率跌破1%，養老錢放哪？這4款港險我研究了3個月，終于整明白了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為最近找我咨詢養老規劃的朋友實在太多了，問來問去都是同一個問題：錢放銀行越來越不值錢，養老到底該怎么辦？

我當年也踩過這個坑——以為把錢存銀行就能安心養老，結果發現利息連通脹都跑不贏。

所以今天，我要把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋這4款產品掰開揉碎講清楚，告訴你養老這筆錢，到底該往哪放。

你的養老金夠花嗎？

先別急著看產品，我們算一筆賬。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，活期只有可憐的0.05%。

10萬塊存1年，利息才950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

這個坑我見太多了——很多人覺得錢放銀行穩妥。

但你想過沒有，按這個利率，你的錢每年都在縮水。

再看養老這邊的數據，更扎心：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%，也就是說，退休前月薪兩萬，養老金能拿到11700塊。

聽起來還行？

醒醒吧朋友，一線城市一個高端養老院的單人間，月租就要1.2萬。

你的養老金連房租都不夠覆蓋，更別說生活費、醫療費了。

更關鍵的是，咱們目前還沒達到58.5%的替代率。

銀行不會告訴你的是，商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

這意味著什么？

銀行降息是大趨勢，存款收益只會越來越低。

你還指望靠銀行存款養老？

養老需要多少錢？算一筆賬

我國的養老體系由三大支柱支撐：

• 第一支柱：基本養老保險，就是社保養老金，政府主導，能保基本生活
• 第二支柱：補充養老保險，包括企業年金和職業年金，但覆蓋面有限
• 第三支柱：個人養老金，自愿參與，市場化運作

問題來了：第一支柱只能保基本，第二支柱很多人沒有，第三支柱剛起步。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

我給你算一筆賬：

假設你60歲退休，活到85歲，這25年里，按照每月1.2萬的基本生活標準（還不算高端養老院），你需要360萬。

如果考慮通脹，實際需要的錢只會更多。

養老是二三十年的長期事，不是三五年的短期投資。

這個坑我見太多了——很多人買理財只看眼前收益，結果到了真正需要用錢的時候，發現根本不夠。

所以，養老規劃的核心問題是：

如何讓錢在二三十年后還值錢，還能持續提供現金流？

港險養老：為什么是長期最優解？

這里我要先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

別再被割韭菜了——那些告訴你"港險三五年就能賺大錢"的人，要么不懂，要么在忽悠你。

我為什么最終選這4款？

關鍵就兩點：要么提領強，要么功能適配養老場景。

• 盛利II、星河尊享II：提領能力強，適合追求高現金流的人
• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型投資者
• 富饒千秋：年金轉換靈活，適合情況復雜的家庭

接下來，我按不同需求拆解這4款產品。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

如果你的核心需求是：退休后每年能穩定領一筆錢，而且領得多，那盛利II和星河尊享II就是你的菜。

我用最常見的提領方式給你看數據（以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例）：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最好
• 15-30年：盛利II表現最亮眼
• 30年后：星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益相當

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

• 盛利II的優勢更明顯，15-70年之間基本都是最高的

結論很清晰：盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

有些朋友跟我說："大賀，我就是怕本金有風險，能不能穩穩當當領錢，本金還不動？"

能，選宏摯傳承。

它有個獨特的功能叫**「無憂選」**，能做到：交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

而且本金還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，就是給保守型朋友最大程度的安全感。

我拿一個案例演示（0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選）：

• 從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元
• 即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金
• 第27年時，領取的派息已經超過本金
• 第49年，領取總額達到本金的2倍

當然，我也得說實話：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元。

而567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

如果你的情況比較復雜——比如丁克家庭、擔心疾病風險、或者想給自己留更多靈活性——那富饒千秋可能更適合你。

它有個全港唯一的年金轉換功能：

開啟后，隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

而且有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短：選第6/7/8項「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭：選第9/10項「聯合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世，伴侶持續受益
• 擔心疾病風險：選第11/12項「危疾雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

最后補充一下靜態收益數據，讓你心里有個底。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年
• 達到6.5%復利限高：盛利II第30年就到了，在整個港險市場數一數二；星河尊享II要到第50年

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

整體來說，這4款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，是動態提領能力和功能設計。

大賀說點心里話

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身更大。

這里面有個信息差，很多人不知道。