太保鑫相伴：我把收租的房子賣了，換來(lái)每年3.3%準(zhǔn)時(shí)到賬，比當(dāng)房東省心100倍

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

跟你們說(shuō)個(gè)真事。

我一個(gè)老客戶，深圳南山有套小兩房，2018年買的時(shí)候月租能收8000，去年跌到6500，今年更慘——空了兩個(gè)月才租出去，中介費(fèi)還漲了。

他跟我算了筆賬：

一年租金78000，空置期損失13000，中介費(fèi)3000，物業(yè)費(fèi)水電雜費(fèi)七七八八又去掉5000，到手不到60000。

折合下來(lái)，租金回報(bào)率1.6%都不到。

"大賀，我這房子值400多萬(wàn)，一年到手6萬(wàn)塊，還操碎了心。有沒有什么辦法，能讓我像收租一樣拿錢，但不用操心租客、不用擔(dān)心空置？"

后來(lái)我給他推薦了一個(gè)東西，他把那套房賣了，換了個(gè)"永久收租權(quán)"。

現(xiàn)在每年準(zhǔn)時(shí)到賬，比收租省心100倍。

這不比收租香？

比收租更穩(wěn)的"收租"方式

這個(gè)東西叫快返型年金險(xiǎn)。

我以前也覺得保險(xiǎn)就是保障用的，后來(lái)我發(fā)現(xiàn)，有一類產(chǎn)品專門設(shè)計(jì)成"收租體驗(yàn)"——

一次性整付，5年內(nèi)開始發(fā)利息，一直發(fā)到你走的那天。

本金不動(dòng)，甚至還微漲，年年吃利息。

很多房東特別喜歡這種產(chǎn)品，因?yàn)轶w驗(yàn)太像收租了：

你不用操心租客素質(zhì)、不用擔(dān)心房子折舊、不用處理漏水馬桶堵塞，錢到時(shí)間自己就來(lái)了。

而且比收租更穩(wěn)定、收益更高。

今天要說(shuō)的主角，就是太平洋人壽保險(xiǎn)（香港）剛上線的**「鑫相伴」**。

這款產(chǎn)品可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗(yàn)"落袋為安"快感的產(chǎn)品。

每年3.3%準(zhǔn)時(shí)到賬，終身不斷

算下來(lái)你就明白了。

以一次性整付10萬(wàn)美金為例（約合人民幣72萬(wàn)），即交即領(lǐng)——交完錢當(dāng)年就能保證領(lǐng)取2500美金。

這個(gè)2500美金是什么概念？

本金的2.50%，保證派發(fā)，一直領(lǐng)到終身。

相當(dāng)于你鎖定了一個(gè)終身年化單利2.5%的"收租權(quán)"，不管外面銀行利率跌成什么樣，這筆錢雷打不動(dòng)。

但這還沒完。

從第5年開始，還會(huì)額外派發(fā)0.8%的周年紅利（這部分是非保證的）。

加起來(lái)，每年落袋3.3%。

10萬(wàn)美金本金，每年到手3300美金，折合人民幣約24000塊。

跟我那個(gè)客戶的房子比一下：

400多萬(wàn)的房子，一年到手6萬(wàn)；72萬(wàn)的保單，一年到手2.4萬(wàn)。

按比例算，保單的"租金回報(bào)率"是3.3%，房子只有1.5%。

而且保單沒有空置期、沒有中介費(fèi)、沒有維修費(fèi)、沒有物業(yè)費(fèi)。

更香的是，這筆利息你可以選擇不拿出來(lái)，存在保險(xiǎn)公司，保司給你4.5%的利息。

相當(dāng)于利息生利息，復(fù)利滾起來(lái)。

我們看一下官方的收益演示表：

這張表很清晰：

第1年末就開始領(lǐng)錢，每年2500美金準(zhǔn)時(shí)到賬，一直領(lǐng)到終身。

第8年末那一欄要重點(diǎn)看——累計(jì)領(lǐng)了2萬(wàn)美金，加上8萬(wàn)保證現(xiàn)金價(jià)值，正好等于你交的10萬(wàn)本金。

8年保證回本，之后領(lǐng)的每一分錢都是純賺。

這個(gè)回本速度，在同類產(chǎn)品里是最快的。

8年回本，之后純賺

很多人買年金險(xiǎn)最擔(dān)心的就是：

萬(wàn)一中途急用錢怎么辦？會(huì)不會(huì)虧本？

鑫相伴在這一點(diǎn)上非常友好。

第8年保證回本，這是白紙黑字寫在合同里的。

怎么算的？

前8年你累計(jì)領(lǐng)了2萬(wàn)美金（每年2500×8年），第8年末的保證現(xiàn)金價(jià)值是8萬(wàn)美金，加起來(lái)正好10萬(wàn)。

也就是說(shuō)，8年后你想退保，一分錢不虧。

但問(wèn)題是，為什么要退？

8年之后，本金還在那里（甚至還在微漲），每年3.3%的"租金"繼續(xù)發(fā)，一直發(fā)到終身。

預(yù)期IRR終身5.55%。

本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

我那個(gè)客戶賣了400萬(wàn)的房子，拿出300萬(wàn)（約42萬(wàn)美金）買了這個(gè)，每年到賬1.4萬(wàn)美金，折合人民幣10萬(wàn)出頭。

比他當(dāng)房東的時(shí)候收入還高。

關(guān)鍵是——再也不用半夜接租客電話說(shuō)馬桶堵了。

為什么現(xiàn)在鎖定利率比買房更重要

跟你們說(shuō)個(gè)扎心的數(shù)據(jù)。

我小姨，2020年存了筆4.0%的五年定存，今年到期。

現(xiàn)在要轉(zhuǎn)存，發(fā)現(xiàn)國(guó)有六大行的五年定存已經(jīng)降到1.3%。

5年時(shí)間，收益暴跌67.5%。

你看這張表，六大行的五年定存全是1.30%，一年期更慘，只有0.95%。

某大行專家還說(shuō)了，明年還有60~80bp的降息空間。

換句話說(shuō)，明年0.?%的五年定存，可能要和我們見面了。

那未來(lái)10年利率會(huì)回升嗎？

我專門查了幾個(gè)AI的深度分析：

結(jié)論很一致：

未來(lái)10年不太可能迎來(lái)利率回溫，低利率大概率會(huì)成為新常態(tài)。

原因也很簡(jiǎn)單——經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、人口老齡化、每年1000萬(wàn)畢業(yè)生就業(yè)供給、債務(wù)泡沫消化……這些問(wèn)題都懸而未決。

再看租房市場(chǎng)。

中指研究院的數(shù)據(jù)顯示：2025年1-11月，全國(guó)重點(diǎn)50城住宅平均租金累計(jì)下跌3.04%，49個(gè)城市在跌，只有烏魯木齊漲了0.76%。

房租在跌，存款利率在跌，你手里的錢放著就是在貶值。

如果能把手里的人民幣投入到利率高于市場(chǎng)水平、并且能鎖定利率的快返型年金險(xiǎn)中，有兩大好處：

1. 利率越低越開心——因?yàn)槟沔i定了高收益，外面越慘你越賺
2. 不用擔(dān)心再投資風(fēng)險(xiǎn)——到期不用再滿世界找高息產(chǎn)品

這就是鑫相伴的時(shí)機(jī)價(jià)值。

"房東"背后的大靠山：中國(guó)太保

有人可能會(huì)問(wèn)：

這個(gè)保險(xiǎn)公司靠譜嗎？萬(wàn)一倒閉了怎么辦？

太保香港背后的中國(guó)太保，我就不用多介紹了吧。

中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一，top3級(jí)別險(xiǎn)企。

幾個(gè)硬核數(shù)據(jù)：

• 連續(xù)14年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)
• 全國(guó)首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司
• 服務(wù)近2億客戶
• 每年保費(fèi)收入超2000億
• 背后是上海國(guó)資委，根正苗紅的國(guó)有企業(yè)

太保香港是太保集團(tuán)在香港開設(shè)的全資子公司，穆迪評(píng)級(jí)A3，評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定，償付能力充足達(dá)238%。

集團(tuán)管理資產(chǎn)3.77萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.5%。

這個(gè)體量，比很多城商行的總資產(chǎn)還大。

品牌和運(yùn)營(yíng)能力經(jīng)過(guò)市場(chǎng)長(zhǎng)期驗(yàn)證，你把錢放這里"收租"，背后的"房子"絕對(duì)穩(wěn)。

還有個(gè)有意思的數(shù)據(jù)：

太保香港的保單件均保費(fèi)115萬(wàn)港元，是全香港市場(chǎng)最高的。

什么意思？

說(shuō)明買太保的客戶，平均每張保單都是百萬(wàn)級(jí)別的。

有錢人都在買，你說(shuō)靠不靠譜？

隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)

對(duì)于養(yǎng)老人群來(lái)說(shuō)，太保香港還有一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)——可以對(duì)接內(nèi)地太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

總保費(fèi)達(dá)22.5萬(wàn)美元，就能獲得入住資格。

更香的是，香港太保直付費(fèi)用，不占結(jié)匯額度。

這意味著什么？

你在香港買的保險(xiǎn)，領(lǐng)的美金，直接用來(lái)支付內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用，不用走結(jié)匯流程，不占你每年5萬(wàn)美金的額度。

太保尊尚會(huì)的積分體系很清晰：

• 22.5萬(wàn)-29.9萬(wàn)美元：超級(jí)城市版
• 30萬(wàn)-49.9萬(wàn)美元：精英版
• 50萬(wàn)-149.9萬(wàn)美元：家庭版

行權(quán)有效期終身，買了就鎖定，什么時(shí)候想住都可以。

結(jié)合內(nèi)地太保家園養(yǎng)老社區(qū)和尊尚會(huì)的服務(wù)，退休生活還是很香的。

每年領(lǐng)著3.3%的"租金"，住著高端養(yǎng)老社區(qū)，這日子，比當(dāng)房東舒服多了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)到底，太保鑫相伴解決的是一個(gè)核心問(wèn)題：

在利率下行的時(shí)代，怎么讓錢安全地"生錢"，還能年年落袋為安。

但怎么買、通過(guò)什么渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。