友邦「盈御3」連續(xù)3次逆勢(shì)加息：99%的人不知道，這款"穩(wěn)健之王"藏著一個(gè)投資秘密

你好，我是大賀。

最近被問(wèn)得最多的一個(gè)問(wèn)題是：市場(chǎng)上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這么多，到底怎么選？

說(shuō)實(shí)話(huà)，這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)過(guò)不下100遍。

尤其是2025年開(kāi)年以來(lái)，人民幣匯率波動(dòng)加劇、全球央行持續(xù)降息，很多人開(kāi)始焦慮——手里的錢(qián)放哪兒才安心？

就在大家都在觀(guān)望的時(shí)候，友邦卻做了一件讓同行都驚訝的事：8月1日，友邦宣布對(duì)其王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「盈御多元貨幣計(jì)劃3」逆市上調(diào)預(yù)期分紅。

別人都在降息，友邦卻連續(xù)3次上調(diào)分紅——這背后藏著一個(gè)很多人不知道的投資秘密。

今天，我就從收益、投資策略、分紅實(shí)現(xiàn)率、功能四個(gè)維度，把「盈御3」和市場(chǎng)主流產(chǎn)品做一次全面對(duì)比。

幫你看清這款產(chǎn)品到底值不值得買(mǎi)。

收益對(duì)比：「盈御3」vs 市場(chǎng)主流產(chǎn)品

選產(chǎn)品之前，先想清楚你要解決什么問(wèn)題。

如果你的核心訴求是"長(zhǎng)期穩(wěn)健增值"，那收益表現(xiàn)是第一個(gè)要看的指標(biāo)。

我給你算一筆賬你就明白了。

以5萬(wàn)美金×5年交為例，來(lái)看「盈御3」的預(yù)期收益：

• 第20年：總現(xiàn)金價(jià)值66.8萬(wàn)美金，IRR達(dá)到5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年：總現(xiàn)金價(jià)值130萬(wàn)美金，IRR達(dá)到6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年：IRR達(dá)到**6.5%**的收益峰值，此后長(zhǎng)期維持

坦白講，如果你只看前10年，「盈御3」的收益表現(xiàn)確實(shí)不算驚艷。

但保險(xiǎn)資金本來(lái)就是長(zhǎng)錢(qián)，急著要收益的人不適合買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

真正有意思的是提領(lǐng)場(chǎng)景下的對(duì)比。

我用"5/20/16"這個(gè)經(jīng)典提領(lǐng)模型來(lái)演示：5萬(wàn)美金×5年交，第20年開(kāi)始每年提取總保費(fèi)的16%（即4萬(wàn)美元），看看各家產(chǎn)品的賬戶(hù)余額變化。

從對(duì)比圖可以看到一個(gè)很有意思的現(xiàn)象：

• 第30-40年：友邦「盈御3」的賬戶(hù)余額處于中游位置，確實(shí)不是最高的
• 第50年之后：「盈御3」開(kāi)始發(fā)力，賬戶(hù)余額逐步追上甚至超越部分競(jìng)品
• 第80-100年：各家產(chǎn)品的余額開(kāi)始趨同，但「盈御3」的曲線(xiàn)更平滑穩(wěn)定

這就是我說(shuō)的"韌性"。

友邦「盈御3」的動(dòng)態(tài)收益率前期表現(xiàn)一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專(zhuān)注長(zhǎng)線(xiàn)收益。

我服務(wù)過(guò)的客戶(hù)里，最后悔的就是當(dāng)年沒(méi)早點(diǎn)配置。

很多人總想著"再等等，看看有沒(méi)有更好的"，結(jié)果一等就是三五年，錯(cuò)過(guò)了復(fù)利增長(zhǎng)最寶貴的時(shí)間。

投資策略對(duì)比：為什么「盈御3」更穩(wěn)？

收益穩(wěn)健不是靠運(yùn)氣，而是靠底層的投資策略。

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)只看收益數(shù)字，卻不關(guān)心這個(gè)收益是怎么來(lái)的。

這就像買(mǎi)房只看價(jià)格，不看地段和開(kāi)發(fā)商一樣危險(xiǎn)。

來(lái)看「盈御3」的投資策略配置：

• 債券及固定收入工具：不低于25%，最高可達(dá)100%
• 增長(zhǎng)型資產(chǎn)：不超過(guò)75%

這個(gè)配置意味著什么？

意味著「盈御3」給自己設(shè)了一個(gè)"安全墊"——無(wú)論市場(chǎng)怎么波動(dòng)，至少有25%的資產(chǎn)是穩(wěn)穩(wěn)的固收類(lèi)。

而增長(zhǎng)型資產(chǎn)的上限是75%，不會(huì)過(guò)度追求高收益而承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)。

再看友邦集團(tuán)層面的投資實(shí)力：

截至2025年6月30日：

• 總投資規(guī)模：2733億美元
• 固收類(lèi)資產(chǎn)占比：69%
• 投資期限：70%以上超過(guò)10年

這個(gè)數(shù)據(jù)很關(guān)鍵。

保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)就是"長(zhǎng)錢(qián)"，友邦把70%以上的固收資產(chǎn)配置在10年期以上，說(shuō)明他們真的在用"長(zhǎng)期主義"的思路管理資金。

這樣的穩(wěn)健性在市場(chǎng)上確實(shí)少有。

2025年開(kāi)年以來(lái)，全球央行進(jìn)入降息周期。

美聯(lián)儲(chǔ)從2024年9月開(kāi)始連續(xù)降息3輪，累計(jì)100基點(diǎn)。

中國(guó)10年期國(guó)債收益率預(yù)計(jì)區(qū)間只有1.4%-1.9%。

在這種大環(huán)境下，友邦卻能逆勢(shì)上調(diào)分紅，背后體現(xiàn)的就是強(qiáng)大的投資實(shí)力和穩(wěn)健的分紅政策。

分紅實(shí)現(xiàn)率對(duì)比：友邦的真實(shí)兌現(xiàn)力

說(shuō)到分紅，很多人有一個(gè)誤區(qū)：只看"預(yù)期收益"，不看"實(shí)現(xiàn)率"。

預(yù)期收益再高，如果兌現(xiàn)不了，那就是畫(huà)餅。

真正決定你能拿到多少錢(qián)的，是分紅實(shí)現(xiàn)率。

來(lái)看友邦2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)：

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)字：

• 熱銷(xiāo)產(chǎn)品2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率：全部達(dá)100%，波動(dòng)非常小
• 「盈御多元貨幣計(jì)劃」：總現(xiàn)金價(jià)值比率連續(xù)3年達(dá)100%
• 運(yùn)作超過(guò)十年的分紅險(xiǎn)：高達(dá)57款
• 這些十年以上產(chǎn)品的終期紅利分紅實(shí)現(xiàn)率：高達(dá)97.6%

**97.6%**是什么概念？

意味著友邦承諾給你的分紅，幾乎全部?jī)冬F(xiàn)了。

再看友邦2025年上半年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)：

• 新業(yè)務(wù)價(jià)值：增長(zhǎng)14%，達(dá)28.38億美元
• 內(nèi)涵價(jià)值權(quán)益：737億美元，增長(zhǎng)8%
• 股東資本比率：219%

這些數(shù)據(jù)說(shuō)明什么？

說(shuō)明友邦不是"勉強(qiáng)兌現(xiàn)"，而是"有余力兌現(xiàn)"。

公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，才有底氣連續(xù)3次上調(diào)分紅。

友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)，這已經(jīng)成為多數(shù)客戶(hù)朋友對(duì)友邦的共同認(rèn)知。

我經(jīng)常跟客戶(hù)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)彩票，不能只看"萬(wàn)一中了能賺多少"。

你要看的是"大概率能拿到多少"。

從這個(gè)角度看，友邦的兌現(xiàn)能力確實(shí)讓人放心。

功能對(duì)比：傳承與靈活性

買(mǎi)港險(xiǎn)不僅要看收益，還要看持有體驗(yàn)。

很多人買(mǎi)完保險(xiǎn)就扔在一邊，等到真正要用的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)：轉(zhuǎn)換貨幣要手續(xù)費(fèi)、更改受益人要等審批、想分給幾個(gè)孩子還得退保重買(mǎi)……

「盈御3」的功能不算最花哨。

但每一個(gè)都戳中"穩(wěn)健型客戶(hù)"的痛點(diǎn)。

1. 9種貨幣轉(zhuǎn)換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門(mén)元共9種貨幣轉(zhuǎn)換。

2025年初人民幣匯率波動(dòng)加劇，在岸人民幣一度跌破7.3關(guān)口，離岸人民幣最低觸及7.35。

在這種環(huán)境下，能夠靈活轉(zhuǎn)換貨幣的功能價(jià)值就凸顯出來(lái)了。

無(wú)論是對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)、海外定居、子女留學(xué)還是全球資產(chǎn)配置，這個(gè)功能都非常實(shí)用。

2. 財(cái)富傳承功能

• 無(wú)限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價(jià)值持續(xù)增值，一張保單真正能傳三代
• 新增"精神無(wú)行為能力代領(lǐng)人"功能：萬(wàn)一出現(xiàn)特殊情況，資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3. 保單分拆

自第3個(gè)保單周年日起或者保費(fèi)繳付期滿(mǎn)，每年可申請(qǐng)分拆保單一次。

分拆后可以：

• 變更持有人，把資產(chǎn)分給不同的家庭成員
• 轉(zhuǎn)換貨幣，把單一幣種保單變成多幣種組合

這個(gè)功能真正實(shí)現(xiàn)了"零損耗傳承"。

不用退保、不用重新投保，直接把一張保單變成多張，分給不同的孩子。

「盈御3」vs「環(huán)宇盈活」：如何搭配？

很多老客戶(hù)問(wèn)我：友邦新出了「環(huán)宇盈活」，我之前買(mǎi)的「盈御3」要不要退保換新品？

我的建議是：不用糾結(jié)"買(mǎi)新還是守舊"。

這兩款產(chǎn)品的定位本來(lái)就不同：

• 「盈御3」：長(zhǎng)線(xiàn)收益韌性強(qiáng)，越往后越有優(yōu)勢(shì)，適合當(dāng)"壓艙石"
• 「環(huán)宇盈活」：中期收益更亮眼，適合有中短期提領(lǐng)需求的客戶(hù)

已投「盈御3」的客戶(hù)，不用退保換新品，長(zhǎng)期持有更劃算。

這已是自2023年以來(lái)的第三次上調(diào)分紅，說(shuō)明友邦對(duì)這款產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益是有信心的。

想兼顧短期提領(lǐng)的，也可以"盈御3 + 環(huán)宇盈活"搭配。

既有長(zhǎng)期壓艙石，又有中期靈活度。

結(jié)論：選「盈御3」的三類(lèi)人

說(shuō)實(shí)話(huà)，不是每個(gè)人都適合這款產(chǎn)品。

根據(jù)我服務(wù)過(guò)的500多個(gè)高凈值家庭的經(jīng)驗(yàn)，以下三類(lèi)人最適合「盈御3」：

1. 穩(wěn)健型投資者

• 風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩(wěn)定可預(yù)期的收益
• 能夠長(zhǎng)期持有，不追求短期高收益

如果你總是擔(dān)心"萬(wàn)一虧了怎么辦"，那「盈御3」的保證回本機(jī)制（18年保證回本）會(huì)讓你睡得更踏實(shí)。

2. 友邦品牌忠誠(chéng)客戶(hù)

• 認(rèn)可友邦的品牌價(jià)值和服務(wù)質(zhì)量
• 已有其他友邦產(chǎn)品，希望統(tǒng)一管理
• 看重保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定性

友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率和公司治理水平，確實(shí)在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先位置。

3. 長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃者

• 投資視野20年以上
• 以財(cái)富保值增值為主要目標(biāo)
• 不急需中期使用資金

如果你的錢(qián)是給孩子留的教育金、或者給自己留的養(yǎng)老金，那「盈御3」的長(zhǎng)期收益曲線(xiàn)會(huì)非常適合你。

最后提醒一點(diǎn)：10月1日起取消"預(yù)繳保費(fèi)保證利率優(yōu)惠"，9月成為享受友邦高額預(yù)繳利率的最后窗口期。

如果你正在考慮配置港險(xiǎn)，現(xiàn)在確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的時(shí)機(jī)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了。

但怎么買(mǎi)、怎么省錢(qián)，這里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身更重要。