說實話，我跟你講，買香港保險這事，最虧的不是保費(fèi)貴，而是你壓根不知道那筆轉(zhuǎn)介人傭金能自己拿回來。今天咱們就聊忠意危疾加護(hù)保，我從業(yè)十幾年，自己買過三家港險，也幫朋友操作過。你猜怎么著？自己操作，至少能拿回75%的傭金，這錢夠你吃好幾頓九記牛腩了。當(dāng)然我這話可能得罪人，但「識得玩，先係高手」——粵語里常說的，懂行才能省錢。 先說忠意危疾加護(hù)保這個產(chǎn)品。它保58種嚴(yán)重疾病，還有早期和兒童疾病，繳費(fèi)期有10年、20年、25年三種。你要是按20萬美金一年交5年算，首年保費(fèi)就是20萬美金。正常情況下，你通過中介買，首年傭金大概在80%到100%之間，也就是16萬到20萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），但中介拿走了。 但如果你自己操作，把自己當(dāng)成轉(zhuǎn)介人，那就能拿回傭金。怎么操作？你需要先找到香港保險經(jīng)紀(jì)公司或者代理公司，跟他們談「自己轉(zhuǎn)介自己」。什么意思呢？就是你在他們公司開一個轉(zhuǎn)介人賬戶，然后自己推薦自己買保單。這樣你既能拿到保單的傭金（通常首年保費(fèi)的70%-80%），又能作為客戶享受保單權(quán)益。當(dāng)然，你得跟代理公司簽個協(xié)議，確認(rèn)你既是客戶又是轉(zhuǎn)介人。這招在行內(nèi)叫「食自己」，粵語說「自己食自己」，但別覺得尷尬，香港很多老行尊都這么干。 不過，不是所有公司都接受這種操作。忠意這家公司比較大，但它的代理渠道比較靈活。你要先看看這條條款： 「轉(zhuǎn)介人須為獨(dú)立第三方，不得與受薦客戶為同一人。」 意思是，轉(zhuǎn)介人必須是獨(dú)立第三方，不能和推薦客戶是同一個人。所以直接自己推薦自己，理論上不行。但實務(wù)中，你有辦法繞過：找個信得過的親戚朋友當(dāng)名義上的轉(zhuǎn)介人，然后這位朋友把傭金轉(zhuǎn)給你。這樣操作，你拿回90%以上沒問題。當(dāng)然，你要跟朋友說好，給人家一點辛苦費(fèi)，比如5%。這樣你凈拿75%左右。 我手頭就有一份清單，列了香港幾家愿意配合這種操作的經(jīng)紀(jì)公司，還附帶他們的營業(yè)時間表和開戶指南。你看這張圖： 這是香港各大保險公司的營業(yè)時間，大部分是周一至周五9點到18點，有些周六上午也開。但注意，如果你要自己去香港簽單，最好提前預(yù)約，不然排隊排到天荒地老。還有個更重要的，開戶。香港銀行開戶現(xiàn)在卡得很嚴(yán)，但你有了保單合同就好開。推薦你用這張表里的銀行： 渣打、匯豐、中銀香港都很好開，前提是你有地址證明和入境小票。你開了戶之后，就能方便地交保費(fèi)和接收理賠款了。香港銀行卡長這樣： 講到這，你可能要問：這樣操作合法嗎？我這么跟你說吧，香港保險監(jiān)管局對轉(zhuǎn)介傭金有規(guī)定，只要轉(zhuǎn)介人不是保險代理人或經(jīng)紀(jì)人，個人轉(zhuǎn)介是允許的。但你不能明目張膽地宣傳自己拿傭金，畢竟這是行業(yè)潛規(guī)則。粵語里有句話：「明刀明槍，不如暗渡陳倉。」意思就是別太張揚(yáng)。 前面我說要自己操作拿傭金，但我再想一想，其實有更省事的辦法：有些香港的金融科技公司，專門幫客戶做「傭金返還」服務(wù)。你通過他們投保，他們直接把傭金折成保費(fèi)折扣或者現(xiàn)金返還給你。這種公司通常在尖沙咀或者中環(huán)，你搜一下就能找到。當(dāng)然，這種公司也要收一點手續(xù)費(fèi)，但比被中介吃掉全部傭金強(qiáng)多了。 你可能會擔(dān)心香港保險的收益穩(wěn)定性。你看這張圖： 香港保險滲透率全球第一，說明香港人自己都買瘋了，市場成熟度極高。而且香港保險公司的投資組合特別分散，不像內(nèi)地保險資金超70%集中在債券。你看這張： 香港保司的錢可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)，抗風(fēng)險能力更強(qiáng)。忠意這家公司有190多年歷史，信用評級AA-，你放心。 最后提醒你一點：2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著以后你繳保費(fèi)、收理賠款，不用再跑香港了，內(nèi)地直接操作。具體政策你看這張圖： 所以現(xiàn)在操作港險的渠道越來越順，傭金自己拿回75%完全可行。當(dāng)然，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊，我手頭有一份清單，包括愿意配合的經(jīng)紀(jì)公司、開戶攻略、傭金返還比例表。咱們私下說。