2025港險儲蓄險排名出爐：5款"夯"級產品，99%的人選錯了第一名

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近延遲退休政策落地，后臺問養老規劃的朋友突然多了起來。

有個問題被反復問到：

社保養老金替代率可能降到30%-40%，意味著退休前月入1萬，退休后可能只剩3-4千——這個缺口怎么補？

說實話，養老這件事，越早規劃越從容。

今天我就從養老現金流的角度，把2025年最火的5款港險儲蓄險掰開揉碎，給你一份"從夯到拉"的實測排名。

先說結論：2025港險儲蓄險「從夯到拉」排名

別等退休了才發現錢不夠花。

先把結論亮出來，后面再一一論證：

? 永明「星河尊享2」：穩健之選

保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃。

如果你追求"確定性"，這款是首選。

? 安盛「盛利2」：提領王者

現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。

想要"邊領邊增"、越領越多，它是天花板。

? 友邦「環宇盈活」：品牌王者

中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族。

30年后的收益爆發力驚人，適合傳承規劃。

? 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王

回本最快，前20年收益碾壓同行。

適合有明確用錢計劃的短期資金增值。

? 國壽海外「傲瓏盛世」：國資安全感擔當

收益第一梯隊，中資背景加持。

適合偏好國資品牌的投資者。

這個排名可能和你在其他地方看到的不太一樣。

別急，下面我用數據說話。

論據一：靜態收益誰最強？

統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。

先說個好消息：

長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

也就是說，只要你拿得住，最終收益都能到市場天花板。

但問題來了——誰能更快到達這個天花板？

按達到6.5%收益峰值的速度排序：

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」：30年
• 宏利「宏摯傳承」：47年
• 永明「星河尊享2」：50年

這意味著什么？

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。

第6年就能預期回本，前20年收益一路領先。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選。

30年達到6.5%峰值，中期爆發力強。

錢要用在刀刃上，更要用得安心。

選產品不能只看最終收益，還得看你什么時候需要用錢。

論據二：保證收益誰最穩？

預期收益再高，那也是"預期"。

真正讓你睡得著覺的，是保證收益。

按保證IRR峰值高低排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

差距一目了然。

永明的保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 其他產品：18-25年

更重要的是，永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

現金流穩不穩，決定晚年幸福不幸福。

如果你對"確定性"有執念，永明「星河尊享2」絕對值得優先考慮。

論據三：提領能力誰最持久？

儲蓄險不只是存錢罐，更是現金流規劃工具。

養老規劃的核心問題是：

能不能邊領邊增？領了錢，賬戶還剩多少？

以經典的"566提領方案"（第6年起每年提領總保費的6%）進行測算：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高
• 保單15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛
• 第40年賬戶價值：安盛1,064,438美元 > 永明1,054,438美元 > 國壽857,157美元 > 友邦757,640美元 > 宏利721,608美元

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款：

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優。

尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

如果你追求"提領天花板"，它是當之無愧的王者。

永明「星河尊享2」提領表現同樣不錯，主打長期安全，領錢更安心。

總結：選對產品，讓財富自己「跑」起來

2025年延遲退休正式落地，養老金缺口問題已經不是"未來的事"，而是"現在就要開始準備的事"。

全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，中國60歲以上人口突破3.1億。

這些數字都在提醒我們：靠社保養老，可能真的不夠。

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

根據你的需求，我的建議是：

追求確定性 → 永明「星河尊享2」

保證IRR達**1%**頂格，13年保證回本，歸原紅利鎖定收益，市場唯一。

支持4種貨幣同收益，穩健派首選。

追求提領能力 → 安盛「盛利2」

雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，40年后賬戶價值超百萬美元。

現金流規劃天花板。

追求品牌+長期收益 → 友邦「環宇盈活」

30年達6.5%收益峰值，品牌價值雙高，適合高凈值家族傳承規劃。

追求短期增值 → 宏利「宏摯傳承」

第6年預期回本，前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

有明確用錢計劃的，選它。

偏好中資背景 → 國壽海外「傲瓏盛世」

新增5年交和人民幣選擇，收益第一梯隊，國資安全感擔當。

養老這件事，越早規劃越從容。

選對產品，讓財富自己"跑"起來，你只需要安心等退休就好。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能讓你多交好幾年保費。