周大福榮耀世代：首日保證回本83%，但這3種人千萬別買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到好多私信問我周大福新出的「榮耀世代」怎么樣。

說實話，這款產品剛出來的時候我也挺關注的——首日保證回本83%，保證7年回本，看起來確實挺香。

但研究完之后，我發現它真的不是所有人都適合買。

今天這篇文章，我就從不同的需求場景出發，幫你理清楚：

你到底適不適合買這款產品，以及什么情況下有更好的選擇。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

說到躉交產品，我當時也糾結過一個問題：

一次性投這么多錢進去，萬一哪天急用錢怎么辦？

這不是我一個人的擔心。

**2025年《中國家庭風險保障體系白皮書》**對近萬個家庭做了調研，結果顯示：

中國家庭的風險認知正在發生變化——傳統生存型風險的焦慮在下降，但財富風險的感知明顯提升了。

說白了，現在大家不是怕沒飯吃。

而是怕辛苦攢的錢突然縮水、或者關鍵時刻拿不出來。

吳曉波團隊的《新中產大調研》數據更扎心：

過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%直接跌到了16%。

41-45歲的新中產里，超過一半的人說自己理財心態變得更保守了。

這種背景下，買躉交產品最怕的就是：

剛投進去，還沒賺到錢，結果遇到急事要用錢，一退保虧一大筆。

周大福榮耀世代，在這一點上確實做得不錯。

它能做到首日保證回本83%——注意，這里的「首日」指的是保單生效的第一天。

也就是說，你把30萬美金一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：

保證現金價值已經是24.9萬美金了。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%。

損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再加上保證7年回本，意味著只要你能撐過7年，本金是100%確定能拿回來的。

不用擔心分紅達成率的問題。

但問題來了：

容錯率高就代表它是最好的選擇嗎？

不一定。

關鍵看你自己的需求。

接下來我從4個常見場景來拆解，你看看自己屬于哪一種。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年。

不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

先看回本速度：

預期4年回本，保證7年回本。

市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代不算最快，但也在正常水平。

關鍵優勢在前10年的收益表現。

我拿它跟周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」對比過。

同樣是30萬美金躉交，保單第30年：

• 榮耀世代的預期總收益是171.5萬美金，復利IRR 5.98%
• 閃耀傳承只有141.8萬美金，復利IRR 5.32%

差距還是挺明顯的。

而且閃耀傳承的首日保證回本只有78%，榮耀世代是83%，高了5個百分點。

別小看這5%，30萬美金就是1.5萬美金的差距，折合人民幣10萬多。

所以如果你就是想中短期持有，看重前10年的收益表現。

同時擔心中途有意外需要退保，榮耀世代的容錯率確實比較高。

場景二：長期持有追求高收益

但如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求的是更高的總收益。

那我得給你潑盆冷水了。

說實話，榮耀世代的優勢基本集中在前10年。

10年之后，友邦的環宇盈活反而收益表現是最好的。

同樣是30萬美金躉交：

• 保單第20年，環宇盈活的預期總收益是97.7萬美金，復利IRR已經能達到**6.08%**了
• 保單第30年，它就能實現6.5%的收益率天花板

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然最終也能實現收益率達到6.5%。

但不算拔尖。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

當然，環宇盈活也有它的問題，后面會講到。

場景三：需要穩定現金流

如果你買躉交產品的目的是為了長期提領，每年拿出一部分錢來用。

那我得提醒你：

別被忽悠了，這個場景下榮耀世代不是最優選。

我用125提領來做測算——就是保單第2年起，每年提領保單總保費的5%。

30萬美金就是每年提1.5萬美金。

結果發現：

榮耀世代在保單前18年的提領表現還行，但18年之后，富衛的盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩76.4萬美金。

保單第50年，提領后余額還剩217.2萬美金。

而前面說的環宇盈活呢？

在提領場景下反而沒了優勢。

這個坑我替你踩過了：

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

盈聚天下的復歸紅利占比高，它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活作為英式分紅產品，早期能自由取出來的錢是有限的。

如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

所以環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一類人，買躉交就是想早點看到回頭錢。

不是說急用，就是心理上覺得每年能拿到點錢才踏實。

榮耀世代有個小亮點：

它支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，這個功能確實挺實用的。

市場上大多數躉交產品是從第2年才開始支持提領的。

榮耀世代能做到第1年就領，算是一個差異化的賣點。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫你總結一下：

如果你是中短期持有（5-10年），看重容錯率：

• 榮耀世代可以考慮
• 首日保證回本83%，前10年收益有優勢
• 中途真有急事退保損失也不大，前18年的提領表現不算差

如果你是長期持有，追求更高總收益：

• 友邦的環宇盈活更合適
• 10年之后收益表現最好，30年能達到6.5%的收益率天花板
• 長期收益更拔尖
• 但記住，它不適合早期頻繁提領

如果你需要長期穩定現金流：

• 富衛的盈聚天下才是更好的選擇
• 18年后的提領表現碾壓其他產品
• 能保證你長期有穩定的現金流

如果你想第1年就開始拿回頭錢：

• 榮耀世代的115提領功能可以滿足你

躉交產品的選擇，說到底不是看哪個「最好」。

而是看哪個「最適合你」。

別被忽悠了，先想清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。