友邦盈御多元3：99%的人踩過這4個(gè)坑，你中了幾個(gè)？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前幾天一位客戶找我，說看中了一款港險(xiǎn)，收益寫著7%多，問我能不能買。

我問他：你知道這7%怎么算出來的嗎？取錢的時(shí)候還能剩多少嗎？

他愣住了。

這讓我想起前段時(shí)間博鰲論壇上，央行原行長周小川說的一句話：想達(dá)到國際70%的養(yǎng)老金替代率，光靠社保不夠，得自己補(bǔ)上第三支柱。

養(yǎng)老這件事得提前想。

但問題是，很多人在選港險(xiǎn)的時(shí)候，一上來就盯著收益數(shù)字，結(jié)果踩了不少坑。

今天我就用友邦**「盈御多元計(jì)劃3」**這款產(chǎn)品，幫你捋一捋選港險(xiǎn)最容易犯的四個(gè)錯(cuò)誤。

誤區(qū)一：只看收益數(shù)字就下單

"7.12%收益，挺高啊！"——這是我聽過最多的一句話。

沒錯(cuò)，盈御多元3在分紅達(dá)成率100%的情況下，5年交的收益最高可達(dá)7.12%，這個(gè)水平在目前市場里確實(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)。

但問題是，很多人不知道這個(gè)數(shù)字是怎么構(gòu)成的。

香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益由兩部分組成：保底收益和分紅收益。

保底收益是什么？

就是白紙黑字寫進(jìn)合同、一定能拿到的錢。

但這款產(chǎn)品的保底部分收益最高不超過0.32%。

你沒看錯(cuò)，零點(diǎn)三二。

剩下的大頭全靠分紅。

分紅又分復(fù)歸紅利和終期紅利，前者公布后金額鎖定，后者卻可能隨市場波動(dòng)變化。

所以，對(duì)于香港保險(xiǎn)來說，只看靜態(tài)收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

那個(gè)7.12%是"預(yù)期"，不是"保證"。

你得往下看，才能知道自己到底能拿到多少。

誤區(qū)二：忽略「怎么取錢」的問題

買保險(xiǎn)不是放著幾十年不動(dòng)。

養(yǎng)老金嘛，總要取出來花的。

問題是，怎么取、什么時(shí)候取，對(duì)最終收益影響巨大。

盈御多元3支持29種提取方式，聽起來很靈活。

但我?guī)湍闼闼阃诵莺笮枰嗌馘X，再看看實(shí)際情況。

假設(shè)30歲女性，年交40萬美金，5年繳費(fèi)。

從第6年開始每年提取保費(fèi)的6%，到第20年時(shí)，提取后賬戶還剩213.7萬美金。

這個(gè)數(shù)字看起來不錯(cuò)對(duì)吧？

但如果跟市場上頂尖收益的產(chǎn)品比，同樣的提領(lǐng)方式，第20年差距約18萬美金。

18萬美金，折合人民幣一百多萬。

更關(guān)鍵的是，時(shí)間拉長到50年，這個(gè)差距會(huì)被拉大到幾百萬。

所以，除了靜態(tài)收益，還要看怎么取錢以及取錢后對(duì)保單收益的影響。

這一步很多人直接跳過了，結(jié)果退休時(shí)才發(fā)現(xiàn)，賬戶里的錢比預(yù)期少了一大截。

誤區(qū)三：不看分紅實(shí)現(xiàn)率歷史

既然大部分收益靠分紅，那分紅能不能兌現(xiàn)就是核心問題。

很多人只看產(chǎn)品宣傳冊上的預(yù)期收益，卻不去查保險(xiǎn)公司過往的分紅實(shí)現(xiàn)率。

這就像只看餐廳菜單上的圖片，不看大眾點(diǎn)評(píng)的真實(shí)評(píng)價(jià)。

我?guī)湍戕垡晦塾寻畹臍v史數(shù)據(jù)：

從2011年之后，友邦的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率基本沒有低于70%，大部分產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率在80%左右徘徊。

而且單個(gè)產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健，產(chǎn)品間差距不大。

這說明什么？

友邦整體的分紅意愿和能力是比較穩(wěn)定的。

雖然在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。

從長遠(yuǎn)來看，長時(shí)間的分紅實(shí)現(xiàn)率才更有參考意義。

最好找出保險(xiǎn)公司所有產(chǎn)品來看整體分紅意愿和能力，而不是只盯著單款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。

誤區(qū)四：只看回本快不快

"幾年回本？"——這是第二高頻問題。

盈御多元3的保證回本時(shí)間是第18年，預(yù)期回本需要8年。

目前市場上回本較快的產(chǎn)品可做到保證部分13年回本，預(yù)期收益7年回本。

所以這款產(chǎn)品的回本時(shí)間屬于中規(guī)中矩，不算最快，也不算慢。

但回本快就一定好嗎？

不一定。

分紅收益分為復(fù)歸紅利和終期紅利，有些產(chǎn)品回本快，是因?yàn)榍捌趶?fù)歸紅利給得多，但后期增長乏力。

有些產(chǎn)品回本慢一點(diǎn)，但長期復(fù)利效應(yīng)更強(qiáng)。

別等到退休才發(fā)現(xiàn)不夠用。

養(yǎng)老金規(guī)劃是幾十年的事，不能只看前面幾年。

加分項(xiàng)：這些功能可能幫你避坑

除了收益和回本，還有些附加功能值得關(guān)注。

無限被保人轉(zhuǎn)換：支持無限次更改被保險(xiǎn)人，被保人身故后可指定新被保人繼續(xù)承保。保單可以一直傳下去，越到后期收益越高。

紅利鎖定：可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。這個(gè)功能非常實(shí)用，尤其是擔(dān)心市場波動(dòng)的朋友。紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉(zhuǎn)換：可以在不同貨幣中轉(zhuǎn)換保單，多元貨幣轉(zhuǎn)換能最大程度避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)功能是盈御3首創(chuàng)的。

正確姿勢：四步選品法

說了這么多，總結(jié)一下選港險(xiǎn)的正確順序：

1. 看靜態(tài)預(yù)期收益——先有個(gè)基本判斷
2. 算動(dòng)態(tài)收益——按你的提領(lǐng)需求測算，取錢后還剩多少
3. 查分紅穩(wěn)定性——產(chǎn)品和保司的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率
4. 比附加功能——紅利鎖定、貨幣轉(zhuǎn)換這些你在意的功能

按照上述順序一個(gè)一個(gè)對(duì)比，就能挑選出適合自己的產(chǎn)品。

大賀說點(diǎn)心里話

選港險(xiǎn)這件事，信息差真的能幫你省下不少錢。

怎么買、找誰買，里面門道比你想的多。