永明萬年青·星河尊享2：被吹成"六邊形戰(zhàn)士"的港險，我扒了4個細節(jié)發(fā)現(xiàn)真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年定期只剩0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

很多朋友問我：錢放哪里才能跑贏通脹、安心養(yǎng)老？

最近永明萬年青·星河尊享2被吹得很火，號稱"六邊形戰(zhàn)士"。

說實話，我和團隊把這個產(chǎn)品的資料翻了好幾遍，愣是沒找到明顯短板。

但"沒短板"不等于"適合你"。

咱們一個一個解決，我把扒出來的4個關(guān)鍵細節(jié)告訴你。

痛點一：人民幣保單收益總是被打折？

其實你擔(dān)心的是：想買人民幣保單，但收益比美元低一截，心里不甘。

這個痛點我太懂了。

市面上大部分港險產(chǎn)品，人民幣保單的回報確實會稍微低一點，有些差距甚至能到0.2%-0.3%。

很多客戶看好人民幣的長期走勢，但一看收益被打折，就開始糾結(jié)。

萬年青·星河尊享2在這點上做了個突破：

支持6種貨幣投保（人民幣/美元/加元/澳元/英鎊/港元），除了英鎊和港元，其它4種貨幣的回報完全一樣。

站在你的角度想，如果你本來就看好人民幣，又不想在收益上吃虧，選這個產(chǎn)品就不用糾結(jié)了。

這對于想要投保人民幣保單的朋友來說，是個非常大的好消息。

痛點二：貨幣轉(zhuǎn)換怎么變成了黑匣子？

貨幣轉(zhuǎn)換功能，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都有。

但用起來真的放心嗎？

我去翻了幾家公司的條款，發(fā)現(xiàn)一個問題：

大部分產(chǎn)品所謂的貨幣轉(zhuǎn)換，有非常大的不確定性。

轉(zhuǎn)換后的新計劃跟原計劃可能不是同一個，保單條款可能會改變。

更關(guān)鍵的是，往往有一個"調(diào)整基數(shù)"，意味著你要額外掏一筆資產(chǎn)價格差和手續(xù)費。

轉(zhuǎn)換后的名義金額、現(xiàn)金價值、各種紅利，全由保險公司說了算。

相當(dāng)于一個黑匣子，用完了不確定會有什么影響。

永明的多元貨幣轉(zhuǎn)換就不一樣了：

不設(shè)調(diào)整基數(shù)。

轉(zhuǎn)換公式非常透明：轉(zhuǎn)換前的總現(xiàn)金價值 × 當(dāng)時兌換率 = 轉(zhuǎn)換后的總現(xiàn)金價值。

這筆賬我?guī)湍闼悖?/p>

假設(shè)你的保單現(xiàn)金價值是10萬美元，按當(dāng)時匯率1:7.2轉(zhuǎn)成人民幣，就是72萬人民幣，不多不少，不讓你額外掏錢。

用起來更放心。

痛點三：提領(lǐng)后保單就廢了？

很多人買儲蓄險是為了養(yǎng)老或者教育金，早晚要開始提領(lǐng)。

但一個常見的擔(dān)心是：提領(lǐng)后保單收益會不會大打折扣？

這筆賬我?guī)湍闼氵^了。

以567提取為例（第6年開始每年提取總保費7%），我選了幾款熱門產(chǎn)品做對比。

同樣5年繳費，提取到保單第20年，萬年青·星河尊享2剩余的現(xiàn)金價值一路領(lǐng)先，幾乎沒有對手。

為什么能做到？

因為星河尊享2的復(fù)歸紅利占比大。

復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就是保證的，不管你提不提領(lǐng)，這部分錢都是你的。

所以它特別適合早期提領(lǐng)，提領(lǐng)后對保單收益的影響比其他產(chǎn)品小很多。

提領(lǐng)之后打遍天下無敵手，一路領(lǐng)先——這話不是我吹的，是數(shù)據(jù)說的。

痛點四：歸原紅利的現(xiàn)金價值為什么會縮水？

這個問題比較專業(yè)，但很多人踩過坑。

歸原紅利（也叫復(fù)歸紅利）一旦派發(fā)，面值是確定的。

但如果你想提取或者退保，到手的錢不是面值，而是現(xiàn)金價值。

這兩個數(shù)之間有一個折現(xiàn)率，意味著你到手的錢會少一點。

一般來說，越晚退保，折現(xiàn)率越接近1。

永明這款產(chǎn)品不一樣：

復(fù)歸紅利一旦派發(fā)，現(xiàn)金價值和面值相等，而且都是保證的。

這個條款清清楚楚寫在合同里。

目前我沒有看到任何哪一家，把這點寫到了合同里。

這意味著你拿到手的錢，就是你看到的面值，不會縮水。

收益到底怎么樣？數(shù)據(jù)說話

說完細節(jié)，咱們看看硬核的收益數(shù)據(jù)。

萬年青·星河尊享2支持2年交和5年交兩種繳費方式。

不提領(lǐng)的話，不管哪種繳費方式，收益一直處在第一梯隊，在前幾名的位置波動。

幾個關(guān)鍵數(shù)字：

• 2年交，35年就能達到**6.5%**的復(fù)利收益上限，算是非常快的
• 保證收益長期能達到1%，這在當(dāng)下銀行凈息差只有**1.43%**的環(huán)境下，已經(jīng)相當(dāng)能打
• 保證回本時間只要13年

站在你的角度想：

銀行存款利率一降再降，1年定期只剩0.95%，3年期才1.25%。

而這款產(chǎn)品保證收益就有1%，預(yù)期收益能到6.5%，鎖定幾十年不變。

這筆賬怎么算都劃算。

商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，低于**1.8%**的警戒水平，存款利率繼續(xù)下調(diào)是必然趨勢。

現(xiàn)在能鎖定長期復(fù)利收益的產(chǎn)品，以后可能越來越少。

功能全家桶：你能想到的它都有

除了收益，功能也是選產(chǎn)品的重要考量。

這個產(chǎn)品的功能豐富程度，可以滿足99%的人。

簡單報個菜名：

• 基礎(chǔ)功能：貨幣轉(zhuǎn)換、紅利鎖定、保單分拆、更改被保人、指定收款人
• 類信托功能：候補保單主權(quán)人、保單暫托人、身故支付選項
• 額外保障：意外護理保障、喪失行為能力保障

特別提一個功能：保費豁免。

5年交方式下，如果受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因為受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可以最高免交20萬美元保費。

這個功能很能體現(xiàn)永明的關(guān)懷精神，也很實用。

而且寫進了條款，目前很多公司的產(chǎn)品還沒有這個功能。

唯一短板：分紅實現(xiàn)率怎么看？

客觀講，硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)不算最優(yōu)秀的。

我們前段時間統(tǒng)計過12家主流香港保司的分紅實現(xiàn)率情況，永明只能排在第三梯隊，和最優(yōu)秀的幾家公司比起來還有差距。

但比較亮眼的地方在于：

永明的10+保單（持有10年以上的老保單）表現(xiàn)還不錯，平均值有**86%**左右。

光看這部分數(shù)據(jù)，永明還是能排在上游水平的。

為什么10+保單數(shù)據(jù)更有說服力？

因為新保單的分紅實現(xiàn)率容易受短期市場波動影響，而10年以上的老保單，才能真正反映一家公司長期的投資能力和兌現(xiàn)承諾的誠意。

背后的公司：160年老店的底氣

最后聊聊永明這家公司。

永明1865年誕生于加拿大，比加拿大政府成立的時間還早2年。

扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司。

160年間，永明經(jīng)歷了一戰(zhàn)、二戰(zhàn)、西班牙流感、911事件等各種危機。

但不管當(dāng)時多難，永明都堅持正常賠付，甚至有些不屬于賠付責(zé)任的也都賠了。

這一點還是比較難得的。

現(xiàn)在的永明，管理資產(chǎn)超1萬億美元，財務(wù)評級一等一的穩(wěn)：

A.M BEST A+超卓、DBRS AA優(yōu)越、穆迪Aa3卓越、標準普爾AA非常強。

在香港，永明是前三大強積金服務(wù)供應(yīng)商，2024年保費規(guī)模在非銀保司里排名第6。

更有意思的是一個數(shù)據(jù)：

永明的人均整付保費超過300萬，是老四家的2-5倍。

什么意思？

深受高凈值客戶偏愛。

沒有什么比有錢人的用腳投票更能說明問題的了。

投資策略上，永明旗下有5大資產(chǎn)管理公司，分別聚焦股票、固定收益、實物資產(chǎn)、地產(chǎn)、另類資產(chǎn)。

每個子公司專注一個賽道，投資組合和投資地域非常分散，這也是永明穩(wěn)健的根本原因。

金融投資策略圖" />

大賀說點心里話

產(chǎn)品測評寫到這里，你應(yīng)該對萬年青·星河尊享2有了全面的了解。

但適合你的才是最好的，怎么買、怎么省錢，還有一個關(guān)鍵的信息差我沒說。