香港終身壽險：被99%內(nèi)地人忽略的"傳承神器"，有4個優(yōu)勢內(nèi)地產(chǎn)品根本比不了

你好，我是大賀。

前幾天一位客戶跟我說了件事，讓我印象特別深。

他的一位朋友，十年前給兒子留了2000萬現(xiàn)金。

結(jié)果兒子拿到錢后，三年就揮霍一空——買豪車、投資失敗、被朋友騙……最后還欠了一屁股債。

而另一位父親，同樣是給兒子留2000萬，但他選擇了香港終身壽險的分期賠付功能。

兒子每年領(lǐng)100萬，至今財務(wù)穩(wěn)健，還用這筆錢創(chuàng)了業(yè)。

同樣是傳承，差別怎么這么大？

這讓我想聊聊一個被很多人忽略的險種——香港終身壽險。

同樣是終身壽險，香港和內(nèi)地差在哪？

說實話，終身壽險在內(nèi)地的聲量一直不大。

不是大家沒有傳承意識。

中國第一批富起來的人，年齡已經(jīng)到了五六十歲甚至更大，他們當(dāng)然會想：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

問題出在產(chǎn)品本身——內(nèi)地終身壽險的吸引力不夠。

我理解你的顧慮：買保險做傳承，圖的是什么？

無非三件事：

• 有杠桿——交500萬能留1000萬，這才有性價比
• 能用錢——這錢在傳承之前，我自己還得用
• 能控制——給孩子的錢，得按我的意愿來

但內(nèi)地很多終身壽險，這三條都做得不夠好。

而香港終身壽險，恰恰在這三個維度上都有明顯優(yōu)勢。

今天我就用對比的方式，一條條給你拆清楚。

對比一：杠桿率——1.x倍 vs 2倍+

先說杠桿。

通過保險做傳承，核心邏輯就是用更少的錢，撬動更大的保障。

如果我直接給孩子留1000萬現(xiàn)金，和我交500萬保費、將來能留1000萬，哪個更劃算？

當(dāng)然是后者。

但內(nèi)地終身壽險的杠桿率，普遍偏低。

很多產(chǎn)品算下來，杠桿也就1.x倍，甚至接近1:1——交多少留多少，那我還不如直接存銀行。

香港呢？

我給你看一組真實數(shù)據(jù)：

這是10款香港終身壽險的對比，投保人是40歲男性，保額100萬美金，10年繳費。

你看年繳保費，最低的只要19,110美元（約14萬人民幣），最高的也就47,030美元。

總保費范圍從19萬美元到43萬美元不等。

換算一下：交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

杠桿基本都在2倍以上，有些產(chǎn)品甚至更高。

這種情況我遇到過很多：一個40歲左右的客戶，想給孩子留1000萬（約130萬美金），在香港買終身壽險，保費根本不需要做到500萬。

可能三四百萬就夠了。

這個性價比，內(nèi)地產(chǎn)品確實比不了。

對比二：流動性——鎖死20年 vs 隨時可用

杠桿高是一方面，但很多人還有個顧慮：這錢交進(jìn)去，是不是就被鎖死了？

這種顧慮非常合理。

我服務(wù)過的客戶里，五六十歲的很多還在事業(yè)打拼期，企業(yè)資金需求量很大。

他們的用錢需求、投資需求和傳承需求，往往是混在一起的。

你讓他把1000萬切成兩半——300萬做傳承、700萬自己花——不現(xiàn)實。

萬一企業(yè)要周轉(zhuǎn)呢？

萬一有更好的投資機(jī)會呢？

內(nèi)地終身壽險的問題就在這里：現(xiàn)金價值回本太慢。

很多產(chǎn)品到第十年、二十年，現(xiàn)金價值可能還沒回本。

這意味著什么？

這筆錢你基本上就別想動了，純鎖死做傳承。

但香港終身壽險不一樣。

你看這張利益演示表，40歲投保，10年繳費，總保費43.45萬美金。

到第10年繳費結(jié)束時，退保發(fā)還金額已經(jīng)有28.8萬美金，雖然還沒完全回本，但現(xiàn)金價值增長很快。

到第15年就有45.8萬美金，到第18年更是達(dá)到56.4萬美金。

關(guān)鍵是，這筆錢你隨時可以用。

需要周轉(zhuǎn)？

可以做保單貸款，一般能貸出現(xiàn)金價值的80%-90%，利息也不高。

不想還貸款？

可以做減保，直接取一部分出來。

而且資金放進(jìn)去，復(fù)利可以做到4到5個點。

算下來收益還是比較高的，比存銀行強多了。

換個角度想想：既能做傳承，又不耽誤自己用錢——這才是真正適合高凈值人群的產(chǎn)品設(shè)計。

對比三：賠付方式——一次性打款 vs 分期+定制

接下來說第三個差別，也是我覺得最重要的一個：身故賠付方式。

內(nèi)地很多終身壽險的賠付方式，特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到受益人賬戶里。

站在孩子的角度想想：一個二三十歲的年輕人，突然拿到1000萬，他能hold住嗎？

這種情況我遇到過太多了。

有被殺豬盤騙的，有被朋友忽悠投資虧掉的，有揮霍無度的……不是錢的問題，是規(guī)劃的問題。

香港終身壽險怎么解決這個問題？

自帶"小信托"功能。

你看這個賠付方式說明：

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付給受益人。

什么意思？

假設(shè)你給孩子留了1000萬。

你完全可以設(shè)定：前10年每年給他打100萬，保證他的基本生活；等他40歲足夠成熟了，再把剩余的本金和收益一次性給他。

或者更細(xì)致一點：前面每個月給他打3萬5萬的生活費，保證現(xiàn)金流；到了某個年齡節(jié)點，再逐步釋放更多資產(chǎn)。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿來做賠付。

這就像給孩子設(shè)立了一個簡易版的家族信托，但成本比真正的信托低得多。

更適合根據(jù)家庭情況、孩子的資質(zhì)、孩子駕馭錢的能力來做個性化設(shè)計，能更加長遠(yuǎn)地保障。

有一點要注意：如果身故日賠償總金額少于400,000港元/50,000美元，或者保單持有人沒有提前確認(rèn)賠付方式，就會以一筆過方式支付。

所以這個設(shè)定要提前做好。

對比四：法律屬性——普通資產(chǎn) vs 免稅+隔離

最后一個差別，很多人容易忽略：法律屬性。

終身壽險相比你給孩子傳承其他資產(chǎn)（存款、房產(chǎn)、股權(quán)），有一個特別大的優(yōu)勢——它有法律上的特殊保護(hù)。

第一，免遺產(chǎn)稅。

在全球大部分國家和地區(qū)，終身壽險賠付的錢是不會收遺產(chǎn)稅的。

你可能會說：內(nèi)地和香港現(xiàn)在都沒有遺產(chǎn)稅啊。

確實，目前還沒有。

但2025年11月，全國人大財經(jīng)委已經(jīng)把"制定遺產(chǎn)（和贈與）稅法"正式列入了"建議加強調(diào)研論證"的立法項目。

預(yù)計2026-2030年間可能出臺明確方案。

隨著稅種的完善，遺產(chǎn)稅是有這個趨勢的。

到時候你給孩子留1000萬現(xiàn)金，可能要先交幾百萬的稅；但通過終身壽險賠付，這筆錢是免稅的。

第二，資產(chǎn)隔離。

你的孩子作為終身壽險的受益人，這筆錢的所有權(quán)只屬于他一個人。

哪怕他已經(jīng)結(jié)婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

但如果你給孩子留的是存款、房產(chǎn)呢？

一旦他離婚，這些資產(chǎn)都有可能面臨分割。

終身壽險可以幫孩子做資產(chǎn)隔離，這是存款和房產(chǎn)做不到的。

為什么香港終身壽險正在成為富人標(biāo)配

說到這里，你應(yīng)該明白了：同樣是終身壽險，香港和內(nèi)地的產(chǎn)品差距確實很大。

對比總結(jié)：

• 杠桿率：內(nèi)地1.x倍 vs 香港2倍+
• 流動性：內(nèi)地鎖死20年 vs 香港隨時可用
• 賠付方式：內(nèi)地一次性打款 vs 香港分期+定制
• 法律屬性：內(nèi)地普通資產(chǎn) vs 香港免稅+隔離

胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示：

高凈值人群配置保險的主要目標(biāo)，長期財富規(guī)劃占68%、資產(chǎn)安全隔離占59%、家庭財富傳承占51%。

增配保險意愿達(dá)47%，位居所有資產(chǎn)類別第一。

傳承需求正在從"資產(chǎn)增值"轉(zhuǎn)向"安全隔離+有序傳承"。

而香港終身壽險的分期賠付功能、資產(chǎn)隔離屬性，恰好精準(zhǔn)匹配這個趨勢。

中國第一批富起來的人，現(xiàn)在年齡已經(jīng)到了五六十歲甚至更大。

他們很多還在事業(yè)打拼期，企業(yè)資金需求量很大。

既要用錢，又要傳承——這種復(fù)雜需求，只有香港終身壽險能同時滿足。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

香港的終身壽險在產(chǎn)品設(shè)計上，確實有很多很先進(jìn)的地方。

如果你有傳承規(guī)劃的需求，真的可以認(rèn)真看看這類產(chǎn)品。

大賀說點心里話

終身壽險怎么選、怎么配，其實還有很多門道。

不同保司的產(chǎn)品差異很大，怎么買最劃算，里面有不少信息差。