四大保司王牌儲蓄險對比：保誠分紅最低只有3%，選錯真的虧大了

你好，我是大賀，北大碩士，研究港險9年。

今天這篇文章，我要把友邦、安盛、保誠、宏利四大保司的王牌產品扒個底朝天。

很多人不知道的是，這四款產品看起來都很能打，但每一款都藏著不同的"雷"。

2025年延遲退休政策正式落地，養老規劃的試錯成本越來越高，選錯產品真的虧大了。

我跟你說實話：如果非要在這4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

為什么？接下來我用數據一條條給你論證。

論據一：不提取時收益均衡穩健

先看長期持有的場景。

很多人買儲蓄險是為了養老或傳承，可能幾十年都不取錢。

這種情況下，安盛盛利2的表現非常穩。

5年繳費，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到**6.5%**的封頂復利。

別被表面數據騙了，你可能會問：這不是第二名嗎？第一名是宏利啊。

沒錯，單看數字，宏利前期確實更高。

但問題在于，安盛的收益曲線最均衡——前期不拉胯，后期不掉隊，全程都在第一梯隊。

而宏利呢？

前期猛，后期疲軟，第47年才能觸頂6.5%，比安盛晚了17年。

這就好比跑馬拉松，安盛是全程勻速的選手，宏利是前半程沖刺、后半程掉速的選手。

最終誰跑得更穩，一目了然。

所以不提取情況下，綜合收益安盛能排第一。

論據二：提取后收益碾壓全場

再看提取場景。

這是大多數人真正關心的——買了儲蓄險，到底能取多少錢？

這個坑我見太多人踩了：很多產品賬面收益很高，但一旦開始提取，收益就大打折扣。

安盛盛利2不一樣，它是真正的"提取之王"。

按常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年取保費的6%），提取到保單第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利。

更厲害的是，它還支持市場上極少見的557提取方式（取得更早、取得更多）。

提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

對比一下其他產品：

• 友邦環宇盈活：566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保誠信守明天：提取后最高6.44%
• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%

差距一目了然。

如果你的需求是"邊存邊取"，安盛盛利2是唯一的選擇。

論據三：分紅穩定性有保障

收益高只是第一步，能不能兌現才是關鍵。

2025年養老金缺口已經擴大到1.1萬億，撫養比跌破國際警戒線。

這意味著什么？

靠社保養老越來越不靠譜，個人養老儲備必須選能兌現的產品。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據，平均分紅實現率為95%。

更重要的是，接近8成的安盛產品分紅實現率高于70%，波動很小，非常穩健。

分紅穩定性在這4家公司中，安盛僅次于友邦，排第二。

我跟你說實話，買分紅險最怕的就是"賬面很美、兌現拉胯"。

安盛這個分紅實現率，給人的安全感是實打實的。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，安盛盛利2有沒有缺點？

有，保證收益比較低。

保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但這個缺點重要嗎？

對大多數人來說，買儲蓄險看的是預期收益，保證收益只是"最壞情況下的兜底"。

只要分紅實現率穩定，保證收益低一點其實影響不大。

這就是安盛唯一的短板，我必須如實告訴你。

其他三款為什么落選？

接下來說說另外三款產品的"黑歷史"。

保誠信守明天：分紅波動太極端

2025年保誠最高分紅實現率為1044%，最低只有3%。

你沒看錯，3%。

分紅波動極大，非常不穩定。

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

宏利宏摯傳承：后勁不足

前面說了，宏利前期收益確實猛。

但保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

78年啊，你算算自己那時候多少歲？

友邦環宇盈活：提取收益拉胯

友邦其他方面都不錯，但提取之后的收益表現一般。

按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

如果你明確不取錢，友邦是好選擇。

但如果你有提取需求，友邦就不太合適了。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

最后補充兩種例外情況。

第一種：極度看重穩定性的人，選友邦

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率達93%。

超過9成產品分紅實現率高于70%。

這個穩定性是四家里最好的。

而且友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，功能是最全面的。

如果你是那種"寧可收益低一點，也要穩穩當當"的人，閉眼選友邦。

第二種：明確短期理財的人，可以考慮宏利

5年繳費，不取錢情況下，宏利保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

如果你明確只是短期理財（10-20年），宏利宏摯傳承確實有優勢。

但其他情況，我不推薦。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。