萬通「富饒萬家」：被稱為"年金王"的公司，憑什么敢承諾終身剛兌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多位客戶做過養老測算。

今天聊一個99%的人都沒想過的問題：

活到90歲，錢夠不夠花？

很多人踩過的坑，我直接告訴你——養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是**"人還在，錢沒了"**。

2025年1月延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡逐步延遲到63歲，養老金最低繳費年限也要從15年提高到20年。

周小川在博鰲論壇上直言：中國養老金替代率只有40%-50%，跟退休前的生活水平差了一半。

這意味著什么？

你辛苦攢的養老錢，可能根本不夠花。

先別急著買任何產品，聽我說完。

今天要聊的萬通「富饒萬家」，是我見過的唯一一款能同時解決"錢要增值"和"錢不能斷"兩個問題的產品。

但在聊產品之前，我想先帶你看看——這家敢承諾"終身剛兌"的公司，底氣到底在哪。

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

在香港保險圈，萬通有個外號叫**"年金王"**。

這不是吹出來的。

萬通在香港年金市場的占有率一度接近50%——也就是說，香港人買年金險，有一半都選了萬通。

很多人可能沒聽過萬通，但你一定聽過它的"祖宗"——美國萬通（MassMutual）。

萬通保險的前身，就是擁有160多年歷史的美國萬通的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。

什么叫互助保險公司？

就是沒有股東，保單持有人就是公司的"老板"，公司賺的錢全部回饋給客戶。

這種基因決定了一件事：

它天生就是為"保障"而生，不是為"賺快錢"而生。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——別的公司不是不想做，是真的做不出來。

現在的萬通，背后還站著一個大家更熟悉的名字：

云鋒金融集團。

沒錯，就是馬云的公司。

你看這張股東架構圖：云鋒金融控股+美國萬通國際，共同持有云鋒金融集團，再往下就是萬通保險國際。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。

160年的年金精算經驗，加上頂級資本的加持，這就是萬通敢喊"終身剛兌"的第一層底氣。

「國家隊同款」的資產管理團隊

光有好血統還不夠。

保險公司最核心的能力是什么？

是把你的保費變成穩定的收益。

這才是真正該擔心的事——你的錢交給誰在打理？

萬通的答案很硬核：

90%的固收資產，都交給霸菱（Barings）在打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模4,566億美元，全球34個辦事處，超過2000位專業人士。

但這些數字都不是最重要的。

最重要的是這個身份：

霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

你看這張全國社保基金境外委托管理機構的名單，霸菱赫然在列。

不只是中國社保基金，香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

什么意思？

你買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

你的養老錢，和中國社保基金、香港強積金用的是同一個資產管理團隊。

再加上萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-的財務實力評級，這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

好，公司靠譜了，我們來看產品。

萬通「富饒萬家」最核心的功能，叫做【年金轉換】。

這個功能是什么意思？

就是當你準備退休的時候，可以把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

不是嚇你，是幫你算清楚——普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。

這有個致命隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

社科院的鄭秉文教授在博鰲論壇上說，2025年是2.7個在職職工對應1個退休人口，到2060年會降到1:1。

養老金"倒掛"風險加劇，光靠社保那點錢，根本不夠。

而一旦你行使了年金轉換權，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲
• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩個人，一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老
• 怕生病？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發60個月

全香港只有萬通能設計出這種高難度產品，別的公司真的做不出來。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

很多人會問：功能是好，但收益怎么樣？

不繞彎子，直接上數據。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本
• 第13年：保證回本
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

但更聰明的設計在這里：

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么叫復歸紅利？

就是一旦公布就鎖定，不會被市場收回的紅利。

萬通很聰明，它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

既要高收益，又要落袋為安，它兩個都給你了。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

說了這么多，我們來看一個真實的案例。

40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

這就是完美的閉環。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

最后總結一下。

買萬通「富饒萬家」，本質上是買了一份**"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"**。

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金
2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
3. 擔心"人還在，錢沒了"，想徹底解決長壽風險

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，又是另一回事。

同樣的保單，渠道不同，成本可能差出去一大截。

這里面有個信息差，我覺得你應該知道。