永明萬年青星河尊享II：被低估的"養老神器"，憑什么碾壓友邦、宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行第七次降息，一年期定存利率跌到0.95%——10萬存5年，利息比2022年少了一半。

我以前在銀行就是這么干的，眼睜睜看著客戶的錢越存越薄，卻只能推薦那些"看起來還行"的理財產品。

說實話，這個坑我見多了。

很多人問我：銀行存款利率跌破1%，我的錢放哪里才能跑贏通脹？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮兩個產品——永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

今天就把永明這款產品扒個底朝天，告訴你為什么它才是養老規劃的最優解。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

每次和客戶聊養老，我發現大家的焦慮都出奇地相似：

第一，錢不夠用。

活到85歲，養老金能撐到幾歲？

萬一長壽，賬戶見底怎么辦？

第二，不安全。

保險公司會不會跑路？

分紅能不能兌現？

我交的錢會不會打水漂？

第三，不靈活。

萬一中途急用錢怎么辦？

生病住院、給孩子買房，能不能隨時取？

這三個問題，說白了就是——錢多、安全、靈活。

目前香港儲蓄險復利可達6.5%，遠超內地銀行那點可憐的利息。

但問題來了：市面上產品那么多，友邦、宏利、保誠、安盛、永明……到底選哪個？

你算一筆賬就知道了。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最怕什么？

活得夠久，錢不夠花。

所以挑養老金，我不看什么靜態收益、總回報率這些花里胡哨的指標，我就看一個東西：

領錢之后，賬戶里還剩多少？

道理很簡單：賬戶余額越多，你的底氣就越足。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗，你該領的養老金也不會斷。

來看數據。

566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是3473萬美元，和富衛并列第一。

再看567提取（每年提取7%，更激進的領法）：

永明第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差了3倍多！

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

你年紀大了生病住院，有錢；給孩子買房，有錢；活到100歲，還有一大筆錢留給下一代。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這是我被問得最多的問題。

真相是：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

香港保險市場監管極其嚴格，友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些都是國際大品牌，歷史悠久、資產規模龐大。

但"安全"這個詞，還有另一層含義——你的錢多久能保證回本？

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

永明比其他大公司快了5年以上。

這5年意味著什么？

意味著即使最壞情況發生，你也能更早拿回本金，心里踏實。

痛點三：分紅會不會縮水？

這個坑我見多了。

很多人只看產品演示的"預期收益"，卻不知道這些收益分成兩部分：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租
• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價

銀行不會告訴你的是：復歸紅利占比高的產品，穩定性才更強。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，遠高于友邦環球盈活的8%、友邦盈御3的3.71%、保誠信守明天的13.25%。

更關鍵的是，永明的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了一個結果：

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提12%），永明保單剩余金額中保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這部分是你確定能拿到的錢，不受市場波動影響。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這是我選永明的重要原因。

靈活應對人生變數

人生充滿變數，養老金不能是死錢。

永明的領錢方式非常靈活，無論你想早領、晚領、多領、少領，它都能應對：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

這才是真正的"活到老，領到老"。

為什么不選本土公司？

有人可能會問：萬通、富衛、周大福這些本土品牌，運營成本更低，性價比不是更高嗎？

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2占比22.77%，都很優秀。

但問題在于：養老金是一筆決策成本極高的錢，很多剛接觸港險的朋友，對這些本土品牌不太熟悉，心里總不踏實。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

別再傻傻存定期了。

2025年凈息差已經跌到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平，銀行利率還會繼續降。

你的錢躺在銀行里，只會越存越薄。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，它的產品結構更安全——保證回本快、復歸紅利高、保證部分占比大。

公司靠譜，產品靠譜，這才是養老金該有的樣子。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差才是真正值錢的。