安盛盛利II：被吹成"提領(lǐng)之王"，但有個致命軟肋99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天博鰲論壇上，周小川說了句話讓我后背發(fā)涼：中國養(yǎng)老金替代率只有40%-50%。

什么意思？

就是你退休前月入2萬，退休后社保只給你8000-10000。

剩下那一半錢，誰來填？

這筆賬必須現(xiàn)在算。

靠社保養(yǎng)老？想多了。

2025年是2.7個在職職工養(yǎng)1個退休人口，到2060年會變成0.89:1——不到1個人養(yǎng)1個人，直接"倒掛"。

更扎心的是，養(yǎng)老金漲幅從2016年的6.5%一路降到2024年的3%，2025年可能更低。

所以這兩年我接觸的客戶，十個有八個在問同一個問題：

有沒有什么工具，能讓我早點拿到穩(wěn)定的現(xiàn)金流，給養(yǎng)老托個底？

說實話，這個問題在港險圈一直沒有好答案。

直到安盛盛利II出來。

港險用戶的終極痛點：想早點拿錢，太難了

你的養(yǎng)老金夠用嗎？

這個問題，我?guī)?00多個家庭算過。

答案往往是：不夠。

國際上公認的養(yǎng)老替代率標準是70%，也就是退休后至少要拿到退休前收入的七成，才能維持基本生活水平。

但咱們的社保只能給到40%-50%，中間差了整整20-30個百分點。

這個缺口怎么補？

很多人想到了港險儲蓄分紅險。

邏輯沒問題：港險長期復利收益高，美元資產(chǎn)抗通脹，確實適合做養(yǎng)老金補充。

但問題是，大多數(shù)港險產(chǎn)品拿錢太慢了。

你想第5年就開始領(lǐng)錢？

不好意思，絕大多數(shù)產(chǎn)品做不到。

此前港險市場的"天花板"是567提領(lǐng)——5年交費，第6年起每年提取總保費的7%。

這已經(jīng)算頂格配置了，能做到的產(chǎn)品屈指可數(shù)。

更苛刻的557提領(lǐng)呢？

5年交，第5年就開始領(lǐng)？

我把市面上40款5年交的熱門產(chǎn)品翻了個遍，能滿足這個條件的，寥寥無幾。

為什么這么難？

因為長期復利型保險的核心邏輯是"用時間換收益"。

提領(lǐng)時間越早、比例越高，對產(chǎn)品的抗風險能力和收益穩(wěn)定性要求就越苛刻。

保司不是不想做，是真的做不到。

所以很長一段時間里，想早點拿錢的人只能妥協(xié)：要么接受更低的提領(lǐng)比例，要么接受更晚的提領(lǐng)時間。

直到安盛盛利II出來，這個僵局才被打破。

盛利II登場：557提領(lǐng)打破僵局

別等退休才發(fā)愁。

這是我跟每個咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的客戶說的第一句話。

安盛盛利II的回歸，確實超出了我的預期。

它直接支持557提領(lǐng)——5年交費，第5年起每年提領(lǐng)總保費的7%。

這意味著什么？

假設(shè)你每年交10萬美金，交5年共50萬美金。

從第5年開始，你每年可以提走3.5萬美金。

交完錢當年就能開始拿錢，而不是再等一年。

別小看這"早一年"。

對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，早一年開始領(lǐng)錢，意味著現(xiàn)金流更早到位，意味著你可以更早開始用這筆錢對沖社保的缺口。

557提領(lǐng)幾乎給港險圈來了次小地震。

在此之前，港險市場分工很明確：想要穩(wěn)定靜態(tài)收益，看友邦環(huán)宇盈活；想要靈活提領(lǐng)現(xiàn)金流，看永明萬年青星河尊享II。

兩款產(chǎn)品各占一塊市場，井水不犯河水。

但盛利II一出來，直接把這個格局打破了——它成了目前港險里少見的全能型產(chǎn)品，收益、提領(lǐng)雙強。

說它是安盛的炫技之作，一點不夸張。

實測557：100年領(lǐng)先1164萬美元

港險的好壞，數(shù)字永遠是最實在的證明。

咱們不玩虛的，直接看數(shù)據(jù)。

測算條件：

• 0歲男孩
• 5年交，年交10萬美金
• 從第5年起每年提取3.5萬美元

對比對象：周大福匠心傳承2——這是目前市場上少數(shù)能做到557提領(lǐng)的產(chǎn)品之一。

結(jié)果很直觀：

• 第40年：盛利II剩余83.6萬，匠心傳承2剩余18.8萬，差值64.8萬美元
• 第60年：盛利II剩余158.9萬，匠心傳承2剩余9.7萬，差值149.2萬美元
• 第100年：盛利II領(lǐng)先1164萬美元

越往后，差距越大。

這個數(shù)字意味著什么？

意味著同樣是557提領(lǐng)，同樣每年拿3.5萬美金，盛利II的賬戶余額始終碾壓對手。

你拿著一樣的錢，賬戶里卻多出幾十萬、上百萬、上千萬美金的余額。

在557提領(lǐng)規(guī)則之下，安盛盛利II是妥妥的王者，目前全市場沒有對手。

567提領(lǐng)同樣能打：五款產(chǎn)品誰更強

你可能會說：557提領(lǐng)條件太苛刻了，樣本太少，不夠有說服力。

沒問題，我們再看更主流的567提領(lǐng)——5年交，第6年起每年提取總保費的7%。

測算條件：

• 5年交，年交6萬美元
• 第6年起每年提取2.1萬美元

對比對象：

• 宏利宏摯傳承
• 永明萬年青星河尊享II
• 周大福匠心傳承2
• 萬通富饒千秋

結(jié)果同樣清晰：

前14年，宏摯傳承賬戶余額最高，盛利II緊隨其后。

但從15年之后，盛利II反超成為第一。

直至第70年，盛利II的賬戶余額表現(xiàn)都是最突出的。

不論是更苛刻的557提領(lǐng)，還是更主流的567提領(lǐng)，盛利II的整體優(yōu)勢都很明顯。

它直接接過永明萬年青星河尊享II"提領(lǐng)王"的稱號，成了新的領(lǐng)跑者。

更值得一提的是，盛利II不僅能做到中高保費的557提領(lǐng)，就連1萬美金×5年交這種小額保單，也能實現(xiàn)557提領(lǐng)。

門檻夠低，覆蓋面夠廣。

但要注意：收益依賴分紅實現(xiàn)率

說到這里，你可能覺得盛利II完美無缺了。

但我必須潑一盆冷水：

盛利II并不是入手港險的最佳選擇——至少不是對所有人來說。

為什么？

因為它有個致命軟肋：保證部分占比太低。

盛利II的保證復利IRR峰值只有0.233%，復歸紅利占比也只有14.12%。

作為對比：

• 永明星河尊享II復歸紅利占比22.76%
• 周大福匠心傳承2復歸紅利占比22.77%

這意味著什么？

港險儲蓄分紅險的收益由三部分構(gòu)成：保證金額+復歸紅利+終期紅利。

前兩者是相對確定的，終期紅利則完全取決于保司的投資表現(xiàn)。

盛利II的保證金額和復歸紅利占比都偏低，相應地，終期紅利的占比就會更高。

換句話說，盛利II的實際收益會更加依賴安盛的分紅實現(xiàn)率。

一旦未來分紅實現(xiàn)率不達標，那么再高的演示收益和賬戶余額都是白瞎。

這一瑕疵，需要安盛的分紅實現(xiàn)率和綜合實力來彌補。

安盛靠譜嗎：分紅實現(xiàn)率+公司實力雙驗證

早規(guī)劃早安心。

但前提是，你規(guī)劃的這個工具得靠譜。

那安盛靠譜嗎？

我們從兩個維度驗證。

第一，看分紅實現(xiàn)率

安盛的分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)還是很不錯的：

• 最高值117%
• 最低值50%
• 總體沒有什么大幅的波動，還是蠻穩(wěn)定的

更重要的是，安進儲蓄系列2-躍進自推出以來，總價值比率達100%-107%；摯匯首次公布總價值比率就已經(jīng)達到100%。

這些都是實打?qū)嵉目孔V證明。

第二，看公司實力

安盛1817年在法國成立，跨越3個世紀，經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)和多次經(jīng)濟危機，還能穩(wěn)穩(wěn)立足。

它不僅是香港所有保司中歷史最悠久的，還是全球最大的保險集團之一。

全球評級硬核：

• 標準普爾信用評級AA-
• 穆迪長期債務(wù)評級Aa3
• 惠譽國際評級AA

背后的資管集團管理著超萬億的資金，規(guī)模相當于香港金管局外匯基金的2.4倍。

償付能力充足率達227%，遠超監(jiān)管要求。

2025年上半年，安盛集團總收入643億歐元，同比增長7%。

這種穩(wěn)定的增長勢頭，能看出公司經(jīng)營實力很扎實。

經(jīng)歷過歷史、時間和市場驗證過的安盛，非常值得信賴。

結(jié)論：想早拿錢，選盛利II

回到開頭的問題：

社保養(yǎng)老金只夠退休前收入的40%-50%，剩下的缺口怎么補？

盛利II給出了一個答案。

比收益：盛利II-至尊15年IRR突破5%，30年達到6.5%。

比提領(lǐng)：557提領(lǐng)實屬變態(tài)，無人能敵。

比保司：安盛身為老牌保司，分紅實現(xiàn)、實力都很靠譜。

如果你想更早更快地獲取穩(wěn)定現(xiàn)金流，給養(yǎng)老托個底，那安盛盛利II-至尊確實是個不錯的選擇。

當然，它的保證部分偏低是客觀事實，適不適合你，還得結(jié)合你的風險偏好和資產(chǎn)配置來看。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬美金。