銀行利率跌破1%，我研究了4款港險(xiǎn)養(yǎng)老方案，發(fā)現(xiàn)3類人選錯(cuò)就白交了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

說(shuō)句大實(shí)話，最近后臺(tái)問(wèn)養(yǎng)老的人越來(lái)越多了。

但十個(gè)里面有八個(gè)問(wèn)的問(wèn)題都是錯(cuò)的——"這款前5年收益怎么樣？""會(huì)不會(huì)踩雷？"

拜托，養(yǎng)老是二三十年的事，你盯著前5年看什么呢？

今天這篇，我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬(wàn)通「富饒千秋」這四款產(chǎn)品掰開(kāi)揉碎講清楚。

但不是按產(chǎn)品講，而是按人群講——你是什么類型的人，就該選什么產(chǎn)品。

先搞清楚自己再下手，別被忽悠了。

養(yǎng)老規(guī)劃的共同難題

先說(shuō)個(gè)扎心的事實(shí)。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期才1.25%，活期存款？0.05%，約等于白送。

你沒(méi)看錯(cuò)，銀行存款利率正式進(jìn)入"1時(shí)代"。

這意味著什么？

你存100萬(wàn)，一年利息還不到1萬(wàn)塊。

而通脹呢？官方CPI常年在**2%**左右，實(shí)際體感可能更高。

錢放銀行，不是理財(cái)，是慢性貶值。

再看另一組數(shù)據(jù)：

我國(guó)65歲以上老人已經(jīng)突破2.2億，養(yǎng)老金替代率目標(biāo)是58.5%，但現(xiàn)實(shí)是我們還沒(méi)達(dá)到這個(gè)數(shù)。

什么意思？

假設(shè)你退休前月薪2萬(wàn)，理想情況下養(yǎng)老金能拿11700元，但實(shí)際可能更低。

而一線城市一個(gè)稍微像樣的養(yǎng)老院，單人間就要1.2萬(wàn)/月起步。

算一筆賬就知道了：單靠社保養(yǎng)老金，根本接不住二三十年的養(yǎng)老需求。

我國(guó)養(yǎng)老靠三大支柱支撐：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金。

第一支柱是兜底，第二支柱看單位，第三支柱得靠自己。

所以問(wèn)題來(lái)了：你的第三支柱，準(zhǔn)備用什么工具來(lái)建？

養(yǎng)老是一場(chǎng)橫跨數(shù)十年的動(dòng)態(tài)旅程，需要你提前把未來(lái)要花的錢安排好。

銀行存款靠不住了，你得找個(gè)能跨周期、抗通脹的工具。

這就是為什么我今天要聊港險(xiǎn)。

四款產(chǎn)品一句話定位

在進(jìn)入具體產(chǎn)品之前，我先幫你做個(gè)快速篩選。

這4款產(chǎn)品，每個(gè)都各有側(cè)重。

選它們的關(guān)鍵就一句話：要么提領(lǐng)強(qiáng)，要么功能適配養(yǎng)老場(chǎng)景。

• 盛利II：提領(lǐng)能力天花板，適合追求高現(xiàn)金流的激進(jìn)派
• 星河尊享II：均衡穩(wěn)健，提領(lǐng)也不差，適合求穩(wěn)的主流人群
• 宏摯傳承：保本吃息，本金不動(dòng)也能年年領(lǐng)錢，適合極度保守的人
• 富饒千秋：全場(chǎng)景養(yǎng)老適配度高，12種年金方案任選，適合情況復(fù)雜的靈活派

看數(shù)據(jù)說(shuō)話，下面我按人群類型一個(gè)個(gè)拆解。

你對(duì)號(hào)入座就行。

激進(jìn)型：追求高現(xiàn)金流選盛利II

如果你的目標(biāo)是"退休后每年能領(lǐng)最多的錢"，別猶豫，盛利II就是為你設(shè)計(jì)的。

先看一個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

567提領(lǐng)模式下（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的7%），盛利II在15-70年之間的賬戶余額基本都是最高的。

什么概念？

以0歲男孩、年交6萬(wàn)美元、交5年為例，按567提領(lǐng)，第50年時(shí)賬戶里還剩101.6萬(wàn)美元。

你每年領(lǐng)著錢，賬戶還在漲，這就是復(fù)利的威力。

再看另一個(gè)硬指標(biāo)：

盛利II第30年就達(dá)到了**6.5%**的復(fù)利限高。

這個(gè)速度，在整個(gè)港險(xiǎn)市場(chǎng)上是數(shù)一數(shù)二的。

很多產(chǎn)品要50年才能達(dá)到這個(gè)水平，盛利II只用30年。

說(shuō)句大實(shí)話，盛利II的非保證復(fù)利爆發(fā)力是真的強(qiáng)。

后期增值快，特別適合那些愿意承擔(dān)一定波動(dòng)、追求長(zhǎng)期高收益的人。

但這里有個(gè)前提：你得能拿得住。

盛利II的保證回本時(shí)間是第25年，比其他產(chǎn)品慢。

如果你中途要退保，可能會(huì)虧。

所以它適合的是那種"這筆錢我就是留給養(yǎng)老的，中間不會(huì)動(dòng)"的人。

激進(jìn)不是賭博，是你清楚自己要什么，并且能承受過(guò)程中的波動(dòng)。

穩(wěn)健型：均衡表現(xiàn)選星河尊享II

如果你既想要不錯(cuò)的收益，又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，星河尊享II是個(gè)很好的選擇。

先看保證回本時(shí)間：

星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II早了整整12年。

這意味著什么？

就算中途有變故需要退保，你的本金是安全的。

再看提領(lǐng)表現(xiàn)：

566提領(lǐng)模式下（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%），30年之后星河尊享II就追趕上了盛利II，兩者收益基本相同。

換句話說(shuō)，前期它更穩(wěn)，后期它也不差。

這個(gè)坑我替你踩過(guò)：

很多人糾結(jié)盛利II和星河尊享II選哪個(gè)，其實(shí)沒(méi)必要。

一個(gè)主打強(qiáng)提領(lǐng)，打造超高養(yǎng)老現(xiàn)金流。

一個(gè)總體更穩(wěn)定，提領(lǐng)也不差。

選哪個(gè)都不會(huì)出大差錯(cuò)。

關(guān)鍵是你自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好：

• 能接受25年才保證回本，選盛利II
• 希望13年就鎖定本金安全，選星河尊享II

就這么簡(jiǎn)單。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你屬于那種"本金絕對(duì)不能動(dòng)"的人，宏摯傳承是為你量身定制的。

它有一個(gè)獨(dú)特的功能叫"無(wú)憂選"，能做到交完即領(lǐng)、本金不動(dòng)、每年持續(xù)派息。

什么意思？

繳費(fèi)結(jié)束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會(huì)動(dòng)保單的保證現(xiàn)金價(jià)值。

本金在那躺著，利息每年照領(lǐng)。

舉個(gè)例子：

0歲男孩、年交6萬(wàn)美元、交5年，第6年開(kāi)啟無(wú)憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開(kāi)始每年派息，保證金額也在正常增長(zhǎng)。

第18年就能達(dá)到本金。

第27年時(shí)，你領(lǐng)取的派息總額已經(jīng)超過(guò)本金。

第49年，領(lǐng)取總額達(dá)到本金的2倍。

無(wú)憂選的設(shè)計(jì)邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

但別被忽悠了，這里有個(gè)代價(jià)：

如果過(guò)早開(kāi)啟無(wú)憂選，會(huì)影響后期保單的剩余價(jià)值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬(wàn)美元，而567提領(lǐng)的盛利II此時(shí)還有101.6萬(wàn)美元，差距超過(guò)一倍。

但養(yǎng)老不是比誰(shuí)賺得多，而是比誰(shuí)穩(wěn)得住。

如果你怕本金有風(fēng)險(xiǎn)、想穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢，用高收益來(lái)?yè)Q取低風(fēng)險(xiǎn)的安全感，還是很值得的。

靈活型：多場(chǎng)景適配選富饒千秋

如果你的情況比較復(fù)雜——比如是丁克家庭、擔(dān)心疾病風(fēng)險(xiǎn)、或者不確定未來(lái)需要什么樣的領(lǐng)取方式——富饒千秋是最適合你的。

它有一個(gè)全港唯一的功能：年金轉(zhuǎn)換。

開(kāi)啟之后，你可以隨時(shí)把全部或部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)成年金。

而且有12種轉(zhuǎn)年金方案可選，一張保單覆蓋所有養(yǎng)老場(chǎng)景。

幾個(gè)典型場(chǎng)景：

怕領(lǐng)取時(shí)間過(guò)短？

選第6/7/8項(xiàng)"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領(lǐng)完保證期的錢。

丁克家庭？

選第9/10項(xiàng)"聯(lián)合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續(xù)受益，直至百年。

擔(dān)心疾病風(fēng)險(xiǎn)？

選第11/12項(xiàng)"危疾雙倍年金"或"嚴(yán)重認(rèn)知障礙癥雙倍年金"，確診后60個(gè)月內(nèi)能領(lǐng)雙倍年金。

富饒千秋的核心優(yōu)勢(shì)就是靈活：

年輕時(shí)用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)增值，退休時(shí)轉(zhuǎn)年金穩(wěn)領(lǐng)錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)+養(yǎng)老年金險(xiǎn)的復(fù)合產(chǎn)品。

如果你現(xiàn)在還不確定未來(lái)需要什么，選它準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。

養(yǎng)老規(guī)劃，現(xiàn)在就開(kāi)始

最后說(shuō)幾句掏心窩的話。

很多人問(wèn)我："大賀，我才30多歲，養(yǎng)老是不是太遠(yuǎn)了？"

我的回答是：恰恰相反，30多歲是最好的時(shí)機(jī)。

港險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯是長(zhǎng)期持有、復(fù)利增值。

時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯。

同樣一筆錢，30歲開(kāi)始和40歲開(kāi)始，最終差距可能是幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。

現(xiàn)在銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，低于**1.8%**的警戒線，存款利率還有下調(diào)空間。

你今天存銀行的錢，十年后可能連通脹都跑不過(guò)。

養(yǎng)老規(guī)劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現(xiàn)在開(kāi)始，每一次理性選擇的積累。

養(yǎng)老從來(lái)都不是遙遠(yuǎn)的事。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。