保誠信守明天：紅利回撤后還敢買？我花3天對比了5款港險，發(fā)現(xiàn)一個被忽略的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務(wù)過200多個中產(chǎn)家庭做資產(chǎn)配置。

最近咨詢我港險的朋友，十個有八個會問同一個問題：

"大賀，港險儲蓄險這么多，到底怎么選？"

說實話，我太理解這種糾結(jié)了。

友邦、保誠、安盛、宏利、周大福……每家都說自己收益高、功能全，看完計劃書眼都花了，還是不知道該選哪個。

更讓人頭疼的是，去年保誠紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，不少人直接把保誠拉黑了。

但我見過太多這樣的案例——因為一時的負(fù)面新聞，錯過了真正適合自己的產(chǎn)品。

今天這篇文章，我就用"對比"的方式，把保誠**「信守明天」**和市場主流產(chǎn)品逐項PK一遍。

收益、貨幣轉(zhuǎn)換、紅利結(jié)構(gòu)、傳承功能、公司實力……一個不落。

看完你就知道，這款產(chǎn)品到底值不值得買，適不適合你。

錢放對地方比賺錢更重要，咱們一項一項來。

收益對比：誰是中長期收益王？

買儲蓄險，收益是第一位的。

畢竟咱們把錢放進(jìn)去，圖的就是穩(wěn)穩(wěn)增值。

先說結(jié)論：

保誠「信守明天」收益上調(diào)后，直接坐穩(wěn)了"中期理財收益王"的寶座。

咱們算筆賬，看看具體數(shù)據(jù)：

• 15年預(yù)期IRR達(dá)5%——中短期理財穩(wěn)穩(wěn)的
• 25年預(yù)期IRR高達(dá)6.35%——目前市場最高水平
• 28年預(yù)期IRR可達(dá)6.5%——全港最快達(dá)到演示上限

這意味著什么？

說白了就是：28年6.5%，全港最高。

光說自己高沒用，得和競品比比才知道。

我把市場上主流的幾款儲蓄險拉出來做了個橫評：

從表里可以看到：

• 第10年，保誠「信守明天」IRR 3.11%，僅次于友邦的新品，差距很小
• 第15年之后，保誠「信守明天」的收益開始全面領(lǐng)先
• 第25年，6.35%的IRR甩開第二名一個身位

很多人忽略了這一點：

儲蓄險的收益差距，是會隨著時間放大的。

0.1%的IRR差距，放到30年后，可能就是幾十萬的差距。

所以選產(chǎn)品，不能只看短期，要看中長期的收益曲線。

收益調(diào)整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領(lǐng)先地位。

這一輪對比，信守明天勝出。

貨幣轉(zhuǎn)換對比：真轉(zhuǎn)換vs假轉(zhuǎn)換

接下來說個很多人忽略的功能——貨幣轉(zhuǎn)換。

為什么要重視這個功能？

2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3關(guān)口，中美利差維持在300基點左右的歷史高位。

說白了就是：

你的人民幣存款，正在"隱性縮水"。

這也是為什么2024年前三季度，內(nèi)地訪客赴港投保終身壽險新增保費高達(dá)373.45億港元，占總新增保費的80.1%。

大家都在用港險做貨幣對沖。

但問題來了：

不是所有港險的貨幣轉(zhuǎn)換功能都一樣。

保誠「信守明天」的貨幣轉(zhuǎn)換，我稱之為**"真轉(zhuǎn)換"**：

• 支持6種貨幣自由轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 第3個保單周年日起，可不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣
• 關(guān)鍵是：轉(zhuǎn)換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一點太重要了。

市面上有些產(chǎn)品，號稱支持貨幣轉(zhuǎn)換，但轉(zhuǎn)換后收益會打折扣，或者條款會變。

咱們來看對比：

從表里可以看到：

• 保誠「信守明天」轉(zhuǎn)換后，回報率和條款都與原計劃一致
• 某友公司的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換后會變成同系列最新計劃，回報率和條款都可能變化

這就是"真轉(zhuǎn)換"和"假轉(zhuǎn)換"的區(qū)別。

對于有貨幣配置需求的家庭來說，這個功能的價值是實打?qū)嵉摹?/p>

這一輪對比，信守明天再次勝出。

紅利結(jié)構(gòu)對比：單紅利vs雙紅利

紅利結(jié)構(gòu)，是很多人買港險時容易忽略的點。

但它直接決定了你的錢能不能靈活提取、會不會遇到分紅回調(diào)。

保誠「信守明天」采用的是雙重紅利結(jié)構(gòu)：歸原紅利+終期紅利。

這兩種紅利有什么區(qū)別？

• 歸原紅利：一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會回調(diào)
• 終期紅利：非保證，有機會帶來更快增長，但也可能波動

很多人忽略了這一點：

全新雙重紅利結(jié)構(gòu)，更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險。

有了歸原紅利打底，即使終期紅利波動，你的保單也有穩(wěn)定的增值部分。

而且，信守明天支持**"567"提取**，做到早提取不斷單。

再來看看只有單一終期紅利的產(chǎn)品，比如保誠自家的雋F系列。

雋F這種只有終期紅利的產(chǎn)品，再加上保誠投資風(fēng)格偏進(jìn)取，本身就是要做好波動預(yù)期，及長期持有的規(guī)劃。

去年保誠紅利回撤的風(fēng)波，主要就是雋F系列受影響較大。

所以我常說，大家在選擇產(chǎn)品的時候，"適配性"很重要。

• 如果你能接受波動、計劃長期持有30年以上，雋F也不是不能考慮
• 如果你希望中期就能靈活提取、不想承受太大波動，信守明天更適合你

這一輪對比，雙紅利結(jié)構(gòu)完勝單紅利。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

儲蓄險除了增值，還有一個重要功能——傳承。

很多家庭買港險，就是想給孩子留一筆錢。

但問題是：

怎么留？什么時候給？給多少？

傳統(tǒng)的身故賠償，只有"一筆過"或"分期支付"兩種選擇，靈活性很差。

保誠「信守明天」在這方面做了很多創(chuàng)新：

1、4種身故賠償支付選擇

• 一筆過
• 分期支付
• 組合支付
• 自主傳承（市場首創(chuàng)）

2、自主傳承選項的獨特價值

可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+經(jīng)歷特定人生事件/達(dá)到指定年齡時支付。

什么意思？

比如你可以設(shè)定：

• 孩子每月領(lǐng)取一定金額作為生活費
• 孩子大學(xué)畢業(yè)時，額外支付一筆
• 孩子買房時，再支付一筆
• 孩子結(jié)婚時，再支付一筆

3、新增人生事件觸發(fā)條件

除了傳統(tǒng)的大學(xué)畢業(yè)、結(jié)婚、生孩子，還新增了：

• 非自愿性失業(yè)
• 離婚
• 買入住宅物業(yè)
• 更改主要居住城市

這些都是人生中可能需要用錢的關(guān)鍵節(jié)點。

4、自主入息選項（市場首創(chuàng)）

第5個保單周年日起，可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值。

定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構(gòu)。

我見過太多這樣的案例：

父母辛苦攢了一筆錢給孩子，結(jié)果孩子一次性拿到后，幾年就花光了。

有了自主傳承和自主入息功能，你可以真正掌控這筆錢的使用節(jié)奏。

「信守明天」的優(yōu)勢，不止于收益高，更在于它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

這一輪對比，信守明天的傳承功能遙遙領(lǐng)先。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到保誠，繞不開去年的紅利回撤風(fēng)波。

很多人問我：

保誠還能買嗎？

我的回答是：

要看長期，不能只看一年。

單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

咱們來看保誠的長期分紅實績：

中期儲蓄產(chǎn)品（8年繳15年期滿）：

• 15年平均年度化實際回報率5.44%
• 15年實際總回報率185%

長期儲蓄產(chǎn)品（整付保費）：

• 22年平均年度化實際回報率8.32%
• 22年實際總回報率580%

長期儲蓄及人壽產(chǎn)品（10年繳費期）：

• 29年平均年度化實際回報率6.06%
• 29年實際總回報率429%

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續(xù)產(chǎn)品實際表現(xiàn)，基本都能重新回到預(yù)期的增值路徑。

再來看保誠的最新財務(wù)數(shù)據(jù)：

• 保誠總投資資產(chǎn)達(dá)1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業(yè)務(wù)利潤達(dá)30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄
• 有效保險及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營自由盈余為26.42億美元

保誠依然展現(xiàn)出強勁的活力，在香港市場的表現(xiàn)亮眼，業(yè)績甚至呈現(xiàn)出斷層式領(lǐng)先。

再看投資配置：

• 債券類資產(chǎn)占比45.7%（主權(quán)債券22.6%，公司債券22.8%）
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比50.3%，顯著高于行業(yè)平均水平

權(quán)益類投資占比高，意味著追求更高的長期回報，但短期波動也會更大。

這也解釋了為什么保誠的產(chǎn)品更適合長期主義者。

最后看20年分紅實績：

保誠在長達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報率高達(dá)5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動也不能就此判定未來會持續(xù)低迷。

這一輪對比，保誠的長期實力經(jīng)得起檢驗。

收益明細(xì)補充：上調(diào)前后對比

前面說了信守明天收益上調(diào)，具體提升了多少？

咱們用數(shù)據(jù)說話：

以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價增長幅度**1.5%-8%**不等。

同樣繳付保費總額50,000美元：

• 10年：預(yù)期總現(xiàn)金價值63,920美元，預(yù)期IRR 3.11%
• 15年：預(yù)期總現(xiàn)金價值94,469美元，預(yù)期IRR 5.00%
• 20年：預(yù)期總現(xiàn)金價值138,567美元，預(yù)期IRR 5.81%
• 25年：預(yù)期總現(xiàn)金價值206,735美元，預(yù)期IRR 6.35%
• 30年：預(yù)期總現(xiàn)金價值292,642美元，預(yù)期IRR 6.50%
• 40年：預(yù)期總現(xiàn)金價值549,281美元，預(yù)期IRR 6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼！

20年預(yù)期總現(xiàn)金價值138,567美元，IRR達(dá)到5.81%，相當(dāng)于本金翻了接近3倍。

50年及以后，預(yù)期IRR維持在**6.50%**的水平。

這個收益水平，在港險市場上是相當(dāng)能打的。

結(jié)論：對比之后，答案清晰

好了，咱們把幾輪對比的結(jié)果匯總一下：

• 收益：25年6.35%市場最高，28年6.5%最快達(dá)上限
• 貨幣轉(zhuǎn)換：真轉(zhuǎn)換，6種貨幣，轉(zhuǎn)換后回報不變
• 紅利結(jié)構(gòu)：雙重紅利，歸原鎖定，杜絕回調(diào)風(fēng)險
• 傳承功能：自主傳承+自主入息，市場首創(chuàng)
• 公司實力：20年分紅實績5%-6%，長期穩(wěn)健

無論是想穩(wěn)健增值，還是做長遠(yuǎn)資產(chǎn)規(guī)劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。

當(dāng)然，我也要說句公道話：

沒有完美的產(chǎn)品，只有適合的產(chǎn)品。

如果你追求極致的短期流動性，或者對保誠有心理陰影，那可以看看其他選擇。

但如果你是長期主義者，看重中長期收益和傳承功能，信守明天值得重點考慮。

大賀說點心里話

對比做完了，產(chǎn)品怎么選，相信你心里已經(jīng)有數(shù)了。

但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬——這才是真正的"信息差"。