萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：停售倒計時，到底該搶哪個？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。

男職工退休年齡將逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。

與此同時，2030年起養老金最低繳費年限提至20年。

這意味著什么？

工作更久，交錢更多，但領取的養老金替代率卻在持續下滑。

養老這事，越早規劃越從容。

別等退休了才發現錢不夠。

最近后臺收到最多的問題就是：萬通「富饒千秋」馬上停售了，新出的「富饒萬家」到底怎么樣？該買新款還是搶舊款？

今天這篇文章，我用最直觀的對比方式，幫你一次性搞清楚。

萬通新舊產品大PK：到底該買哪個？

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」將于2026年1月1日徹底停售，但這不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看兩個維度：

1. 你選什么貨幣？ 美元還是人民幣？
2. 你打算持有多久？ 10年內用錢，還是20年以上長期持有？

搞清楚這兩個問題，答案就出來了。

下面我從收益、功能、優惠三個維度，逐一對比。

對比一：美元收益，新款完勝

如果你選的是美元保單，「富饒萬家」的升級可以說是"加量不加價"。

先看核心數據：

• 第10年：預期IRR 4.19%，總現金價值超過**145%**已繳保費
• 第20年：預期IRR 6%，總現金價值超過**310%**已繳保費
• 第30年：預期IRR 6.5%，總現金價值超過**640%**已繳保費

重點來了：「富饒萬家」比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR。

什么概念？

舊款要50年才能達到6.5%的預期回報，新款30年就到了。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

如果你是給剛出生的孩子投保，30年后正好是孩子成家立業的時候，這筆錢翻了6倍多。

如果你是給自己做養老儲備，55歲開始轉年金領取，也正好踩在收益最甜的區間。

養老不是存錢，是造現金流。

而「富饒萬家」的中期收益飆升，恰恰讓這個"造現金流"的時間點大大提前了。

來看官方的現金價值演示表：

再看新舊產品的預期回報對比：

左表是舊款「富饒千秋」，右表是新款「富饒萬家」。

可以清楚看到，美元保單在第20年之后，新款的預期回報率開始明顯領先。

到了第30年，新款已經穩定在6.5%，而舊款還在6.31%。

這個差距看起來不大，但復利的魔力就在于：時間越長，差距越夸張。

對比二：人民幣收益，舊款更優

說完美元的好消息，必須坦誠告訴你一個"壞消息"：

如果你選的是人民幣保單，新款「富饒萬家」的收益是下降的。

具體數據對比（5年繳為例）：

更扎心的是：舊款人民幣保單42年就能登頂6.5%IRR，新款要94年。

為什么會這樣？

因為「富饒千秋」的保費主要在2025年收取，配置的是當前較高利率的固收類資產。

而隨著美聯儲進入降息周期，未來新保單能拿到的固收收益必然下降。

所以，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，這是事實。

我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品，難上加難。

這不是危言聳聽。

全球養老金缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

在這個大背景下，能鎖定一份高收益的人民幣儲蓄險，本身就是稀缺資源。

對比三：功能升級，新款加料

收益之外，「富饒萬家」在功能上做了三個重要升級：

1. 新增「彈性提取」權益

以前想從保單里定期領錢，每次都要單獨申請。

現在只需要申請一次，就可以設立長期的提取指示。

• 第1個保單周年起就可以申請
• 可以選擇每月提取、每年提取，或一次性提取
• 可以指定1名收款人，隨時更改

提取順序也很科學：先提紅利鎖定戶口的錢，再提復歸紅利，最后才動保證現價和終期紅利。

這個功能對養老規劃特別實用。

比如你55歲開始領取，可以設定每月自動打款到賬，相當于給自己發一份終身工資。

2. 第二保單持有人/被保人由1人增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。

萬一這個人比原保單人員更早出事，整個預備就失效了。

新款「富饒萬家」可以預設最多3人，有備無患。

這個設計對多子女家庭特別友好。

比如你有3個孩子，可以按順位依次設定，確保財富傳承萬無一失。

3. 保單分拆時可提名最多3名指定人士

行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"時，分拆后的保單也可以提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上，這提供了更強的靈活性與定制化能力。

功能對比一覽表

可以看到，新款在彈性提取、多人提名等功能上全面升級，而舊款的核心功能全部保留。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你的規劃周期是20年以上，這些功能的價值會隨著時間越來越凸顯。

對比四：核心功能，全部保留

很多人擔心：新款升級了，會不會砍掉一些老功能？

答案是：不會。核心功能全部保留。

1. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選，是目前市面上最多的貨幣種類選擇：

• 美元、港幣、人民幣、英鎊
• 澳元、加元、新加坡元、日元
• 歐元、瑞士法郎（全球公認的避險貨幣）

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

未來人民幣升值了，可以換成人民幣；美元走強了，可以換成美元。

靈活應對匯率波動。

2. 12種年金轉換選項

這是萬通的"市場獨有"功能，也是我最看重的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態：

• 可以設計固定領取的金額
• 可以遞增領取（抵御通脹）
• 可以夫妻共同領取

這個功能兼顧了儲蓄險的靈活提取和年金險的現金流保障優勢。

現金流比賬面數字更重要。

很多人賬上有幾百萬，但退休后不敢花，怕花完了沒著落。

年金轉換就是解決這個問題——把一筆錢變成終身的現金流，活多久領多久。

3. 其他保留功能

• 11種自選身故賠付選項
• 精神上無行為能力預設指示權益
• 保單暫托、保費假期、保費豁免

這些功能全部保留，沒有任何縮水。

限時優惠對比：都很香

最后說說優惠。

新舊產品目前都有推廣優惠，力度都很大。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

預繳利率

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保單2年期預繳：5.5%
• 5年繳美元保單一次性預繳：首年7.5%，后續4年3.2%

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元。

如果一次性預繳，只需要繳91,028美元。

省下的8,972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給你一個清晰的決策指南。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

舊款人民幣收益仍占優，這是末班車福利。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，配置的固收類資產收益更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，選舊款資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，撫養比降至2.65:1。

社保養老金替代率持續下降，個人補充養老已經成為必選項。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該已經知道自己適合哪款了。

但"選對產品"只是第一步，"怎么買更省錢"才是很多人忽略的關鍵。