國壽「傲瓏盛世」：全球最大壽險公司的王牌產品，有個"邊取邊漲"的數據讓我震驚

你好，我是大賀。

最近有個數據刷新了我對儲蓄險的認知——第5年起每年取5%，30年后IRR居然還有6.34%。

作為一個專注教育金和養老金規劃8年、幫200多個家庭做過現金流測算的人，我見過太多這樣的情況：

客戶問我"既要高收益又要能靈活取錢，真的存在嗎？"

今天這篇文章，咱們就來聊聊國壽「傲瓏盛世」——一款讓我改變了固有認知的產品。

7980億美元：全球最大壽險公司的王牌產品

站在你的角度想，買保險最怕什么？

怕保司跑路，怕產品兌現不了承諾。

所以在聊產品之前，咱們先來看看這家公司的底子有多硬。

中國人壽，這個名字內地朋友應該都不陌生。

但你可能不知道的是，在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，穩坐全球最大壽險公司的寶座。

7980億美元是什么概念？

排第二的德國安聯是7691億，第三的平安是6830億。

中國人壽一家的準備金，比第二名多出近300億美元。

而今天要聊的**「傲瓏盛世」**，正是中國人壽（海外）的拳頭產品。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司。

背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持，妥妥的"國家隊"選手。

從評級來看，標普給了A，穆迪給了A1，都是國際頂級信用評級。

我見過太多客戶在英資、港資保司和中資保司之間糾結。

說實話，國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶確實更容易建立信任。

畢竟語言相通、文化相近，真出了什么事，溝通成本也低得多。

但光有大品牌還不夠，產品能不能兌現承諾才是關鍵。

接下來咱們看看國壽的分紅實現率。

分紅實現率：終期紅利100%，周年紅利97%達標

買儲蓄險最怕什么？

怕"畫餅"。

計劃書上寫得天花亂墜，30年后翻6倍、7倍。

但到時候能不能拿到這個數，全看保司的分紅實現率。

咱們來算一筆賬：

如果一款產品的分紅實現率長期只有50%，那計劃書上寫的6倍收益，實際可能只有3倍出頭。

所以看儲蓄險，分紅實現率是硬指標。

國壽（海外）2024年的分紅實現率表現如何？

終期紅利實現率：100%達成。

這意味著什么？

意味著你退保時拿到的終期紅利，和計劃書上寫的一模一樣，沒有任何折扣。

周年紅利實現率：平均達82%，97%的年份在70%以上，最高達109%。

109%是什么概念？

就是保司給的比計劃書上承諾的還多。

我做了8年財務規劃，看過幾十家保司的分紅實現率報告。

能把終期紅利做到100%、周年紅利97%年份達標的，真不多。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

有了這個信任基礎，咱們再來看具體的收益數據。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

別光看收益，得看什么時候能用——這是我給客戶做規劃時反復強調的一句話。

但如果一款產品既能保證長期高收益，又能早期回本，那就值得重點關注了。

以5年繳美元保單為例：

回本速度：

• 固定現金價值回本時間：第18年
• 現金價值總額回本時間：第7年

第7年就能回本，這個速度在儲蓄險里算相當快的。

收益增長曲線：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

如果選擇整付（躉交），第20年預計退保返還金額可達已繳總保費的308%，第30年更是高達661%。

30年翻6.6倍，這個收益放在當前的利率下行環境里，確實很能打。

提領韌性：邊取邊漲的真實表現

這筆錢要用的時候能拿出來才行——這是我給客戶做規劃時的核心原則。

很多儲蓄險的問題在于：收益是挺高，但錢鎖在里面取不出來。

一旦提前取錢，收益就大打折扣。

但國壽「傲瓏盛世」的提領表現，真的刷新了我的認知。

咱們來算一筆賬：

以**"255提領"模式**為例——第5年起每年提取總保費的5%。

假設總保費20萬美元，那就是每年取1萬美元。

持有30年后，即使每年都在取錢，IRR依然能達到6.34%。

僅比不提領時低0.04%。

0.04%是什么概念？幾乎可以忽略不計。

這意味著你可以"邊取邊漲"——一邊享受每年的現金流，一邊保持接近滿額的收益率。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

如此強勁的提領表現，在香港也不多見。

這對養老金、教育金規劃者尤為友好。

說到教育金，最近有個數據讓我很感慨：

2025-2026學年美國大學學費全線上漲，斯坦福漲5.5%達87,225美元/年，布朗、賓大等突破9.5萬美元。

如果你的孩子10年后要出國留學，現在就需要一款"第5年起能穩定提取"的產品。

255提領模式，完美匹配留學現金流需求。

如果選擇躉交，預計總投資回收期更是短至4年，資金周轉效率極高。

特色功能：暫托人+年金轉換+靈活賠付

除了收益和提領表現，「傲瓏盛世」還有幾個差異化功能，值得單獨拿出來說。

1. 新增「指定保單暫托人」功能

保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。

若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人。

暫時托管保單直至受保人年滿18歲。

我見過太多這樣的情況：

父母給孩子買了大額保單，但萬一父母出事，未成年的孩子根本無法管理這筆資產。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。

結合無限更換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。

2. 創新「全數退保賠付」模式

可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值，大幅提升資金調配的靈活性。

3. 支持「年金轉換」權益

可將年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次，為退休生活提供穩定現金流。

2025年延遲退休正式實施，養老金替代率僅40%左右——退休前月薪1萬，退休后可能只有4千。

社保養老"不夠用"已成共識，年金轉換權益正好補足這個缺口。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

「傲瓏盛世」最近還做了一次重要升級：

繳費期選擇：

• 躉繳（新增）
• 2年繳
• 5年繳（新增）

保單貨幣選擇：

• 港元
• 美元
• 人民幣（新增）

新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內地客戶提供便捷選擇。

如果你手頭有一筆閑置資金，不想分5年慢慢交，現在可以直接躉交，一次性搞定。

如果你擔心匯率波動，或者單純覺得人民幣更方便，現在也有人民幣保單可選。

以5年繳人民幣保單為例，第30年IRR可達6.31%，第45年達到**6.50%**天花板，收益同樣亮眼。

年末鎖利：5%預繳利率僅剩最后窗口

最后說一個緊迫的事。

2026年1月1日起，預繳利率從5%下調至4.5%。

0.5%的利率差距看起來不大，但咱們來算一筆賬：

總保費50萬港元，1月投保比現在投保多花2,278港元。

這還只是50萬保費的情況。

如果保費更高，差距會更明顯。

除了預繳利率，現在還有Q4保費折扣：5年期可享6%-24%總保費折扣。

這個折扣美元、港幣、人民幣保單都適用。

但需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務必抓住這最后的窗口期。

0.5%利率下調只是一個開始。

目前鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"，無需承擔市場波動風險。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

這篇文章寫了很多收益數據和產品功能。

但說到底，買保險最重要的還是"怎么買更劃算"。

關于這一點，我有些渠道信息差想跟你分享。