富衛(wèi)「盈聚天下2」：10家保司橫評(píng)后，我發(fā)現(xiàn)這個(gè)"效率怪獸"藏著3個(gè)碾壓級(jí)數(shù)據(jù)

你好，我是大賀。

每天盯盤看匯率，是我這幾年養(yǎng)成的職業(yè)習(xí)慣。

前幾天翻看數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象：離岸人民幣匯率在7.0附近反復(fù)震蕩，而市場(chǎng)上關(guān)于"該不該現(xiàn)在換美元"的討論也越來越多。

正好最近有讀者問我：手里有一筆閑錢，想配置點(diǎn)美元資產(chǎn)，但又擔(dān)心現(xiàn)在入場(chǎng)時(shí)機(jī)不對(duì)。

這個(gè)問題，我覺得可以用數(shù)據(jù)來回答。

今天就以**富衛(wèi)「盈聚天下2」**為例，把我整理的10家保司產(chǎn)品橫評(píng)數(shù)據(jù)、兩種繳費(fèi)方案的詳細(xì)測(cè)算、以及當(dāng)前的成本優(yōu)勢(shì)，一次性拆解清楚。

一張圖看懂：10家保司5年繳產(chǎn)品大橫評(píng)

先上硬貨。

我把市場(chǎng)上主流的10家保司5年繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品拉到一起做了個(gè)對(duì)比，核心看兩個(gè)指標(biāo)：回本周期和各階段IRR。

直接說結(jié)論：

富衛(wèi)「盈聚天下2」的5年繳方案，預(yù)期6年回本，比市場(chǎng)上大多數(shù)同類產(chǎn)品的7年周期快了整整1年。

別小看這1年——對(duì)于追求資金效率的投資者來說，早1年回本意味著早1年進(jìn)入純收益階段。

再看收益增速：

• 第10年預(yù)期IRR 3.5%
• 第20年預(yù)期IRR 6.0%
• 第25年預(yù)期IRR 6.5%

這組數(shù)據(jù)什么概念？

橫向?qū)Ρ缺砀窭锏钠渌a(chǎn)品，大部分在第20年還在5%出頭徘徊，而「盈聚天下2」已經(jīng)跑到**6.0%**了。

收益表現(xiàn)驚艷，增速明顯領(lǐng)先。

我經(jīng)常跟客戶說，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不能只看最終收益率，還得看"什么時(shí)候能拿到這個(gè)收益"。

同樣是6%，一個(gè)20年達(dá)到，一個(gè)要30年，中間差的可是10年的時(shí)間成本。

關(guān)鍵指標(biāo)拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級(jí)？

上一節(jié)提到「盈聚天下2」25年IRR達(dá)到6.5%，可能有人覺得：6.5%也不算特別高啊，有些產(chǎn)品最終也能到這個(gè)水平。

問題在于"什么時(shí)候到"。

這張對(duì)比圖說得很清楚：

• 富衛(wèi)「盈聚天下2」：第25年達(dá)到6.5%
• 友B環(huán)Y盈活：第30年
• 永M星H尊享2：第50年
• 保C信S明天：第45年

看到差距了嗎？

許多同類產(chǎn)品需要30年、40年甚至更久才能達(dá)到同等收益水平。

而「盈聚天下2」將長(zhǎng)期高收益的實(shí)現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

這個(gè)速度在當(dāng)前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。

我給你算筆賬：

假設(shè)你35歲投保，25年后60歲，正好是退休規(guī)劃的黃金節(jié)點(diǎn)，這時(shí)候賬戶收益率已經(jīng)站上6.5%。

而如果選擇那些需要40-50年才能到6.5%的產(chǎn)品，你得等到75-85歲——說實(shí)話，那時(shí)候高收益率的意義已經(jīng)大打折扣了。

所以我一直強(qiáng)調(diào)，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要看"有效收益期"，而不只是"最終收益率"。

「盈聚天下2」的效率優(yōu)勢(shì)，就體現(xiàn)在它把高收益提前了整整一個(gè)人生階段。

結(jié)合2025年的宏觀環(huán)境來看：

• 中美利差正在收窄
• 美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)降息
• 人民幣一年期定存利率已經(jīng)降到**0.95%**左右
• 美元理財(cái)還能做到接近4%

息差約3%。

配置美元資產(chǎn)不僅能獲取更高的利息收益，還能享受匯率潛在的升值空間。

2年繳 vs 5年繳：哪個(gè)方案更適合你？

很多人問我：「盈聚天下2」有2年繳和5年繳兩種方案，到底怎么選？

先看數(shù)據(jù)對(duì)比：

2年繳方案：

• 預(yù)期5年回本（比5年繳還快1年）
• 第18年IRR達(dá)6.0%
• 第28年達(dá)到6.5%
• 第3年末起，每年可提總保費(fèi)的6%
• 可提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

5年繳方案：

• 預(yù)期6年回本
• 第20年IRR達(dá)6.0%
• 第25年達(dá)到6.5%
• 第6年末起，每年可提總保費(fèi)的7%
• 可提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

從數(shù)據(jù)上看，2年繳的回本更快、提領(lǐng)啟動(dòng)更早。

5年繳的年提領(lǐng)比例更高、達(dá)到6.5%的時(shí)間更短。

怎么選？

我給個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：

選2年繳的情況：

• 手里有一筆閑置資金，希望盡快完成配置
• 對(duì)現(xiàn)金流的需求來得比較早（比如3-5年后就要用錢）
• 不想拉長(zhǎng)繳費(fèi)周期，擔(dān)心中途有變數(shù)

選5年繳的情況：

• 收入穩(wěn)定，可以分5年逐步投入
• 更看重25年達(dá)到6.5%的效率優(yōu)勢(shì)
• 希望年提領(lǐng)比例更高（7% vs 6%）

這種"短平快"的增值節(jié)奏，特別適合希望快速完成積累、高效運(yùn)用資金的投資者。

我見過不少客戶，手里有100萬想配置港險(xiǎn)，但又擔(dān)心一次性投入風(fēng)險(xiǎn)太大——2年繳就是個(gè)很好的折中方案。

既能快速完成配置，又不用一次性拿出全部資金。

提領(lǐng)后還剩多少？5家保司567方案實(shí)測(cè)對(duì)比

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人，很多都有一個(gè)共同訴求：既要能持續(xù)提領(lǐng)現(xiàn)金流，又不希望提領(lǐng)后賬戶被"掏空"。

這就涉及到一個(gè)關(guān)鍵問題：提領(lǐng)后，剩余價(jià)值還能保持增長(zhǎng)嗎？

我把5家保司的567方案（5年繳、第6年末起每年提7%）拉到一起做了個(gè)對(duì)比：

直接看數(shù)據(jù)：

幾個(gè)關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：

1. 保C信守明T在第72年就無法繼續(xù)提領(lǐng)了，而「盈聚天下2」可以提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

2. 第20年時(shí)，「盈聚天下2」的剩余價(jià)值是保費(fèi)的124%，而保C只剩92%、友B只剩96%

3. 第50年時(shí)，差距更加明顯——「盈聚天下2」是339%，保C只剩97%，友B只有110%

這就是為什么「盈聚天下2」被譽(yù)為"短繳提領(lǐng)之王"。

提取后的總現(xiàn)金價(jià)值占實(shí)際繳付保費(fèi)總額的百分比，依然領(lǐng)先市場(chǎng)，超過友B、保C、永M、宏L等市場(chǎng)主要競(jìng)品。

換句話說，你一邊在提錢，賬戶一邊還在漲——這才是真正的"躺賺"。

236方案深度測(cè)算：2年繳的長(zhǎng)期價(jià)值

上一節(jié)講了5年繳的567方案，現(xiàn)在來看看2年繳的236方案（第3年末起每年提6%）。

先看覆蓋年限：

「盈聚天下2」以137年的覆蓋年限排名第一，比最短的產(chǎn)品多了17年。

再看提領(lǐng)后的剩余價(jià)值：

第15年時(shí)，「盈聚天下2」的剩余價(jià)值已經(jīng)回到保費(fèi)的104%——也就是說，你已經(jīng)連續(xù)提了12年（第3年末到第15年末），每年提6%，累計(jì)提了72%的保費(fèi)，賬戶里的錢居然還比你當(dāng)初交的保費(fèi)多4%。

這就是富衛(wèi)「盈聚天下2」實(shí)現(xiàn)的一種理想平衡：

既滿足了特定人生階段（如子女教育期、退休初期）對(duì)補(bǔ)充現(xiàn)金流的"當(dāng)下需求"，又未犧牲資產(chǎn)長(zhǎng)期增值與傳承的"未來價(jià)值"。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)糾結(jié)：到底是要現(xiàn)金流還是要增值？

「盈聚天下2」的答案是：我全都要。

成本端優(yōu)化：匯率+優(yōu)惠雙重紅利

講完產(chǎn)品本身的收益優(yōu)勢(shì)，再來聊聊"成本端"——同樣一份保單，什么時(shí)候買最劃算？

先看匯率。

這是去年圣誕節(jié)當(dāng)天的匯率走勢(shì)圖：當(dāng)時(shí)離岸人民幣匯率一度跌破7.0，最低觸及6.9909。

我給你算筆賬：

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時(shí)投保，需支付73萬人民幣
• 按6.99計(jì)算，僅需約69.9萬人民幣
• 直接節(jié)省3.1萬元，投保成本降低4.25%

同樣的錢，換到的美元不一樣。

這3.1萬，是實(shí)打?qū)嵤∠聛淼恼娼鸢足y。

根據(jù)多家機(jī)構(gòu)對(duì)2025年人民幣匯率的預(yù)測(cè)，全年波動(dòng)區(qū)間大概在6.80-7.30之間，呈現(xiàn)"先弱后強(qiáng)"的走勢(shì)。

換句話說，6是驚喜，7是常態(tài)。

當(dāng)前匯率處于相對(duì)低位，是配置美元資產(chǎn)的較好時(shí)機(jī)。

匯率窗口稍縱即逝，別等漲回去再后悔。

再看產(chǎn)品優(yōu)惠。

富衛(wèi)的年末優(yōu)惠力度相當(dāng)給力：

保費(fèi)折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預(yù)繳活動(dòng)（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預(yù)繳利息4.75%

4.75%的預(yù)繳利息是什么概念？

現(xiàn)在銀行大額存單也就2%出頭，這相當(dāng)于你還沒開始投保，預(yù)繳的錢就已經(jīng)在享受4.75%的保證收益了。

此刻的成本優(yōu)勢(shì)不容忽視——這相當(dāng)于市場(chǎng)直接贈(zèng)送了一個(gè)匯率折扣，再疊加保司的官方優(yōu)惠，雙重紅利同時(shí)到手。

省下來的都是真金白銀。

大賀說點(diǎn)心里話

數(shù)據(jù)拆了這么多，最后想說幾句掏心窩的話。

很多人問我：港險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，到底怎么選？

我的答案是：先看效率，再看成本，最后看匹配度。

效率決定你的錢能多快開始"自己賺錢"，成本決定你的起點(diǎn)有多高，匹配度決定這份保單能不能真正服務(wù)于你的人生規(guī)劃。

當(dāng)然，怎么買也很關(guān)鍵。

同樣一份保單，渠道不同，實(shí)際成本可能差出一大截。

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