友邦盈御3：被捧上天的"新手首選"，收益竟比不過富衛4770萬？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款被無數同行推薦給新手的產品——友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

很多客戶問我："大賀，第一次買港險，到底怎么選才不會后悔？"

說句實在話，我見過太多新手踩的坑：

只盯著收益率表格、忽視公司實力、完全不看分紅實現率。

結果買完三五年，發現這也不對那也不滿意。

今天我就把盈御3和市面上的主流競品逐一PK，讓你看清楚它到底值不值得買。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

打開各家保司的產品冊，保誠信守明天、萬通富饒千秋Plus、富衛盈聚天下、宏利宏摯傳承……

光名字就能繞暈你。

收益表格更是眼花繚亂，這個第30年高，那個第50年強。

到底該看哪個指標？該信哪家公司？

別急，我一般這樣建議：

把產品拆成幾個維度——靜態收益、動態收益、分紅實現率、公司實力、產品功能，逐個對比。

今天就用這套方法，幫你把盈御3看透。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看靜態收益，也就是"一分錢不取"的情況下，賬戶能漲到多少。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年，盈御3的靜態收益位列前三，優勢還是很亮眼的。

但拉長到第100年，差距就出來了：

• 保誠信守明天比它高300萬美元
• 萬通富饒千秋Plus比它高141萬美元
• 宏利宏摯傳承比它高139萬美元

不過話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到7.19%。

這個數字放在整個港險市場，依然是相當不錯的水平。

只是后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益只是理想狀態。

現實中，誰能真的一分錢不取？

孩子留學、家庭應急、養老補充……總有要用錢的時候。

所以動態收益才是真正考驗產品的地方。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年，盈御3雖然優勢不夠亮眼，但與其他同類型產品的差異并不大。

但10年之后，差距就拉開了。

到第100年時，盈御3與富衛盈聚天下相比，差了整整4770萬美元。

這說明什么？

盈御3并不適合追求短期快速收益、需要頻繁提取的朋友。

它更適合長線持有，讓復利慢慢滾雪球。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益表格再漂亮，兌現不了也是白搭。

這就是為什么分紅實現率這么重要。

來看數據：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利，分紅實現率都達到了100%。

更夸張的是充裕未來·盈尚，復歸紅利分紅實現率最高達到162%——超額兌現。

友邦分紅實現率穩且真實的認知，不是子虛烏有的。

這也是我敢把它推薦給新手的重要原因。

公司實力PK：恒指第六大成分股

買保險不是買最貴的，是買最對的。

但公司實力，絕對是"對"的重要組成部分。

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成分股。

恒指成分股意味著什么？

它是香港經濟市場的風向標，能入選的都是各行業的龍頭。

再看投資策略：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在行業里的地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也有自己的特色。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

對于有海外定居、旅行、留學需求的家庭來說，這個功能非常實用。

紅利鎖定范圍在10%~70%之間，而紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能——可以把鎖定的紅利重新釋放出來，繼續參與投資。

其他像無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等常規功能也都齊全，沒有明顯短板。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

對比下來，盈御3的定位很清晰：

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

2025年延遲退休正式實施，養老金缺口持續擴大。

越來越多人意識到要提前做好長期財務規劃。

盈御3這種長線持有型產品，正好匹配這種需求。

這個產品適合什么人呢？

第一次買港險、追求穩健、不想踩坑的新手。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者專門用來補充養老金——港險中還有更好的選擇。

大賀說點心里話

今天把盈御3的優缺點都攤開講了，但怎么買、去哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。