永明萬年青星河尊享II：扒了50款港險養老產品，這款憑什么是最優解？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想聊一個很多人都在糾結的問題：用港險規劃養老，到底該買哪款？

先別急著買。

我知道很多人第一反應是友邦、保誠、宏利這些大牌，畢竟名氣大、聽著放心。

但如果你真的要拿這筆錢來養老、來領錢，這些大牌可能會讓你失望。

數據不會騙人，我來給你扒一扒。

結論先行：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

做了這么多年港險測評，橫評過上百款產品，如果非要選一個用來規劃養老的產品，我會毫不猶豫地選永明萬年青星河尊享II。

這不是因為永明給我廣告費（事實上沒有）。

而是因為它在養老這個場景下，綜合表現確實是最強的。

養老金規劃，核心就兩個需求：錢要多，拿著要安心。

錢多這一點，港險儲蓄險目前復利能達到6.5%，大多數產品都能滿足品質養老的需求。

但問題在于，賬面上的錢和你能領到手的錢，是兩碼事。

很多人只看總收益，卻忽略了一個關鍵問題：你領錢的時候，賬戶里還剩多少？

這個問題，永明給出了最好的答案。

它的保證回本時間只要13年，是大公司里最短的。

復歸紅利占比高達22.76%，意味著你的收益更穩定、更確定。

別被忽悠了。

那些只給你看總收益的對比，根本沒告訴你真相。

養老金不是放著不動的錢，是要一筆一筆領出來花的錢。

能領多少、領完還剩多少，才是真正決定你養老質量的關鍵。

這一點，永明做到了碾壓級的領先。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

單純去對比總收益，永明確實比不過宏利、友邦和保誠。

但只要你想領錢，它就是最強勢的。

我們來看最常見的566提取模式：5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元）。

在這個模式下，永明萬年青星河尊享II在第100年的賬戶余額是34730588美元。

什么概念？

同樣的條件，同樣的領法，到100歲的時候，你賬戶里剩的錢是最多的。

如果你膽子更大一點，用567提取（每年提取7%，也就是21000美元），差距會更明顯：

永明在第100年賬戶余額16478025美元，而宏利只剩4964017美元。

這個差距是3倍多。

同樣的錢買進去，同樣的方式領出來，最后剩的錢差了3倍——這還是大公司之間的對比。

這對于養老來說意味著什么？

第一，你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出更多。

第二，你活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

第三，也是最關鍵的：錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢你得拿著安心。

所以產品的保證回本時間，是不得不考慮的因素。

什么是保證回本？

就是不管市場怎么波動，保險公司承諾你在某個時間點，一定能拿回本金。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

永明13年就能保證回本，安盛要25年——差了整整12年。

這意味著什么？

如果你50歲買了這份保險，永明在你63歲的時候就能保證回本，而安盛要等到你75歲。

養老規劃，圖的就是安心。

在這個維度上，永明的表現是大公司里最好的，沒有之一。

論據三：復歸紅利占比最高

這個坑我必須說，很多人買港險根本不看紅利結構，只看總收益。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租——房東收了就是收了。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價——漲了是你的，跌了也是你的。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

我們來看各家的復歸紅利占比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 友邦環球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 宏利宏華傳承：0%

看到了嗎？

友邦的復歸紅利占比只有個位數，宏利甚至是0%。

這意味著什么？

你賬面上看到的收益，大部分都是"終期紅利"——只有退保的時候才能拿到，而且中途可能被回撤。

而永明的復歸紅利占比超過22%，這部分收益是確定的、不會被撤回的。

做養老規劃，你是要拿來花的，不是放著看的。

復歸紅利占比高，意味著你的現金流更穩定、更有保障。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人可能會問：566、567這些提領密碼，是不是只適合特定情況？

如果我的情況不一樣呢？

這個問題問得好。

永明的另一個優勢就是：不管你怎么領，它的表現都是最好的。

我們來看255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額20259171美元。

再看5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額30823075美元。

無論是早領（255）、晚領（5108）、少領（566）、多領（567），永明的表現都是最優的。

領錢方式非常靈活，這對于養老規劃來說太重要了。

誰也不知道未來會發生什么，萬一需要多領、少領、早領、晚領，你的保單都能應對。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：既然你說本土公司性價比更高，為什么不推薦萬通、富衛、周大福？

這個問題我必須正面回答。

確實，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比都不錯，都很適合用來規劃現金流。

但問題在于：挑選養老金是一個決策成本很高的事情。

這筆錢可能要放20年、30年甚至更久，你需要的是一個讓你放心的公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，就屬于大公司。

我們聽得多，也更愿意把錢交給他們。

而萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，產品性價比確實高。

因為運營成本比較低，給到客戶手里的收益就要多一些。

但內地客戶認識的不多，即使解釋香港保險的底層邏輯，認知也難以一下子改變。

所以我的建議是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

其他競品為何落選？

最后，我來說說為什么其他大公司的產品不適合做養老。

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。

但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好。

復歸紅利占比只有8%，甚至3.71%，大部分收益都是終期紅利——看著好看，領起來懸。

保誠：信守明天升級之后，雖然收益和提領做得都不錯。

但分紅實現率不穩定。

我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。

我們購買這份保單是為了讓我們擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注的是保單的長期價值。

這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

而且它的復歸紅利占比是0%——這個我真的沒法接受。

安盛：目前沒有好的產品可以說。

保證回本期25年，在大公司里是最長的。

還有一個數據很能說明問題：在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，而其他產品只有18%。

這意味著什么？

如果你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢，永明是最多的。

這是一個讓我覺得很安心的點。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。

同樣一款永明萬年青星河尊享II，不同渠道的成本可能差出好幾萬。