宏利宏摯傳承：被"提領(lǐng)之王"壓了一頭？研究完條款，我發(fā)現(xiàn)真相沒(méi)這么簡(jiǎn)單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近有個(gè)客戶的問(wèn)題讓我印象深刻——他說(shuō)：

"大賀，我看了你之前寫(xiě)的萬(wàn)年青星河尊享2，確實(shí)提領(lǐng)很強(qiáng)，但我有個(gè)顧慮：我能不能先把本金拿回來(lái)，再慢慢領(lǐng)錢(qián)？"

我跟你說(shuō)實(shí)話，這種想法太正常了。

前段時(shí)間浙金中心祥源系理財(cái)產(chǎn)品暴雷，涉及產(chǎn)品超200款，總規(guī)模超百億元。

那些年化4%-5%的"低風(fēng)險(xiǎn)"產(chǎn)品，說(shuō)無(wú)法兌付就無(wú)法兌付了。

更早一些，深圳金鑰匙集團(tuán)敗光20億后老板跑路英國(guó)，受害者多為中老年人，血本無(wú)歸。

這種情況我見(jiàn)過(guò)太多了——很多朋友買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，心里最大的坎兒就是"本金安全"。

收益高不高先放一邊，本錢(qián)能不能拿回來(lái)，才是第一位的。

正是這個(gè)問(wèn)題，讓我花了好幾天時(shí)間，把宏利宏摯傳承的條款翻了個(gè)底朝天。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的提領(lǐng)功能被嚴(yán)重低估了。

提領(lǐng)之王的陰影下

說(shuō)到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)提領(lǐng)，萬(wàn)年青「星河尊享2」確實(shí)是繞不開(kāi)的標(biāo)桿。

為什么這么說(shuō)？

就拿最實(shí)在的指標(biāo)來(lái)看——同樣的保費(fèi)、同樣的提領(lǐng)金額，萬(wàn)年青星河尊享2在提領(lǐng)后賬戶余額保留方面表現(xiàn)最優(yōu)。

換句話說(shuō)，你每次領(lǐng)5000也好、10000也好，它賬戶里能剩下來(lái)的錢(qián)是最多的。

這意味著什么？

資金復(fù)利不會(huì)斷。

越從里面領(lǐng)錢(qián)，長(zhǎng)期收益越穩(wěn)。

萬(wàn)年青星河尊享2的余額優(yōu)勢(shì)讓人很有安全感，這點(diǎn)我必須承認(rèn)。

很多客戶一開(kāi)始也這么想——既然它最強(qiáng)，那就選它唄。

但問(wèn)題來(lái)了：

余額優(yōu)勢(shì)是唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)嗎？

但靈活度呢？

我跟你說(shuō)實(shí)話，余額保留只是提領(lǐng)能力的一個(gè)維度。

很多朋友容易緊盯著萬(wàn)年青不放，忽略了其他好產(chǎn)品。

這兩天我花了點(diǎn)時(shí)間研究了很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，發(fā)現(xiàn)宏利宏摯傳承的提領(lǐng)功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬(wàn)年青星河尊享2更勝一籌。

宏利宏摯傳承支持多種提領(lǐng)方式：

• 常規(guī)提領(lǐng)
• 回本提領(lǐng)
• 無(wú)憂選

幾乎把"怎么領(lǐng)錢(qián)"這件事玩出了花。

關(guān)鍵是看你的需求——

• 如果你追求的是"賬戶里剩得多"，萬(wàn)年青確實(shí)更優(yōu)
• 但如果你追求的是"先落袋為安，再慢慢領(lǐng)"，宏利宏摯傳承有獨(dú)門(mén)絕技

接下來(lái)，咱們算一筆賬，看看宏利宏摯傳承到底強(qiáng)在哪兒。

回本速度：宏利領(lǐng)先

宏利宏摯傳承能玩出這么多提領(lǐng)花樣，離不開(kāi)它的收益結(jié)構(gòu)。

不同于其他產(chǎn)品既有復(fù)歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。

終期紅利最大的優(yōu)勢(shì)就是增值很快——增值快就意味著回本快。

咱們看數(shù)據(jù)：

5年交的情況下，宏摯傳承預(yù)期回本年期為第6年，保證回本年期為第18年。

第20年預(yù)期IRR達(dá)到6.00%，第50年及以后穩(wěn)定在6.50%。

這個(gè)回本速度是什么水平？

咱們橫向?qū)Ρ纫幌拢?/p>

對(duì)比10款產(chǎn)品，宏利5年交預(yù)期回本最快（6年），友邦、保誠(chéng)等為7-8年。

這意味著什么？

同樣是5年交，宏利比友邦、保誠(chéng)早1-2年回本。

別小看這1-2年——對(duì)于想"先拿回本金"的保守型客戶來(lái)說(shuō)，早一年回本就是早一年心安。

宏摯傳承是市面上各種繳費(fèi)期預(yù)期回本最快的產(chǎn)品，這個(gè)結(jié)論是有數(shù)據(jù)支撐的。

但回本快只是基礎(chǔ)，宏利真正的殺手锏是——

它把"回本"這件事做成了一個(gè)獨(dú)立功能。

獨(dú)家功能：回本提領(lǐng)

這是宏利宏摯傳承最讓我眼前一亮的設(shè)計(jì)。

很多客戶會(huì)糾結(jié)：

一點(diǎn)點(diǎn)領(lǐng)錢(qián)，拿回本金太久了！

我想先把本錢(qián)拿回來(lái)，心里踏實(shí)，再慢慢領(lǐng)利息行不行？

宏利推出了**"回本選"功能**，專門(mén)解決這個(gè)痛點(diǎn)——支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領(lǐng)。

方式一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢(qián)的朋友。

5年繳費(fèi)的情況下：

• 第6年可以先領(lǐng)取總保費(fèi)的21%，第7年再開(kāi)始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身
• 或者第8年先領(lǐng)取總保費(fèi)的38%，第9年再開(kāi)始每年領(lǐng)總保費(fèi)的**6%**直到終身

跟傳統(tǒng)玩法比，首年提取比例從6%直接跳到21%甚至38%，差距巨大。

先部分回本后提取適合急需用一大筆錢(qián)的朋友——比如孩子突然要出國(guó)留學(xué)，或者家里有個(gè)大額支出，先拿一筆大的救急，后面再穩(wěn)定領(lǐng)取。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領(lǐng)）

這種方式很適合想要落袋為安、相對(duì)保守的客戶。

5年繳費(fèi)的情況下：

• 第13年領(lǐng)回100%總保費(fèi)，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的**5%**直至終身
• 第14年領(lǐng)回100%總保費(fèi)，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的**6%**直至終身
• 以此類(lèi)推，每晚一年領(lǐng)回總保費(fèi)，后續(xù)可以多拿**1%**的終身現(xiàn)金流

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子：

30萬(wàn)美金分5年投入，第13年取回30萬(wàn)美金全部本金，之后每年領(lǐng)15000美元（總保費(fèi)的5%）。

本金完完整整拿回來(lái)了，后面每年還能領(lǐng)1.5萬(wàn)美元，領(lǐng)到什么時(shí)候？

領(lǐng)到終身。

我跟你說(shuō)實(shí)話，這種設(shè)計(jì)太適合保守型客戶了。

本錢(qián)先落袋，后面領(lǐng)的都是"純賺"，心理上完全沒(méi)負(fù)擔(dān)。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領(lǐng)）

如果你不著急用錢(qián)，愿意多等幾年，還有更狠的玩法：

5年繳費(fèi)，第20年拿回雙倍本金（200%總保費(fèi)），第21年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)的**5.8%**直到終身。

30萬(wàn)美金投入，第20年拿回60萬(wàn)美金，之后每年還能領(lǐng)1.74萬(wàn)美元。

本金翻倍拿回來(lái)，后面還有終身現(xiàn)金流，這收益結(jié)構(gòu)確實(shí)夠硬。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費(fèi)全部取出來(lái)，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費(fèi)的33%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5%
• 11年-14年每年提取總保費(fèi)的25%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費(fèi)的20%，后續(xù)每年提取總保費(fèi)的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——本金分批拿，賬戶里的錢(qián)繼續(xù)滾雪球，后續(xù)現(xiàn)金流比例也更高。

這種情況我見(jiàn)過(guò)太多了：

很多客戶一開(kāi)始也這么想——我既想要安全感，又不想完全放棄增值空間。

分期回本就是為這類(lèi)需求量身定制的。

獨(dú)家功能：無(wú)憂選

回本提領(lǐng)解決了"本金安全"的問(wèn)題，但還有一個(gè)問(wèn)題：

終期紅利是非保證的，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)率不好怎么辦？

宏利又搞了一個(gè)獨(dú)家功能——無(wú)憂選。

無(wú)憂選功能是保險(xiǎn)公司主動(dòng)把不確定的終期紅利按一定比例轉(zhuǎn)換成確定的收益。

這話有點(diǎn)繞，我打個(gè)比方：

終期紅利就像你的房子，值多少錢(qián)是不確定的，可能漲也可能跌。

無(wú)憂選就是把房子"折算成租金"，每年或每月固定給你打錢(qián)，讓你吃確定的利息。

關(guān)鍵是什么？

無(wú)憂選的利息完全來(lái)源于終期紅利，不會(huì)損害賬戶中的保證現(xiàn)金價(jià)值。

這跟普通的部分退保完全不同——普通部分退保相當(dāng)于"賣(mài)掉一部分房子"，保證部分和分紅部分都會(huì)減少；無(wú)憂選只動(dòng)終期紅利，保證現(xiàn)金價(jià)值紋絲不動(dòng)。

什么時(shí)候可以開(kāi)始無(wú)憂選？

• 整付保費(fèi)最早可在第1個(gè)保單年度終結(jié)后開(kāi)始
• 3年交最早可在第3個(gè)保單年度終結(jié)后開(kāi)始
• 5年交最早可在第5個(gè)保單年度終結(jié)后開(kāi)始

最快今年交完保費(fèi)，明年就能領(lǐng)錢(qián)。

無(wú)憂選可以領(lǐng)多少？

以5年交為例：

• 入息開(kāi)始周年日第5年，每年可領(lǐng)4.2%，每月可領(lǐng)4.4%
• 入息開(kāi)始周年日第10年，每年可領(lǐng)6.4%，每月可領(lǐng)6.7%
• 入息開(kāi)始周年日第15年，每年可領(lǐng)9.7%，每月可領(lǐng)10.1%

總的來(lái)說(shuō)，想快點(diǎn)領(lǐng)錢(qián)，那每年就領(lǐng)得少點(diǎn)；不著急領(lǐng)錢(qián)，把領(lǐng)取時(shí)間推遲，每年領(lǐng)得多。

無(wú)憂選啟動(dòng)后只要保單生效就可以一直領(lǐng)下去，可隨時(shí)停止。

想領(lǐng)就領(lǐng)，不想領(lǐng)隨時(shí)關(guān)，靈活度拉滿。

不過(guò)我要提醒一點(diǎn)：

無(wú)憂選會(huì)讓終期紅利提前透支，沒(méi)有留給終期紅利后續(xù)增值的空間，影響保單后期的收益表現(xiàn)。

所以它不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無(wú)憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實(shí)用性。

常規(guī)提領(lǐng)同樣全面

說(shuō)完了獨(dú)家功能，咱們?cè)倏纯椿A(chǔ)功能。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費(fèi)方式，對(duì)應(yīng)的提領(lǐng)密碼也很豐富：

整付第2年開(kāi)始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的5%（125提領(lǐng)），第4年開(kāi)始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的6%（146提領(lǐng)）。

5年繳費(fèi)第6年開(kāi)始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的7%（567提領(lǐng)），第10年開(kāi)始可每年領(lǐng)總保費(fèi)的9%（5109提領(lǐng)）。

按照常規(guī)提領(lǐng)密碼領(lǐng)錢(qián)不會(huì)有斷單風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)自己的繳費(fèi)年期和提取計(jì)劃隨心選擇。

常規(guī)提領(lǐng)這塊，宏利宏摯傳承跟其他頭部產(chǎn)品沒(méi)有明顯差距，該有的都有。

基礎(chǔ)功能不拉胯，獨(dú)家功能遙遙領(lǐng)先——這就是宏利的產(chǎn)品策略。

選萬(wàn)年青還是宏利？

說(shuō)了這么多，到底該選哪個(gè)？

我跟你說(shuō)實(shí)話，關(guān)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的提領(lǐng)，沒(méi)有絕對(duì)最好的產(chǎn)品，只有最對(duì)的需求。

選萬(wàn)年青星河尊享2的情況：

• 你追求的是"賬戶余額最大化"
• 你計(jì)劃長(zhǎng)期持有，看重復(fù)利效應(yīng)
• 你對(duì)"本金先拿回來(lái)"沒(méi)有執(zhí)念

選宏利宏摯傳承的情況：

• 你想先落袋為安，把本金拿回來(lái)再說(shuō)
• 你需要靈活度，可能先領(lǐng)一大筆、可能分期領(lǐng)、可能轉(zhuǎn)成固定收益
• 你屬于保守型投資者，心理上更在意"確定性"

當(dāng)然，宏摯傳承也有它的短板——只有終期紅利，沒(méi)有復(fù)歸紅利，會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的收益波動(dòng)性增大，不確定性進(jìn)一步增強(qiáng)。

這也是為什么宏利要推出"無(wú)憂選"來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)問(wèn)題。

萬(wàn)年青星河尊享2的余額優(yōu)勢(shì)讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承用回本提領(lǐng)、無(wú)憂選等把靈活度玩出了新花樣。

不同的目標(biāo)，其實(shí)早就框定了適合的產(chǎn)品方向。

回到開(kāi)頭那位客戶的問(wèn)題——"我能不能先把本金拿回來(lái)，再慢慢領(lǐng)錢(qián)？"

答案很明確：

可以，選宏利宏摯傳承。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比產(chǎn)品本身還大。