友邦盈御多元3：被吹上天的"貨幣轉換首創"，有個真相沒人說

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.30%。

存款利率跌成這樣，錢放哪兒？

很多人把目光投向了港險。

最近咨詢友邦「盈御多元計劃3」的朋友特別多，都在問這款產品的"多元貨幣轉換"功能到底怎么樣。

今天我就從這個首創功能說起，幫你把這款產品看透。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說結論：多元貨幣轉換功能是盈御3首創的，這個確實沒吹牛。

什么意思呢？

就是你可以把保單在不同貨幣之間轉換。

今天買的是美元保單，過幾年覺得人民幣更穩，可以轉成人民幣；再過幾年看好英鎊，又能轉過去。

這個功能的核心價值在于——最大程度避免匯率風險。

你想啊，買港險一買就是幾十年，誰能預測幾十年后的匯率走勢？

有了這個功能，相當于給自己留了后路。

匯率對了，收益錦上添花；匯率不對，及時切換止損。

確定性才是最大的收益。

在這個充滿不確定的時代，能多一層保障就多一層。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了貨幣轉換，盈御3還有兩個功能值得重點關注。

第一個是紅利鎖定。

港險的收益大頭來自分紅，但分紅是不確定的，尤其是終期紅利，公布之后還可能隨市場波動回撤。

這就很讓人焦慮——賬面上看著挺多，真要用的時候縮水了怎么辦？

紅利鎖定功能就是解決這個問題的。

它可以把不確定的終期紅利鎖定為確定的收益。

別被高收益騙了，先看保底。

能鎖定的收益，才是真正屬于你的收益。

對比產品時要注意：紅利鎖定條件越寬松越好。

比如支持更早鎖定、鎖定比例更多，這些細節直接影響你能鎖住多少錢。

第二個是無限被保人轉換。

簡單說就是無限次更改被保險人。

被保人身故了？

可以指定新被保人繼續承保。

保單不用中斷，一直傳下去。

這筆錢是用來托底的，能傳承下去，價值才能最大化。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

盈御3的收益到底怎么樣？

先說結構。

香港分紅儲蓄險的收益由保底收益和分紅收益兩部分構成。

保底收益就是鐵定能拿到的錢，分紅收益則取決于保司的投資表現。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%。

別驚訝，港險的保底都很低，收益主要靠分紅。

分紅又分復歸紅利和終期紅利，復歸紅利公布后金額就定了，終期紅利則可能波動。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高可達7.12%。

**7.12%**什么概念？

現在5年期銀行存款才1.30%，差了5倍多。

這個收益水平在目前市場里表現確實不錯。

友邦的分紅靠譜嗎？

**7.12%**是理想情況，關鍵是能不能拿到。

這就要看友邦的分紅實現率了。

我翻了友邦從2011年之后的歷史數據，分紅實現率基本沒有低于**70%**的。

大部分產品的分紅實現率在**80%**左右徘徊，而且波動很小，單個產品穩健，產品間差距也不大。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

十幾年的數據看下來，友邦的分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前了。

長錢要有長錢的放法。

選港險，保司的分紅能力和意愿，比產品本身更重要。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買保險不是放著幾十年不動。

錢要用的時候能取出來，取出來之后賬戶還能剩多少，這才是實打實的收益。

盈御3支持29種提取方式，靈活度很高。

舉個例子：

30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬。

213.7萬的收益已經很不錯了。

但要客觀說，和頂尖收益的產品相比，第20年差距約18萬。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

這一點很多人忽略了。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也要說說不足。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

這個水平屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

更重要的是，如果把時間拉長到50年，和頂尖產品的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

回本時間、提領方式、長期復利，每一項都要算清楚。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還有個小彩蛋——卓越成績獎。

給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

類似的機制其他產品也有，比如富衛某款產品給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合額外獎金條件，選擇產品時可以考慮進去。

不算大錢，但聊勝于無。

選購建議

最后總結一下，選港險必須關注這幾點：

• 產品的靜態預期收益
• 符合自己提領需求后的動態收益
• 產品和保司分紅的穩定性
• 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品。

大賀說點心里話

盈御3的功能確實有亮點，但收益和回本時間并非頂尖。

怎么買、去哪買，這里面的信息差比產品本身更值錢。