友邦盈御3：收益不是最高，為什么我說港險小白閉眼選它不會錯？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款被問爆了的產品——友邦「盈御多元計劃3」。

先說結論：

如果你是第一次接觸港險，追求穩健，不想踩坑，盈御3是目前最省心的選擇之一。

我知道很多人會問：收益不是最高的，憑什么推薦？

別急，數據擺在這兒，我一條條給你拆。

盈御3是穩健派的最優選

有一說一，盈御3的長期收益最高能做到7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流港險產品里能排到前5名。

不是第一，但絕對是第一梯隊。

更重要的是——選它不會出錯。

投資策略穩、分紅實現率高、公司背景硬，這三點加在一起，對于沒接觸過港險的朋友來說，比多那零點幾個百分點的收益重要得多。

為什么這么說？

2025年理財市場暴雷的事兒還少嗎？

浙金中心祥源系列200億產品兌付危機，承諾4%-5%年化收益卻無法兌付。

山東千屹平臺實控人攜110億跑路日本。

海銀財富700億資金池被立案……

一個個血淋淋的教訓告訴我們：

高收益從來不是第一位的，能兌現才是。

盈御3恰恰就是那種"收益不頂尖，但你能睡得著覺"的產品。

核心理由一：投資策略穩健

盈御3的投資策略是什么樣的？

固收類投資占比最低25%，最高能做到100%。

大部分資金都投向了國債和企業債券，而且分散在不同區域，降低單一市場的風險。

再看友邦整體的投資盤子：

截至2024年中期，友邦投資資產總額達到2378億美元，其中近7成投資于固收類資產。

而且這些固收資產里，超過7成都是10年以上才會到期的長期債券。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動就手忙腳亂。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些。

但更加穩健。

對于把這筆錢當作養老金、教育金的朋友來說，穩比高更重要。

核心理由二：分紅兌現力強

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（也就是分紅）。

很多人只盯著計劃書上的預期數字看。

卻忽略了一個關鍵問題：

保險公司說的分紅，真的能給到嗎？

這就要看分紅實現率了。

友邦過往產品的分紅實現率，最高169%，最低65%，平均值達到93.9%——相當不錯。

更亮眼的是終期紅利：

分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險市場里最高的。

為什么友邦能做到？

看它的投資組合就知道了。

政府機構債券投資728億美元，平均評級A+。

公司債券組合750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

投資布局穩健，地域分布分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

分紅實現率高，不是運氣，是實力。

核心理由三：品牌和股東背景

市場上流傳著一句話：

香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

夸張嗎？

看數據：

2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

新造保單數目連續十年稱冠。

再看股東結構。

截至2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司
• 摩根大通集團
• 花旗集團
• 美國資本集團
• 貝萊德集團
• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家都是全球頂級投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散意味著風險共擔。

哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

別被忽悠了，買保險就是買公司。

公司穩，保單才穩。

收益數據詳解

說完了"穩"，再來看具體收益。

以5年交為例：

• 第10年預期收益：2.8%
• 第20年：5.67%
• 第30年：6.10%

前期收益確實略差一些，這是穩健型產品的通病。

但拉長時間來看，這個水平在主流產品里也能排到前10名。

再看動態收益。

用常見的566提取方式舉例：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年時，已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

邊取邊漲，這才是港險的魅力所在。

與激進型產品的差距

有一說一，盈御3和頂尖收益產品確實有差距。

目前收益最高的匠心傳承2躍進版，長期收益能做到7.42%。

安盛盛利也有7.21%。

盈御3的**7.19%**排在它們后面。

在保單的中后期，收益差距會比較明顯。

同樣的566提取方式，第40年時盈御3的現金價值是84萬左右。

而匠心傳承2躍進版能做到237萬——差距超過150萬美元。

越往后差距越大。

為什么會這樣？

看投資策略就知道了。

匠心傳承2躍進版的策略非常激進：

• 固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%
• 股權類資產最低60%，最高可達85%

高收益高風險，這是鐵律。

激進型產品適合風險承受能力強、對市場波動有心理準備的人。

附加功能一覽

盈御3的功能配置相當齊全。

提取方式靈活

支持30多種不同的提取方式，566只是其中之一。

紅利鎖定+解鎖

友邦首創的紅利解鎖功能，可以在行使鎖定選項1年后，每年保單年度終結后30日內行使一次。

鎖定讓不確定的錢落袋為安。

解鎖又能讓資金重新參與投資。

兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

9種貨幣轉換

人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度避免匯率風險。

卓越成績獎

這個功能挺有意思。

保單生效1年后，孩子如果達成相應成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上：680美元
• 全球前10大學錄取：2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

服務體驗與門檻

繳費方式非常靈活：

躉交、3年、5年或10年交都可以選。

門檻也不高：

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車。

有9種貨幣的保單可以選擇，大部分朋友都會選美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

還有一點不得不提：

友邦有自己的App。

在手機上就能更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人，非常方便。

目前香港只有極少數保險公司能做到這一點。

最終建議：適合誰，不適合誰

盈御3成為了很多剛入門港險朋友的第一選擇，這不是沒有道理的。

適合這類人

• 第一次接觸港險，不想踩坑
• 追求穩健，對收益要求不是極致
• 看重品牌和公司背景
• 希望服務體驗好、操作方便

不太適合這類人

• 風險承受能力強，追求極致收益
• 對市場波動有充分心理準備
• 愿意為更高收益接受更激進的投資策略

友邦的盈御3并不是適配所有人。

股權過于分散，對整個集團的決策效率和創新度也會產生一定影響。

但對于大多數普通家庭來說，穩健、省心、不折騰，就是最好的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保單，有人多交了10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。