你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+中產(chǎn)家庭。

今天聊一款我最近被問得最多的產(chǎn)品——太平洋「鑫相伴」。

王女士的困惑：50歲了，養(yǎng)老錢怎么放？

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率。1年期定存降到0.95%，3年期****1.25%，5年期****1.30%。

我跟你說個真實案例。

王女士，50歲，手里有10萬美金想存起來當養(yǎng)老錢。她算了一筆賬：按現(xiàn)在銀行5年期1.30%的利率，10萬美金存5年，利息才6500美金。平均每年1300美金，折合人民幣不到1萬塊。

"大賀，這點錢夠干嘛的？我一年買菜錢都不止這個數(shù)。"

更讓她焦慮的是，內(nèi)地保險預定利率已經(jīng)降到1.75%，銀行定存利率跌破1.5%。

華瑞銀行2025年一年內(nèi)降息7次，3年期從2.8%降到2.15%。有些銀行干脆把5年期定存產(chǎn)品下架了。

商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.42%，國有大行只有1.31%。這意味著什么？存款利率還會繼續(xù)往下走。

王女士的問題很現(xiàn)實：50歲了，養(yǎng)老錢到底該放哪里？

我給她推薦了太平洋「鑫相伴」。接下來，我用她的案例，帶你看看這款產(chǎn)品到底怎么樣。

第一年：10萬美金投進去，立刻開始領錢

王女士50歲，一次性躉交10萬美金。

算一筆賬你就明白了：

從保單第1個周年日開始，每年派發(fā)**2.5%**的保證年金。10萬美金×2.5%=2,500美金/年

這個數(shù)字是寫進合同的。不是預期，不是演示，是白紙黑字的保證。

2,500美金，折合人民幣約1.8萬。王女士說："這比我存銀行5年的利息還多。"

更重要的是，第5年開始，還能疊加**0.8%**的預期現(xiàn)金分紅。保證2.5%+預期0.8%=每年約3.3%的現(xiàn)金流穩(wěn)穩(wěn)落袋。

對比一下：銀行1年定存0.95%，「鑫相伴」保證2.5%。這個差距，隨著時間拉長，會越來越明顯。

第8年：本金全部回來，之后只賺不虧

很多客戶跟我反饋，買年金最怕的就是"錢進去出不來"。

王女士也問過我："萬一我急用錢呢？"

別聽我說，看數(shù)據(jù)：

第8年，保證現(xiàn)價8萬美金+累積保證年金（2,500×8=2萬美金）=10萬美金=已交保費。

第8年保證回本。注意，是"保證"，不是"預期"。

而且，賬戶現(xiàn)金價值第8年后只漲不跌，保證余額終身維持在80%保費以上。就算你領了幾十年，賬戶里至少還有8萬美金。

如果你不急著用這筆錢，留存在保單賬戶里，還能享受**4.5%**的非保證積存生息利率。

這意味著什么？8年后，你的本金全部回來了，之后每年領的錢都是"純賺"。

第30年：80歲時，已累計領取7.5萬美金

王女士問我："大賀，我能領多久？"

我說："你能活多久，就能領多久。"

每年保證派發(fā)2,500美金，到她80歲（第30年），累計領取7.5萬美金。

這還只是保證部分。如果加上預期的0.8%現(xiàn)金分紅，每年實際到手約3,300美金，30年就是9.9萬美金。

更夸張的是，這款產(chǎn)品派發(fā)長達130年。每年保證派發(fā)2,500美金，130年累計派發(fā)32.5萬美金，是本金的3.25倍。

第30年末，保證IRR 2.16%，預期IRR 4.44%。

如果保證年金全部提取，遠期IRR預計高達5.55%。

和市場上同類快返型年金產(chǎn)品對比，**太平洋「鑫相伴」**在保證收益和長期預期回報率上都領先。

如果生病了：年金翻倍，護理無憂

王女士有個擔心："萬一我老了得了老年癡呆，護理費用怎么辦？"

這款產(chǎn)品有個功能叫倍相伴，是我見過最具人文關懷的設計之一。

如果受保人確診阿爾茨海默癥、帕金森病或嚴重頭部創(chuàng)傷等特定疾病，保證年金翻倍派發(fā)——從2.5%提升到5%，最長持續(xù)20年。

換算一下：原來每年領2,500美金，生病后每年領5,000美金。20年就是10萬美金，剛好等于你的本金。

這筆錢，專門用來支付高昂的長期護理費用。

入住太保家園：保單直付，香港增值內(nèi)地養(yǎng)老

對接太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)，是最受內(nèi)地客戶關注的功能。

太平洋旗下的太保家園全部自營自建，分為3類：

• 樂養(yǎng)（60-79歲）：旅居養(yǎng)老、基礎醫(yī)療覆蓋
• 頤養(yǎng)（80-89歲）：高端護理、健康管理
• 康養(yǎng)（90歲+）：專業(yè)照護、情感陪伴

總保費達22.5萬美元，即可享有本人+指定家屬優(yōu)先入住權。

以上海崇明頤養(yǎng)社區(qū)為例，一居室月費7,000元，餐費1,500元/人，一年10.2萬元。

最方便的是，保單收益可以直接支付社區(qū)費用，免換匯、免跨境轉(zhuǎn)賬。真正實現(xiàn)"香港增值+內(nèi)地養(yǎng)老"閉環(huán)。

傳給子女：無限換人，財富永續(xù)

王女士還問了一個問題："我走了之后，這筆錢怎么辦？"

傳統(tǒng)年金最大的問題是**"人亡單亡"**。人沒了，保單就結束了。

**太平洋「鑫相伴」**不一樣。

可以無限次轉(zhuǎn)換受保人，每次轉(zhuǎn)換可將保單延續(xù)到新受保人的130周歲。

還可以設置受益人為后備受保人和持有人，受保人身故后保單自動無縫繼承。

真正實現(xiàn)無縫繼承，打破傳統(tǒng)年金的局限。

如果保證年金全部提取，遠期IRR預計高達5.55%。這筆錢，可以一代一代傳下去。

為什么能做到？65%固收+100%兌現(xiàn)

很多人問我："大賀，這么高的保證收益，靠譜嗎？"

別聽我說，看數(shù)據(jù)。

太平洋「鑫相伴」至少65%的資金投資于債券固收資產(chǎn)，主要配置于美元債券。當前30年期美債收益率約4.7%，疊加企業(yè)債風險溢價，債券部分收益假設可達**5%**左右。

這就是高保證收益的來源——較高的固收配置，與主流港險產(chǎn)品明顯不同。

更重要的是，太保的分紅實現(xiàn)率，成立至今公布的均實現(xiàn)100%。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆。這里面的信息差，值得你花1分鐘了解一下。