35歲被裁那天我才懂：萬(wàn)通、安盛、友邦這三款港險(xiǎn)，早買(mǎi)5年少焦慮10年

你好，我是大賀。

2024年，我的一個(gè)大廠朋友被優(yōu)化了。

35歲，房貸還有18年，存款只夠撐8個(gè)月。

他跟我說(shuō)了一句話，我到現(xiàn)在都記得：

"如果5年前聽(tīng)你的買(mǎi)了那份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，今天我至少不用這么慌。"

我懂那種焦慮。

2025年兩會(huì)上，"35歲職場(chǎng)門(mén)檻"成了熱搜話題。

數(shù)據(jù)很扎心——超60%崗位明確要求35歲以下，40歲以上求職者簡(jiǎn)歷回復(fù)率不足20%。

錢(qián)不是問(wèn)題，時(shí)間才是。

今天這篇文章，我想用一個(gè)"倒推"的視角，帶你看看：

如果目標(biāo)是50歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，30歲、40歲、50歲分別該怎么規(guī)劃？

越往后看，你會(huì)越慶幸自己現(xiàn)在點(diǎn)進(jìn)來(lái)了。

如果50歲開(kāi)始規(guī)劃，你只剩這一個(gè)選擇

先說(shuō)最緊迫的情況。

如果你已經(jīng)50歲了，手里有一筆錢(qián)，想在退休前給自己安排一份穩(wěn)定的被動(dòng)收入——說(shuō)實(shí)話，留給你的選擇不多了。

這個(gè)年齡段的人，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒(méi)有時(shí)間等待增值。

近在眼前的問(wèn)題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

所以挑選產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取、且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

我比較推薦萬(wàn)通的「富饒千秋」，最快第2年就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。

以50歲、兩年交、每年交30萬(wàn)美金來(lái)測(cè)算：

第2年交完保費(fèi)，也就是51歲，就可以開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)了，每年領(lǐng)3萬(wàn)美金。

折合人民幣21.6萬(wàn)，相當(dāng)于每個(gè)月多了1.8萬(wàn)的被動(dòng)收入。

這就是50歲才開(kāi)始規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)：

能選的產(chǎn)品少，能增值的時(shí)間更少。

但如果你早10年動(dòng)手呢？

50歲方案：年金轉(zhuǎn)換鎖定終身

繼續(xù)說(shuō)萬(wàn)通這個(gè)方案的后半段。

領(lǐng)到59歲，累計(jì)領(lǐng)取了27萬(wàn)美金，賬戶里還剩余47萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)候有個(gè)關(guān)鍵操作：

可以把這47萬(wàn)全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬(wàn)美金，折合人民幣23.4萬(wàn)。

注意，一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額就是固定派發(fā)的，不會(huì)因?yàn)榉旨t波動(dòng)。

活多久領(lǐng)多久。

萬(wàn)通的分紅實(shí)現(xiàn)率也位列市場(chǎng)第一梯隊(duì)，這點(diǎn)很重要。

這個(gè)方案非常適合想要快速領(lǐng)取、同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

但說(shuō)實(shí)話，50歲才開(kāi)始規(guī)劃，本金壓力大，收益空間小。

如果你現(xiàn)在40歲左右，情況會(huì)好很多。

如果早10年規(guī)劃，選擇更多、收益更高

40歲的人，一般有一定的財(cái)富累積了，繳費(fèi)壓力相對(duì)小。

但也是上有老下有小的時(shí)期，可能隨時(shí)有用錢(qián)的需求。

所以挑選產(chǎn)品時(shí)，主要聚焦前10年靜態(tài)收益高、且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。

安盛的「盛利」是目前最佳的選擇。

10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上的保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到了90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬(wàn)美金來(lái)測(cè)算：

到保單的第9年，也就是49歲，賬戶已經(jīng)增值到53萬(wàn)美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從50歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取4萬(wàn)美金，折合人民幣28.8萬(wàn)，相當(dāng)于每月2.4萬(wàn)。

可終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬(wàn)美金，賬戶里還剩301萬(wàn)美金。收益是本金的12.6倍。

同樣是50歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，40歲規(guī)劃比50歲規(guī)劃：

本金少了20萬(wàn)美金，但每年多領(lǐng)1萬(wàn)美金，總收益翻了好幾倍。

被動(dòng)收入才是底氣。

這話不是雞湯，是數(shù)學(xué)。

如果早20年規(guī)劃，躺平可以更徹底

如果你現(xiàn)在30歲左右，恭喜你，你擁有最寶貴的東西——時(shí)間。

30歲開(kāi)始規(guī)劃，保單有長(zhǎng)達(dá)20年的黃金增值期。

但這個(gè)年齡段的人，即使收入比較高，存款可能也沒(méi)那么多，大額繳費(fèi)會(huì)有壓力。

所以策略是：

拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，選擇5年交，優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦的「盈御多元計(jì)劃3」非常合適。

保司常年香港銷(xiāo)冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率也非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)5萬(wàn)美金來(lái)測(cè)算：

到保單的第19年，也就是49歲，賬戶里的錢(qián)已經(jīng)增值到62.6萬(wàn)美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經(jīng)超過(guò)5.6%。

從50歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取4.5萬(wàn)美金，折合人民幣32.4萬(wàn)，相當(dāng)于每月2.7萬(wàn)。

每年5萬(wàn)美金，5年交完25萬(wàn)美金。

50歲開(kāi)始每月領(lǐng)2.7萬(wàn)人民幣。

這個(gè)收入無(wú)論在哪個(gè)城市生活，都可以過(guò)得非常滋潤(rùn)。

30歲方案的終極回報(bào)：傳承兩代人

更厲害的是后面。

領(lǐng)到第6年，也就是55歲，累計(jì)領(lǐng)取了27萬(wàn)美金，已經(jīng)把本金全部領(lǐng)回，賬戶里還剩64萬(wàn)美金。

總收益是本金的3.6倍。

領(lǐng)到100歲，累計(jì)229.5萬(wàn)美金，賬戶里還剩將近96萬(wàn)美金。

這筆錢(qián)還可以傳承給下一代。

而且，在此期間如果有需要急用錢(qián)的地方，也可以隨時(shí)從保險(xiǎn)賬戶里支取，非常靈活。

對(duì)比一下：

• 50歲開(kāi)始規(guī)劃：本金60萬(wàn)美金，每年領(lǐng)3萬(wàn)
• 40歲開(kāi)始規(guī)劃：本金40萬(wàn)美金，每年領(lǐng)4萬(wàn)
• 30歲開(kāi)始規(guī)劃：本金25萬(wàn)美金，每年領(lǐng)4.5萬(wàn)

越早動(dòng)手，本金越少，收益越高。

早點(diǎn)動(dòng)手，睡得安穩(wěn)。

最好的規(guī)劃時(shí)機(jī)：現(xiàn)在

我見(jiàn)過(guò)太多人，30歲覺(jué)得太早，40歲覺(jué)得太忙，50歲覺(jué)得太晚。

然后一晃眼，35歲被優(yōu)化了，才發(fā)現(xiàn)：

存款只夠撐幾個(gè)月，房貸還有十幾年。

2025年雖然國(guó)考年齡放寬到了38歲，但私企的年齡歧視依舊。

政策松動(dòng)救不了每個(gè)人，財(cái)務(wù)自由才是真正的安全感。

每個(gè)年齡的人群對(duì)資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣：

• 30歲選友邦「盈御多元計(jì)劃3」，吃足20年增值紅利
• 40歲選安盛「盛利」，10年IRR冠絕香港
• 50歲選萬(wàn)通「富饒千秋」，快速領(lǐng)取+年金鎖定

但不管哪個(gè)年齡，公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵。

別像我那個(gè)朋友一樣，等到被裁才醒悟。

50歲開(kāi)始每年有穩(wěn)定被動(dòng)收入的目標(biāo)，用香港保險(xiǎn)規(guī)劃完全可以做到。

關(guān)鍵是，你什么時(shí)候開(kāi)始。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

今天這篇文章，數(shù)據(jù)很多，但核心就一句話：

時(shí)間是最貴的成本。

如果你想知道自己這個(gè)年齡、這個(gè)預(yù)算，最適合哪款產(chǎn)品、怎么規(guī)劃最劃算——