友邦環宇盈活VS安盛盛利2：選錯一個，退休現金流可能斷檔

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，專注養老金規劃8年，幫助300多個家庭設計過退休現金流方案。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，數據觸目驚心：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，到2050年全球65歲以上人口將從8.57億增至15.78億。

再加上2025年國內養老金調整幅度降至2%，創近年新低。

養老不能只靠社保，這句話已經不是危言聳聽，而是擺在每個人面前的現實。

很多朋友問我：友邦環宇盈活和安盛盛利2，到底選哪個？

今天我就用決策樹的方式，幫你3分鐘找到答案。

別糾結了，3分鐘幫你選對

先說結論：

這兩款產品都是香港市場上數一數二的儲蓄險，沒有誰是"坑"。

但它們的設計邏輯完全不同，適合的人群也不一樣。

與其糾結哪個"更好"，不如先問自己幾個問題：

• 你更看重保證收益，還是預期收益？
• 你買這份保單是為了存錢，還是為了將來定期取錢？
• 你有沒有多幣種資產配置的需求？
• 你對保單的靈活操作有沒有要求？
• 你有沒有復雜的財富傳承規劃？

想清楚這些問題，答案自然就出來了。

接下來，我按不同需求逐一拆解。

如果你追求穩定，選友邦環宇盈活

退休后每月能領多少才是關鍵。

但前提是——這筆錢得穩。

如果你是保守型投資者，對"保證"二字特別敏感，那友邦環宇盈活更適合你。

保證回本時間：友邦快了7年

環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。

這意味著什么？

假如你45歲投保，友邦63歲就能確保本金安全，安盛要等到70歲。

對于養老規劃來說，這7年的差距不算小。

保證收益：友邦更高

環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

雖然保證收益本身不高，但它代表的是"最壞情況下的底線"。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

分紅實現率：友邦更穩

錢要能一直領才叫養老金。

而能不能一直領，取決于分紅實現率。

友邦超過90%的產品分紅實現率高于70%，分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率86%。

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

適合人群：

風險厭惡型、對保證收益有執念、希望分紅穩定不踩雷的朋友。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

養老規劃的核心不是"存了多少錢"。

而是"每年能領多少錢、能領多久"。

如果你買儲蓄險的目的是為了退休后建立穩定現金流，那盛利2的優勢非常明顯。

557提領：市場唯一

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？

就是從保單第5年開始，每年提取保費的7%，可以一直提下去。

以30歲女性為例，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年預期復利可做到**6.5%**并持續。

也就是說，一邊領錢，賬戶里的錢還在以6.5%的速度增長。

友邦的問題：會斷單

同樣的提取方案，環宇盈活在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。

別等老了才后悔。

如果你的養老規劃是"活到老領到老"，這個差距是致命的。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

市面上常見的提取密碼（566、567等），環宇盈活提取后的預期現金價值都低于盛利2。

適合人群：

有明確養老現金流需求、希望退休后每年穩定領錢、追求永續提領的朋友。

如果你持有多幣種資產，選安盛盛利2

很多高凈值客戶不只持有人民幣或美元。

還有英鎊、歐元、港幣等多幣種資產。

如果你有這種需求，盛利2有一個獨家功能：雙重貨幣戶口。

什么是雙重貨幣戶口？

盛利2支持雙重貨幣戶口，可在同一份保單下以最多兩種貨幣進行儲蓄。

比如你可以同時持有美元和人民幣，根據匯率變化靈活調整。

更重要的是，雙重貨幣戶口可按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

這對于有外匯需求的家庭來說，省心又省錢。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

如果你有多幣種配置需求，這個功能幾乎是"非它不可"。

適合人群：

有海外資產、多幣種收入、需要靈活換匯的朋友。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活

有些朋友買保單不只是為了存錢。

還希望保單能像工具一樣靈活使用。

如果你有這種需求，友邦環宇盈活的功能設計更勝一籌。

紅利鎖定與解鎖

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更關鍵的是，友邦有紅利解鎖功能，盛利2只支持紅利鎖定沒有解鎖功能。

這意味著什么？

如果市場波動，你可以先鎖定收益；等市場回暖，再解鎖繼續增長。

盛利2一旦鎖定，就沒有回頭路了。

保單分拆

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年進行一次。

如果你需要把保單拆分給多個子女，或者分階段使用，友邦的靈活度明顯更高。

適合人群：

喜歡掌控感、希望保單能靈活調整、有復雜資產規劃需求的朋友。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

提前規劃，安心養老。

但養老規劃不只是"自己夠用"，還要考慮"留給誰、怎么留"。

如果你有復雜的財富傳承需求，盛利2的設計更周到。

指定收款人：最多3位

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立互不影響。

比如你有兩個孩子和一個需要照顧的父母，可以分別指定不同的提取金額和時間。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人，靈活度明顯不足。

身故保障：盛利2更高

盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

如果你希望身故時給家人留下更多保障，盛利2的杠桿更高。

適合人群：

有多個受益人、需要精細化傳承規劃、希望身故保障更高的朋友。

如果你只存不取，兩個都行

如果你買這份保單純粹是為了長期儲蓄，短期內不打算動用，那兩款產品的差距其實不大。

預期收益：不分上下

在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

• 兩款產品都是預期第7年回本
• 第10年到第21年，盛利2的預期收益更高
• 從保單第22年開始，環宇盈活再度領先
• 保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%

如果你是"存錢不取"型選手，兩款產品都能滿足需求。

可以根據其他因素（比如公司偏好、功能需求）來做決定。

適合人群：

長期持有、不急著用錢、追求復利增長的朋友。

補充：公司背景和分紅實現率

選產品也要看公司。

很多朋友擔心：保險公司會不會倒？分紅能不能兌現？

友邦：香港銷冠，亞太龍頭

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

2025年上半年非銀行系保險公司標準保費：友邦111億港元排第1，市場份額11.2%。

安盛：全球巨頭，大而不能倒

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

分紅實現率：都很優秀

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%。

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

總的來說，安盛的整體實力強于友邦。

但友邦在香港地區的市場占有率明顯更高。

兩家公司都值得信賴，不用擔心"跑路"問題。

一句話總結：提領選安盛，穩定選友邦

說了這么多，最后幫你劃個重點：

• 這兩款產品收益和提取方面盛利2更勝一籌——如果你的核心需求是退休現金流，選盛利2
• 分紅實現率友邦更穩——如果你更看重保證收益和分紅穩定性，選環宇盈活
• 功能和公司旗鼓相當，各有優勢——根據自己的具體需求做選擇

沒有"最好"的產品，只有"最適合你"的產品。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保單，有人多花10萬，有人少花10萬，這里面的信息差，很多人根本不知道。