宏利「宏摯家傳承」：這款被吹爆的"收益之王"，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

兩個孩子的媽媽，大寶現在英國讀書，研究教育金規劃整整5年了。

今天這篇文章，我要聊一款讓我眼前一亮的產品——宏利「宏摯家傳承」。

先說結論，再講道理。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

當媽的都懂，給孩子存教育金，最怕的就是"算來算去，最后發現錢不夠用"。

所以我選產品，第一看的就是收益能不能打。

宏利「宏摯家傳承」這款產品，我研究完數據之后，只想說一句話：

港險市場的C位，怕是要換人了。

為什么這么說？

核心數據擺在這里：27年即可達到6.5%的收益上限。

這是什么概念？

目前市場上最火的友邦「環宇盈活」，登頂6.5%需要30年。

保誠「信守明天」需要28年。

安盛「盛利2」也是30年。

永明「萬年青星河尊享2」更夸張，要50年。

而宏利「宏摯家傳承」，比友邦早3年就能達到6.5%的收益天花板。

3年時間，看起來不長。

但復利的威力就在這里——早3年到達6.5%，后面每一年的增長基數都更大。

我給大寶存教育金的時候，就是被這個"登頂時間"給打動的。

孩子今年5歲，18歲出國留學，正好是13年后。

如果選一款產品，我當然希望它能盡快進入"高速增長期"，而不是慢悠悠地爬坡。

別問我怎么知道的——當年給大寶選產品的時候，就是因為沒仔細算這個時間節點，結果選了一款"后勁不足"的產品，現在想起來還肉疼。

所以這次看到「宏摯家傳承」的數據，我第一反應就是：

這款產品，可以說是目前市場的最強者。

不是我夸張，是數據說話。

接下來我會一層一層拆解，告訴你這個結論是怎么來的。

但在那之前，先幫你判斷一件事——這款產品，適不適合你？

適合你嗎？三個判斷標準

我見過太多家長，看到一款"收益高"的產品就沖動下單，結果買完才發現不適合自己。

血淚教訓告訴你：

買保險之前，先想清楚自己的需求。

宏利「宏摯家傳承」這款產品，我總結了三個判斷標準，你可以對號入座：

標準一：你短期內沒有用錢需求嗎？

如果你的答案是"是"，那恭喜你，這款產品的適配性非常高。

為什么？

因為「宏摯家傳承」的核心優勢在于長期收益。

它犧牲了一部分提領表現，換來了極致的收益增長速度。

換句話說，如果你買這款產品是為了"存一筆錢，放在那里讓它長大"，而不是"買完就想每年取錢花"，那它就是為你量身定做的。

相比主流主打長期傳承的產品（比如友邦「環宇盈活」），「宏摯家傳承」的綜合收益更高。

這一點，后面我會用數據證明。

標準二：你有海外升學或移民規劃嗎？

如果你的答案是"是"，那這款產品簡直是為你設計的。

我當時給大寶規劃教育金的時候，最頭疼的就是"錢怎么出去"的問題。

國內銀行卡轉海外賬戶，要走購匯、跨境轉賬，流程繁瑣不說，還有額度限制。

「宏摯家傳承」有一個功能叫**"靈活取"**，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再折騰。

當媽的都懂，孩子在國外讀書，最怕的就是"錢到不了賬"。

這個功能，真的太實用了。

標準三：你需要穩定的現金流嗎？

如果你的答案是"是"，那我要給你潑一盆冷水——

這款產品可能不是你的最優選。

「宏摯家傳承」的提領表現只能算中等。

如果你有明確的現金流規劃，比如"每年固定取一筆錢當生活費"，我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

這兩款產品在提領方面是真正的"王者"，后面我也會詳細分析。

好了，三個標準講完了。

如果你符合前兩條，那接下來的內容你一定要認真看——我要用數據告訴你，為什么「宏摯家傳承」的收益表現能稱霸市場。

論據一：收益數據全面領先

說產品好，不能光靠嘴。

我把市場上主流的五款儲蓄險拉出來做了個對比，數據擺在這里，你自己看：

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

第一個維度：到達6.5%收益上限的時間

• 宏利「宏摯家傳承」：26年
• 保誠「信守明天」：28年
• 友邦「環宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏摯傳承」：47年
• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

看到沒？

宏利「宏摯家傳承」是最快的，比友邦早了整整4年。

第二個維度：保證回本期

這個指標很重要，它代表的是"最壞情況下，你多久能拿回本金"。

• 永明：13年
• 宏利「宏摯家傳承」：16年
• 保誠/友邦/宏利「宏摯傳承」：18年
• 安盛：25年

永明最快，但別高興太早——永明雖然保證回本快，但它登頂6.5%要50年，屬于"前期穩、后期慢"的類型。

宏利「宏摯家傳承」16年保證回本，在安全性和收益性之間找到了一個很好的平衡點。

第三個維度：預期回本期

這個是"正常情況下，你多久能回本"。

• 宏利「宏摯傳承」/「宏摯家傳承」：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

宏利兩款產品并列第一，6年預期回本。

我當時就是這么選的——孩子的錢不能亂放，回本時間越短，我心里越踏實。

再來看一張更直觀的對比圖，「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的逐年收益對比：

這張表的核心結論：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但你仔細看收益差值就會發現，30年之后兩款產品的區別其實很小。

第30年的時候，兩款產品的收益差值只有**-2美元**，幾乎可以忽略不計。

所以光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

尤其是前20年，宏利的領先優勢非常明顯。

對于我這種給孩子存教育金的家長來說，前20年正好是孩子從小學到大學畢業的階段，這個時間段的收益表現太重要了。

論據二：各繳費期都是市場最快

可能有朋友會問：我不想5年交，能不能一次性交完？

或者2年交、3年交？

沒問題。

「宏摯家傳承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同家庭的資金需求。

我把不同繳費期的數據整理成了一張表：

核心數據：

躉交（一次性交完）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交：

• 5年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

3年交：

• 5年預期回本
• 14年保證回本
• 26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

看完這組數據，我得出一個結論：

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這一點非常重要。

很多產品是"5年交表現好，但躉交表現拉胯"，或者反過來。

而「宏摯家傳承」做到了全繳費期的均衡優秀，不管你選哪種交費方式，都不會踩坑。

我當時就是這么選的——家里資金情況不確定，我選了5年交，萬一中間有變化還能靈活調整。

論據三：創新功能加分

除了收益表現亮眼，「宏摯家傳承」在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規功能就不多說了，保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換，這些主流產品都有。

我重點說兩個讓我眼前一亮的創新功能：

第一個：靈活取

這個功能可以按照你自己的設定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給特定機構都可以。

最關鍵的是：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

當媽的都懂，孩子在國外讀書，每年的學費、生活費加起來是一筆不小的數目。

如果每次都要先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程，不僅麻煩，還有額度限制。

「靈活取」這個功能，直接解決了這個痛點。

說到這里，我必須插一句：

2024-2025學年，美國大學學費又漲了。

斯坦福漲了5.5%，一年學費達到87,225美元。

耶魯首次突破9萬美元/年。

波士頓大學總費用也突破了9萬美元。

留學費用年均漲幅4-5%，如果不提前規劃教育金，等孩子真正出國的時候，你會發現錢根本不夠用。

而且不只是美國，香港高校的學費漲幅也超過了20%。

無論你的孩子將來去歐美還是港澳，教育成本都在上漲，提前規劃教育金勢在必行。

「靈活取」這個功能，對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用，完美匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

第二個：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：

孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的流程。

當然，為了防止被"薅羊毛"，這個功能有個限制：

家人提領不能超過總現價的50%。

這個設計很合理，既保證了靈活性，又保護了投保人的利益。

在功能創新上，我真的看到了保司的誠意。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，也該說說缺點了。

孩子的錢不能亂放，所以我看產品從來不只看優點，缺點更要看清楚。

「宏摯家傳承」的唯一短板，就是提領表現中等。

什么是提領？

簡單說，就是你每年從保單里取多少錢出來花。

我用最常見的"566提領"來舉例：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%。

從這張表可以看到：

前期提領，「宏摯家傳承」的表現不及自家產品「宏摯傳承」。

「宏摯傳承」這款產品一直是我們的重點推薦。

因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

后期提領，「宏摯家傳承」沒法撼動安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」這兩款"提領之王"。

再來看更極致的"567提領"：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

這里有個有趣的發現：

友邦「環宇盈活」不支持567提取，直接斷單了；而「宏摯家傳承」可以支持。

不過總體上，「宏摯家傳承」的567表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了：

這款產品的定位和友邦「環宇盈活」很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著「環宇盈活」來的，我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點吧——如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，「宏摯家傳承」和「環宇盈活」的適配性是最高的，會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個，我覺得這兩款產品各有特點，完全看個人偏好了。

但如果你有明確的現金流規劃，比如"每年固定取一筆錢當養老金"或者"給孩子每年固定發生活費"，那我個人還是比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

血淚教訓告訴你：

買保險之前，一定要想清楚自己的需求，別被"收益高"三個字沖昏了頭。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息，幫你更好地理解這款產品的定位。

宏利這家保司，說實話，過去一段時間有點"躺平"的意思。

憑借「宏摯傳承」這款古早網紅產品，宏利躺平了將近2年。

去年7月港險降息之后，各家保司都在出新品，宏利卻遲遲沒有動靜。

我當時還在想：宏利是不是打算靠「宏摯傳承」吃老本了？

結果今年年初，「宏摯家傳承」橫空出世。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦「環宇盈活」來的。

「宏摯家傳承」的產品定位是作為老產品「宏摯傳承」的補充組合。

「宏摯傳承」這款產品，在前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：

20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

「宏摯家傳承」的出現，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

這個含金量，直逼現在的大熱門產品友邦「環宇盈活」。

如果你問我怎么選：

• 如果你更看重前20年的收益和提領表現，選**「宏摯傳承」**
• 如果你更看重長期收益和登頂速度，選**「宏摯家傳承」**
• 如果你兩個都想要，可以考慮組合配置

當媽的都懂，孩子的錢不能亂放。

選產品之前，一定要想清楚自己的需求，別被市場上的"爆款"沖昏了頭。

我當時就是這么選的——先想清楚自己要什么，再去找匹配的產品。

大賀說點心里話

寫到這里，關于「宏摯家傳承」的測評就告一段落了。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

我研究港險這么多年，最大的感悟就是：

信息差才是真正值錢的東西。