港險養老四大金剛：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，哪款最穩？99%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，問得最多的一句話就是：

"大賀，我怕虧本金，又想穩穩領錢養老，港險到底能不能幫我？"

今天這篇文章，我就把市面上最適合養老的四款港險——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」，一次性給你講透。

結論先行：四款產品怎么選？

養老這事，穩比賺重要。

先把結論放在最前面，省得你看到最后還不知道該買哪個。

這四款產品，各有各的絕活：

• 盛利II、星河尊享II：提領能力強，是目前養老現金流的最優解
• 宏摯傳承：保本吃息，交完即領、本金不動
• 富饒千秋：全場景養老適配度高，靈活轉年金

如果你追求高現金流，想退休后每年穩穩領一筆錢，盛利II和星河尊享II選哪個都不會出大差錯。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

如果你是保守型，怕本金有閃失，宏摯傳承的"無憂選"功能簡直是為你量身定做——交完保費就能開始領錢，而且完全不動你的本金。

如果你情況比較復雜，既想增值又想將來轉年金，富饒千秋的12種年金方案能覆蓋幾乎所有養老場景。

本金安全是底線，選對產品，才能活到老領到老。

下面我就用數據告訴你，這些結論是怎么來的。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？

數據不會騙人。

我用0歲男孩、年交6萬美元、交5年的案例，測了三種主流提領方式：

566提領（第6年起每年提6%）

前15年，宏摯傳承表現最好，這是它的優勢區間。

但15年到30年之間，盛利II開始發力，表現最亮眼。

30年之后呢？星河尊享II追趕上來，和盛利II打成平手，沒有太大優劣之分。

567提領（第6年起每年提7%）

這個提領方式下，盛利II的優勢就更明顯了。

15年到70年之間，基本都是最高的。

如果你想退休后每年多領一點，盛利II是更好的選擇。

5/10/8提領（第10年起每年提8%）

前15年還是宏摯傳承表現最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就沒什么區別了。

你看，不管哪種提領方式，盛利II和星河尊享II在中長期都是第一梯隊。

錢是辛苦攢的，不能冒險，但也不能讓它躺著不動。

選對產品，既能保住本，又能穩穩領。

依據二：靜態收益作為基本面

有人可能會問：提領強，是不是因為本身收益就高？

這就要看靜態收益了。

還是同樣的案例，0歲男孩、年交6萬美元、交5年。

預期回本時間

宏摯傳承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饒千秋都是第7年，差別不大。

保證回本時間

這里差距就出來了。

星河尊享II第10年保證回本，富饒千秋第13年，而盛利II要到第25年。

為什么？

因為盛利II的保證復利IRR只有0.233%，確實低。

但別急著下結論。

非保證復利爆發力

盛利II雖然保證收益低，但它的非保證復利爆發力強，后期增值快。

第30年就達到了6.5%的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

而保證收益更高的星河尊享II，反而要到第50年才能達到限高。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

不出錯，但也不太突出。

養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

前5年看著一般，不代表30年后不行。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

說完提領強的兩款，再說說保守型客戶最愛的宏摯傳承。

很多人問我：港險收益高，但我怕虧本金怎么辦？

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且本金還能繼續增長。

這個設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

舉個例子：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

開啟無憂選后會怎樣？

• 保證金額仍能在第18年達到本金
• 第27年時，累計領取的派息就已經超過本金
• 第49年，累計領取達到本金的2倍

但我也要提醒你：

如果過早開啟無憂選，會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概是41.9萬美元，而同樣用567提領的盛利II，此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實不小。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

別貪高收益，先保住本。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

最后說說富饒千秋。

它的核心優勢是靈活——擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

這意味著什么？

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

舉幾個例子：

• 怕領取時間過短：選"定額終身年金"（第6/7/8項），就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭：選"聯合年金"（第9/10項），夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年
• 擔心疾病風險：選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"（第11/12項），確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

活到老領到老，才是真本事。

背景補充：為什么要用港險養老？

說到這里，可能有人會問：

社保養老金不夠用嗎？為什么要折騰港險？

給你幾個數據：

• 我國65歲以上老人已經突破2.2億，正式進入中度老齡化階段
• 養老保險替代率目標是58.5%，也就是說退休前月薪2萬，養老金能達到11700元
• 但現在一線城市高端養老院單人間就要1.2萬元/月

算一下就知道，養老金連房租都不夠覆蓋，更別說其他開銷了。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的替代率目標。

民政部2025年3月的數據顯示，60歲以上人口已達3.1億，養老壓力只會越來越大。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

再看看內地保險市場，2025年三季度預定利率可能下調至2.25%，收益持續走低。

而港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，保證收益+非保證分紅的組合，對保守型客戶來說是更好的選擇。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后想說幾句心里話。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

很多朋友總盯著前5年收益怎么樣，這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

今天介紹的這四款產品：

• 追求高現金流，選盛利II或星河尊享II
• 保守怕虧本，選宏摯傳承的無憂選
• 情況復雜想靈活，選富饒千秋的年金轉換

選對了，就是給未來的自己一份確定的安全感。

養老從來都不是遙遠的事。

現在不規劃，等退休了再著急，就晚了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

很多人不知道，同樣的產品，不同渠道的成本差距能有多少。