你好，我是大賀。

今天要聊的這款產品，最近在港險圈熱度很高?！?strong>忠意「啟航創富（卓越版）」。

很多人被它"前20年收益市場第一"的標簽吸引。但我必須先潑盆冷水：這款產品有個致命缺陷，直接決定了它適不適合你。

先說缺點，再談優點——這是我做測評的原則。

警告：這款產品有個致命缺陷

翻開**忠意啟航創富（卓越版）**的產品說明書，你會發現一個很"簡潔"的紅利結構：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

簡單說，復歸紅利是"已經鎖定到你賬戶里的錢"，提領時不會影響剩余保單的增值能力。而終期紅利是"保司承諾將來給你的錢"，只有退?；蛏砉蕰r才能拿到。

忠意這款產品的收益，絕大部分都壓在終期紅利上。

問題來了：一旦你中途提領，終期紅利會被優先扣減，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這不是我危言聳聽，數據會說話。

提領對比：差距有多大？

我用經典的"566提領密碼"來做個對比測算——

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元），看提領后賬戶還剩多少錢。

看這張表，**忠意啟航創富（卓越版）**提領后的剩余價值，跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第30年賬戶余額：忠意33萬美元 vs 永明萬年青57.8萬美元
• 第50年賬戶余額：忠意53.7萬美元 vs 永明146萬美元

同樣的本金、同樣的提領策略，50年后賬戶差了將近100萬美元。

這個短板你必須知道：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金，那永明、萬通這些適合提領的產品可能更適合你。

另外還有一點需要注意：**忠意啟航創富（卓越版）**只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。終期紅利只有在退?；虮谓K止時才支付，中途提領拿不到這部分錢。

反轉：但如果你不提領呢？

說完缺點，該說說這款產品真正的使用場景了。

如果你的資金計劃是"放進去、不動它、到期一次性取出"，那畫風就完全不一樣了。

**忠意啟航創富（卓越版）**的產品特點非常鮮明：主打前20年高收益，保單前25年預期收益市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的正確打開方式是：當作短期高息沖刺工具，適合快進快出的資金。

別被表面收益迷惑——你得先想清楚，自己到底是要"一直領錢"還是"攢夠了一次性拿走"。

收益實測：前20年到底有多強？

好，現在來看看**忠意啟航創富（卓越版）**的硬實力。

核心數據：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一
• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

跟市場其他熱門產品對比一下：

2年繳+現行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR都是第一名。

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益市場第一。

前20年收益可以做到全港第一，這個結論是有數據支撐的。

對比一下現在銀行理財的收益——2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來單月最低。忠意20年預期IRR 6.24%，差距一目了然。

限時優惠：現在入手更劃算

再說說現在買的優惠力度。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上回贈后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意，10月起2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

可能有人會問：忠意憑什么敢給這么高的預期收益？會不會是畫餅？

先看保司背景：

忠意集團創于1831年，資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

用一句話概括：大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，穩住基本盤。保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高回報。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%：

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

我幫你把坑都踩了，最后總結一下：

適合買忠意啟航創富（卓越版）的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 打算短期內就開始領錢、一直領到終身的（教育金、養老金場景）
• 追求30年以上超長期持有的

長期持有不推薦，但如果你的需求正好是"中期高息沖刺"，這款產品可能是目前市場上的"最優解"。

大賀說點心里話

買保險不怕貴，就怕買錯。產品選對了，省錢是第一步，怎么買更劃算才是關鍵。