先看它的核心保障，重疾賠100%保額，但要乘以個健康管理系數，60%到100%浮動。你猜怎么著？這個系數不是固定的，得看你當年有沒有參加他們的健康管理活動，或者體檢結果怎么樣。萬一你今年忙沒顧上，系數掉到60%，那100萬保額到手就變成60萬了。這是不是有點坑？

我這話可能得罪很多代理人，但事實就是，這個健康管理系數就是個噱頭，真正理賠的時候能拿到100%的概率有多大？你想想，保險公司是靠什么賺錢的？就是靠這些浮動條款來降低賠付成本。你按20萬美金一年交5年算，本來想著賠100萬，結果只賠了60萬，那省下來的錢去哪了？還不是進了保險公司的口袋。

再說它的重疾額外賠，60歲前確診重疾，額外賠50%保額，但也是乘以健康管理系數。也就是最多能賠150%保額，但最少可能只有90%。這還不算，你看它的病種列表，120種重疾、30種中癥、45種輕癥，看著挺多，但是很多病種定義很嚴格，比如嚴重慢性腎衰竭要求達到透析或腎移植，嚴重冠心病要開胸手術，等等。這些定義在港險里早就放寬了，這里還是老一套。

當然我前面說非標體投保友好，但它的智能核保都沒有，只能人工核保。你身體有點小毛病，比如甲狀腺結節、乳腺結節，大概率會被除外或者加費。那你還談什么友好？還不如直接買港險，很多港險對非標體也友好，而且核保尺度比大陸寬松不少。

插一句，它的等待期只有90天，這點倒是比很多180天的產品強。但問題是，它的保障期間只能到85歲，不能保終身。85歲以后呢？那時候正是癌癥、心腦血管疾病高發期，你反而沒保障了。我身邊不少朋友買港險都會選終身，因為港險的儲蓄分紅功能能讓你在年老時退保拿回一筆錢，或者保額增值，這個超級瑪麗做不到。

你再看看它的保費豁免，被保人確診輕癥、中癥、重疾，豁免后續保費。這倒是常規操作，但要注意，它只豁免后續保費，不返還已交保費。如果前期交了幾年保費，后面出險，那前幾年的錢就打水漂了。港險很多產品有“保費返還”或者“保證現金價值”的設計，至少退保能拿回一部分。

說實話，我寫這篇文章不是為了黑某個產品，而是想讓你明白，買保險最省錢的方式不是看哪個產品便宜，而是看哪個產品在關鍵時刻能真正賠到錢，而且賠得夠多。超級瑪麗這種產品，表面上有各種系數、額外賠，實際上一旦出險，你可能只拿到一點錢。那還不如直接買一個條款清晰、賠付確定的產品，哪怕貴一點，但心里踏實。

最后，有些話不適合公開說太多。如果你真的想了解怎么買港險最省錢，我手頭有一份清單，里面詳細列出了哪些條款是坑、哪些才是真保障。你要的話我可以發你，咱們私聊。