說實話，你跟我聊分組賠付和不分組賠付，我首先得給你潑盆冷水——這東西聽著像數學題，但其實就是你吃自助餐能不能每個菜都來一口的問題。分組賠付就像服務員告訴你“涼菜區你只能挑一個，熱菜區你只能挑一個，甜品區最多拿兩個”，而不分組就是“你隨便夾，只要不重復夾同一個菜就行”。達爾文超越版12號這貨，它屬于不分組的那種自助餐，而且是高級版——110種重疾能賠兩次（65歲前），中癥輕癥都不分組隨便來，關鍵是它還有個良性腫瘤切除手術金，你長個結節割了也能賠錢，這你受得了嗎？你猜怎么著，我一開始也覺得分組不分組差別不大，直到我看了它的條款。重疾多次賠那一項寫著：65周歲前確診重疾，間隔一年后再得別的重疾，賠120%保額，最多兩次。這要是分組賠付，比如心臟病的和腦血管的分在一組，那你得了心梗再得腦中風，就只能賠一次；但達爾文不分組，心梗賠完，過一年腦中風照樣賠120%。你說這差距大不大？當然我這話可能得罪人，有些分組的產品也有分組的好處，比如價格能便宜點，但達爾文這個不分組還帶額外賠、醫療津貼，性價比確實亮眼。我這么跟你說吧，你按50萬保額、保終身、30年交算，30歲男性一年保費大概八千左右（具體得看選不選附加險）。它那些附加險里，最值錢的是重疾額外賠——60歲前首次重疾多賠80%，也就是50萬變90萬。還有惡性腫瘤醫療津貼：確診癌癥后每年給40%、50%、30%保額，最多三年，這個比市面上很多癌癥二次賠更實在，因為只要還在治療、復查就每年給錢，不用等到復發再賠。前面我說分組不分組，其實還有一層更深的坑：有的產品分組里會把“惡性腫瘤”單獨一組，其他高發重疾放一組，這還算良心；但有的產品把惡性腫瘤和重大器官移植放一組，那你得了肝癌后來換肝，就只能賠一次。達爾文不分組，就沒有這個顧慮。而且它的中癥35種不分組賠3次，每次60%；輕癥40種不分組賠4次，每次30%。這個賠付比例在目前市場上算中上，尤其輕癥30%是頂格了（監管最多30%）。但你別急著拍板，我再跟你抖個冷知識：它的重疾多次賠有個隱藏條件——必須在65周歲前首次確診。也就是說，如果你65歲之后才得第一次重疾，那這個多次賠就失效了。不過65歲前得重疾的概率占絕大多數，所以也算合理。另外它的特定心腦血管疾病保險金只賠一次120%，而且要求間隔一年，你要是第一次得心梗，第二次又得心梗（同一種），不賠，得換別的病才賠。這個算不算坑？我覺得不算，因為大部分產品都這樣。還有一個亮點我差點忘了——住院津貼。60歲前沒得過重疾，60歲后住院每天賠0.1%保額，一年最多90天。比如50萬保額，住院一天給500塊，住個半個月能拿7500。雖然不多，但相當于給你個“沒病也能回本”的盼頭。再加上良性腫瘤切除手術金，割個乳腺結節、甲狀腺結節都能賠10%保額（5000塊），你說這東西是不是很接地氣？當然，世界上沒有完美的產品。它的等待期180天，比很多90天的產品長；而且投保年齡只到55歲，超過就不能買了。另外它的身故責任是強制捆綁的嗎？不，它可以選，但如果你不選身故，那價格會更便宜，不過萬一沒得重疾就掛了，只能退現金價值。這個取舍你得自己想清楚。最后我說句掏心窩的話：分組和不分組沒有絕對的好壞，關鍵看你自己的身體狀況、家族病史。比如你家里有心腦血管遺傳，那最好選不分組且含心腦血管二次賠的；如果你就是圖個基礎保障，分組也能湊合。但達爾文這個不分組，加上這么多可選責任，就像給你一輛車，你可以選裝天窗、選裝座椅加熱，甚至選裝個按摩椅——豐儉由人。我手頭有一份它不同年齡、不同附加險組合的保費測算表，還有它和市面上其他不分組產品的對比清單（不敢公開寫太多，你懂的）。如果你想具體了解怎么搭配最劃算，或者想看看自己的情況買哪個版本更合適，私信我說一聲就行，我發給你。