你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友明顯多了，我跟你講，這背后的焦慮我太懂了。

2025年1月延遲退休政策正式落地，男性退休年齡要逐步推到63歲，女性也要延到55-58歲。

再加上5月份銀行存款利率第七次下調，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%。

說實話，靠存錢養老這條路，越來越難走了。

今天這篇文章，我把港險養老的三種核心玩法給你講透，幫你找到最適合自己的那一款。

養老這件事，你最怕什么？

我見過太多這種情況了：很多朋友一聊到養老規劃，眼神里都帶著一種說不清的焦慮。

細問下來，無非是這三種恐懼——

第一種：怕跨境買保險不靠譜。畢竟是把錢放到香港去，萬一出了問題怎么辦？對境外公司不熟悉，總覺得心里沒底。

第二種：怕錢存進去拿不出來。年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又擔心這筆錢被"鎖死"，未來想用的時候取不出來。

第三種：怕辛苦攢的養老錢被市場吃掉。幾十年后市場波動造成縮水，退休了卻發現錢不夠花，那才叫欲哭無淚。

這個很關鍵：這三種恐懼，其實都有對應的解法。

接下來我就一個一個幫你破解。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不放心"，那中資系產品就是為你量身定制的。

說實話，買保險當然是先求安心，再談收益。對于很多對境外公司不熟悉的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保，這三家都是咱們熟悉的央企、國企背景。我跟你講，它們在香港的產品，品質一點不輸那些老牌外資。

先看幾款代表產品：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金還一直在漲
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息
• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，不用擔心換匯問題

幫你算筆賬，看看這些公司有多穩：

從表里能看出來：

• 償付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，國壽（海外）208%，全都遠超監管紅線
• 國際評級：標普、穆迪、惠譽三大評級機構都給了A級以上
• 分紅實現率：太平、太保的周年/終期紅利實現率均為100%，國壽海外的終期紅利實現率也是100%

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。固收類投資占比都在**68%-81%**之間，穩字當頭。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本都屬于這一類：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2……這些產品都支持終身手動提取，想什么時候領、領多少，完全由你說了算。

以永明萬年青星河尊享2為例，這個很關鍵，它有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

我跟你講，這意味著什么？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%），哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

說實話，我國基本養老保險替代率目前只有**40%左右，遠低于國際通行的70%**基準線。光靠社保養老，缺口太大了。

如果你既想年輕時多賺收益，又擔心幾十年后市場波動吃掉養老錢，那轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家，這是老網紅富饒千秋的升級款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

先看收益爆發力

美元計劃7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

再看年金轉換功能

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

從歷史數據看，萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。年金率≥6%的占比高達95.5%，**6.50%~6.99%**區間占比最高（38.5%）。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

如果你選擇中資系產品，還有一個王牌優勢不得不提：可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

說實話，這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？有品牌、有產品、有服務，省心省力。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，配合這個養老社區權益，對于看重晚年生活品質的朋友來說，吸引力確實很大。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

幫你梳理一下：

• 如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世
• 如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2
• 如果想前期快速增值、后期穩定領錢——轉年金系產品值得深入研究：萬通富饒萬家

我跟你講，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

大賀說點心里話

養老這件事，早規劃一年，可能就多賺幾萬塊。但比選產品更重要的，是找到真正能幫你省錢的渠道。