說實話，病種數(shù)量就是個數(shù)字游戲。128種重疾聽著唬人，但真正決定產(chǎn)品價值的，是那幾項核心保障有沒有到位。我干精算十年，看過太多產(chǎn)品把病種列得滿滿當當，結(jié)果用戶真到理賠時才發(fā)現(xiàn)，缺的那幾項恰恰是最關(guān)鍵的。麥兜兜2026這款產(chǎn)品，華貴人壽出的，面向28天到17歲的孩子，保障期30年。核心保障就兩塊：重疾和身故。重疾128種，賠一次，100%保額。身故兩個方案，方案一賠保費，方案二18歲前賠保費、18歲后賠保額。你注意到?jīng)]有？中癥和輕癥是缺失的。我這么跟你說吧，中癥輕癥的缺失，意味著什么？意味著孩子要是得了某個病，但沒到重疾那個嚴重程度，比如早期癌癥、輕度腦中風后遺癥，那就一分錢都賠不到。重疾的理賠門檻本來就高，少了中癥輕癥，理賠概率直接砍掉一大截。當然我這話可能得罪人，但數(shù)據(jù)不會說謊。從精算角度看，中癥輕癥的理賠發(fā)生率，在兒童重疾險里大概占到30%到40%的比例。把這部分砍掉，保費是降下來了，但保障也打了不少折扣。那128種重疾是不是越多越好呢？說實話，行業(yè)內(nèi)有個28種核心重疾的標準，包括惡性腫瘤重度、急性心肌梗死、腦中風后遺癥這些。這28種已經(jīng)覆蓋了95%以上的理賠案例。你多出來的那100種，加起來理賠率不到5%。所以128種和108種，在實際理賠中差別微乎其微。真正拉開差距的，是理賠條件嚴不嚴、有沒有中癥輕癥、豁免怎么算。你猜怎么著？這款產(chǎn)品的投保規(guī)則倒是挺寬松，1到6類職業(yè)都能投，沒有智能核保。但等待期180天，比主流的90天長了不少。對于孩子來說，180天等待期意味著投保后半年內(nèi)出險不賠，這個時間窗口其實挺長的。我手頭算過一筆賬，按0歲男孩、50萬保額、交20年、選身故方案二來算，每年的保費大概在幾百到一千多之間。具體數(shù)字我不方便說太細，但你可以自己算一下IRR。這里我直接給你一個結(jié)論：如果孩子一輩子沒得重疾，那身故方案二在18歲后能賠保額，IRR大概在2%到3%之間，取決于持有年限。如果得了重疾，賠了保額，那IRR就高很多，但前提是你要能熬過180天等待期。前面我說要關(guān)注病種數(shù)量，但我再想一想，其實有更重要的東西——豁免。麥兜兜2026沒有提及輕癥中癥豁免，這意味著一旦孩子得了輕癥或中癥（雖然這個產(chǎn)品沒有），保費還得繼續(xù)交。對于兒童重疾險來說，豁免條款其實非常關(guān)鍵。這種話不適合公開說太多，你懂的。每個家庭的情況不一樣，孩子年齡、健康狀況、預(yù)算都不同，選擇方案一還是方案二，得具體算過才知道。我手頭有一份兒童重疾險配置的清單，里面包含了不同預(yù)算下的方案對比，你要的話我發(fā)你。想具體怎么操作你可以私信我聊。