說實(shí)話，我干精算這行十幾年，自己給孩子買保險(xiǎn)也踩過不少坑，今天跟你聊小青龍8號(hào)這個(gè)中癥保障，我直接跟你說點(diǎn)干貨。很多人買重疾險(xiǎn)，眼睛只盯著重癥賠多少、賠幾次，覺得那才是大頭。但你猜怎么著？真到理賠的時(shí)候，中癥和輕癥才是你最先能摸到錢的那個(gè)門檻。我這么跟你說吧，重癥的理賠條件卡得死死的，像“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”那種，得留后遺癥才行，但中癥和輕癥的門檻就低多了，更容易觸發(fā)。 小青龍8號(hào)的中癥，保30種疾病，每次賠你60%的基本保額。輕癥有52種，每次賠30%。這個(gè)比例在市面上算很實(shí)在的。我算過一筆賬，你給孩子買50萬(wàn)保額，中癥一次能拿30萬(wàn)，輕癥拿15萬(wàn)。而且關(guān)鍵是什么？它不分組，最高能賠6次。你想想，一個(gè)人一輩子得6次中癥或輕癥的概率雖然不高，但萬(wàn)一碰上，這6次賠付就是實(shí)打?qū)嵉木让X。當(dāng)然我這話可能得罪人，有些產(chǎn)品看著保額高，但分組分得細(xì)，賠完這個(gè)就不賠那個(gè)，小青龍8號(hào)這點(diǎn)做得比較厚道。 中癥和輕癥到底有啥區(qū)別？我舉個(gè)例子你就明白了。比如“腦中風(fēng)”，輕癥版本是“輕度腦中風(fēng)后遺癥”，要求沒留下太嚴(yán)重的后遺癥，比如一肢或一肢以上肢體肌力在3級(jí)或以下，但還能自己走路、吃飯。中癥版本是“中度腦中風(fēng)后遺癥”，要求更嚴(yán)一點(diǎn)，比如肌力在2級(jí)或以下，或者已經(jīng)影響到日常生活了。重癥就是徹底癱瘓?jiān)诖擦?。所以你看，輕癥和中癥的區(qū)別，就是嚴(yán)重程度不同，賠付比例也不同。小青龍8號(hào)把這兩種都單獨(dú)列出來，而且賠付次數(shù)和比例都寫得很清楚，不玩文字游戲。 前面我說中癥和輕癥的區(qū)別主要看嚴(yán)重程度，但我再想一想，其實(shí)還有一個(gè)更核心的點(diǎn)——理賠的連貫性。小青龍8號(hào)的設(shè)計(jì)是，輕癥賠完，中癥還能賠；中癥賠完，重癥還能賠。而且它有個(gè)隱藏好處，就是中癥和輕癥都能豁免后續(xù)保費(fèi)。你交了幾年保費(fèi)，萬(wàn)一孩子得了個(gè)輕癥，不僅賠錢，后面十幾年的保費(fèi)都不用交了，但合同繼續(xù)有效。這個(gè)杠桿效應(yīng)你算過沒有？一年幾千塊的保費(fèi)，萬(wàn)一用上了，性價(jià)比一下子就拉上來了。 我跟你講，小青龍8號(hào)還有個(gè)中癥額外賠的選項(xiàng)，你可以選保單前30年或60歲前確診中癥，額外再賠20%或30%。輕癥也有額外賠，雖然只有10%，但聊勝于無。你要是給孩子買，我建議把這兩個(gè)附加險(xiǎn)都勾上，一年保費(fèi)也就多幾百塊，但保額直接拉高一大截。你按50萬(wàn)保額算，中癥60%就是30萬(wàn)，加上額外賠30%，就是45萬(wàn)。這錢在關(guān)鍵時(shí)刻，能給你很大的緩沖空間。 當(dāng)然，任何產(chǎn)品都有不保的地方。小青龍8號(hào)的免責(zé)條款里，故意傷害、自殺、犯罪、吸毒、酒駕這些都不賠，還有戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、遺傳病、艾滋病這些。這基本是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒什么好說的。但有一點(diǎn)你要注意，它對(duì)于“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或者染色體異?！笔敲庳?zé)的。所以如果你孩子出生時(shí)有某些先天性問題，投保時(shí)一定要如實(shí)告知，不然以后理賠可能會(huì)有麻煩。 病種方面，小青龍8號(hào)覆蓋了210種高發(fā)疾病，中癥30種，輕癥52種。我仔細(xì)看過病種列表，像中度腦損傷、中度腦炎后遺癥、早期原發(fā)性心肌病、中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎這些比較常見的都包含在內(nèi)。輕癥里像原位癌、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)這些高發(fā)的也都有。整體來說，病種覆蓋是比較全面的，沒有那種“為湊數(shù)而湊數(shù)”的湊數(shù)病種。 投保規(guī)則方面，小青龍8號(hào)承保14天到17歲的孩子，保障終身，等待期180天。職業(yè)限制1到4類，基本覆蓋了絕大多數(shù)家庭。如果你是給孩子買，我建議趁早買，越小越便宜。而且越早買，孩子未來幾十年的保障就越早生效。 這種話不適合公開說太多，你懂的。小青龍8號(hào)在細(xì)節(jié)上確實(shí)做得不錯(cuò)，但具體怎么搭配、怎么選繳費(fèi)期、怎么最大化利用它的中癥輕癥保障，還是得看你的家庭情況和預(yù)算。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份針對(duì)不同預(yù)算的搭配方案，你要的話我發(fā)你，咱們?cè)偌?xì)聊。