說實話，買盈御3最省錢的方法根本不是比產(chǎn)品，而是砍掉中間商。我這么跟你說吧，市面上那些所謂的“港險專家”，十個里有八個是二道販子，他賺的傭金，最后都變成你每年多交的保費。你猜怎么著？你花20萬美金一年，交5年，總共100萬美金保費，中間商那一層就能抽走3到5萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），現(xiàn)在白白喂了中介。我從業(yè)十年，自己買過四份港險，也幫朋友操作過不下二十份。我跟你講個實在的，自購流程沒那么玄乎。你先把香港銀行賬戶開好，這是第一步，也是關(guān)鍵一步。下面這張是香港銀行開戶推薦表，你看一眼，選那幾家主流銀行，別貪小便宜選小行，后續(xù)繳費理賠麻煩死你。然后直接上保險公司官網(wǎng)，找到“客戶服務(wù)”或者“自助投保”，一步步填資料。別怕，那些問題都是標準化的，比你填個銀行開戶申請還簡單。

當然，我這話可能得罪人，但事實就是，香港保險市場滲透率全球第一，規(guī)模比內(nèi)地大得多，你看下面這張圖就懂了。香港保險公司可以把錢投到全球100多個國家，不像內(nèi)地保險資金超70%綁在債券上。所以你買盈御3，本質(zhì)上是買一個全球資產(chǎn)配置的通道，而不是一個單純的儲蓄產(chǎn)品。這才是它收益能跑贏內(nèi)地產(chǎn)品的核心原因。

前面我說要自購，但我再想一想，其實有更省錢的路子——返傭談判。你不找中介，直接找保險公司的渠道經(jīng)紀，比如那種有牌照但主要做批發(fā)生意的，跟他們談返傭。我這么跟你說，業(yè)內(nèi)有個潛規(guī)則，粵語叫「貼士」，就是返傭。你直接問：“我單子大，100萬美金保費，你能返我多少？”通常能談到保費的1%到3%。你按100萬美金算，就是1萬到3萬美金，夠買一輛不錯的車了。談判時別慫，就一句話：“我不找別人，就找你，你給個實價?！庇涀?，你買的是產(chǎn)品，不是服務(wù)，服務(wù)后續(xù)全在保險公司客服那兒，經(jīng)紀就是個過手。但這里有個坑，你一定要小心。香港保監(jiān)局有規(guī)定，返傭是違規(guī)的，所以不能白紙黑字寫進合同。你得私下談，最好用現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬到境外賬戶，別留下書面證據(jù)。這種話不適合公開說太多，你懂的。而且，返傭比例和你的繳費期、保額有關(guān)，你按20萬美金一年交5年算，返傭空間就比10萬美金一年交10年大。為什么？因為前者的傭金率高。再說回產(chǎn)品本身。盈御3是友邦的旗艦，但別只盯著它。你對比下面這張收益圖，看看10款主流產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（IRR）在第20年、第30年差多少。有些產(chǎn)品前期高，有些后期猛，你得看你的資金規(guī)劃。如果你打算10年內(nèi)就動用，選前期分紅高的；如果你是想留給子女，選后期復利更強的。香港儲蓄險的分紅，每年都會公布實現(xiàn)率，你可以在香港保監(jiān)局官網(wǎng)查，就像下面那個界面。我建議你查一下友邦過去5年的分紅實現(xiàn)率，低于90%的就別碰。

最后，我手頭有一份清單，里面列了香港幾家老牌公司的代表產(chǎn)品、信用評級，還有它們的成立時間。比如友邦1919年成立，信用評級AA-，穩(wěn)得很。你要的話我發(fā)你參考。記住，買港險不是買彩票，是買一個長期承諾。省下的每一分錢，都是你自己的。