你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，自己也是兩個孩子的爸爸。

今天聊一個很多家長都在問我的問題：孩子5年后要用的錢，現在到底該放哪里？

5年后要用的錢，現在該放哪里？

前幾天一個朋友問我："大賀，我家老二5年后上小學，想給他存筆教育金，放銀行定存利率太低，買股票又怕虧，你說咋整？"

這個問題太典型了。

2025年，幾十所大學學費漲了500-20000元不等。復旦本科學費從5000-6000元漲到6500-8140元，華東理工部分專業漲了54%。

別讓通脹吃掉孩子的學費——這話我跟很多家長說過。

5年后用的錢，現在就得鎖住。

香港中短期儲蓄險的投資周期通常就是5年或8年，正好匹配這個需求。無論是給孩子攢教育金，還是自己短期閑錢理財，都挺合適。

但問題是：選哪款？收益到底怎么樣？

咱們來算一筆賬。

場景一：給孩子攢教育金，5年翻22%

先說立橋「智選儲蓄保」。

我自己也是這么給孩子規劃的——給娃存錢這事兒，確定性比啥都重要。

以整付10萬美元為例：

現在投保享5%折扣，實際只需交9.5萬美元。

第2年就保證回本，不用擔心中途急用錢被套住。

重點來了——第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

注意，這個22.42%是寫進合同的保證收益，不是"預期"、不是"演示"，是板上釘釘的。

折算下來，5年保證復利4.13%，年化單利4.48%。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

想想看：5年后孩子上學，你穩穩拿回11.63萬美元，比當初多了2萬多美元。這筆錢夠交兩年學費了。

場景二：短期閑錢理財，每年拿4%"利息"

如果你不想一次性鎖5年，想要每年都能看到"利息"進賬，那**「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

啥意思？

整付10萬美元（優惠后實繳9.5萬），每年保證給你派4000美元紅利。

這個**4%**是保證的，不是預期。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本——跟智選儲蓄保一樣，2年回本。

到第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

如果你有一筆閑錢，未來5年可能會用，但又不想讓它躺在銀行吃**2%**不到的利息，這兩款都是不錯的選擇。

場景三：資金能放10-20年，收益更可觀

當然，如果你的資金周期更長，比如給剛出生的孩子存一筆錢，等他18歲上大學用——那還有"進階之選"。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

比如宏利「宏摯傳承」，47年能達到**6.5%**的IRR。

還有永明「萬年青星河尊享2」，支持225、566等提領方式，提領后剩余現價全市場最高。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

但今天咱們重點聊的是5年期，所以這塊就不展開了。

立橋人壽靠譜嗎？用數據說話

有人可能會問：立橋人壽我沒聽過啊，靠譜嗎？

咱們用數據說話。

立橋金融集團成立于1913年，比你爺爺的爺爺年紀都大。旗下涵蓋銀行、保險、證券等業務，是香港老牌金融集團。

關鍵數據：

• 從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

優惠倒計時，如何選擇？

最后說說怎么選。

• 智選儲蓄保：首5年收益100%保證，適合追求"確定性"的穩健派。
• 息享年年3：每年派4%紅利，第6年后周年紅利變為非保證，長期預期IRR能達到4.92%，適合想要"現金流"的人。

需要提醒的是，12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

香港中短期儲蓄險適合短期資金管理者、穩健型投資者、現金流規劃者、美元資產配置者。

如果你正好有一筆5年內要用的錢，不妨認真考慮一下。

大賀說點心里話

產品測評寫完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道沒說。