你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，專注養(yǎng)老規(guī)劃。

今天這篇文章，我想從一個真實的焦慮講起。

40歲王姐的養(yǎng)老焦慮

上個月，一位40歲的中產(chǎn)王姐找到我，開口第一句話就讓我印象深刻：

"大賀，我媽今年85了，身體還挺硬朗。我爸走得早，但我媽這輩子估計能活到95。我突然意識到，我可能也會活那么久——可我的錢，夠不夠花到最后一天？"

說白了就是，她怕"人還在，錢沒了"。

這事兒我見過太多類似案例。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

王姐的需求很典型：前期要"進(jìn)攻"（高收益），讓錢快速增值；后期要"防守"（穩(wěn)現(xiàn)金流），確保每個月都有錢花。

過去，這需要買兩張保單搭配——一張分紅險博增長，一張年金險鎖現(xiàn)金流。

但王姐說："我不想那么麻煩，有沒有一張保單能全搞定？"

還真有。

我給她推薦的是萬通「富饒萬家」，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我?guī)湍闼阋还P賬，看看這張保單怎么幫王姐解決"活太久"的焦慮。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐今年40歲，離退休還有20年。

這20年，她不需要動這筆錢，就讓它在賬戶里"利滾利"。

如果把它僅僅當(dāng)成一款儲蓄分紅險，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

我們看具體數(shù)字：

• 第7年：預(yù)期回本。這意味著資金占用的心理負(fù)擔(dān)極小，7年就能看到本金回來了。
• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預(yù)期"，安全墊鋪得很厚。
• 第20年：賬戶翻2.8倍，復(fù)利回報6%。

到王姐60歲時，賬戶預(yù)期總價值已經(jīng)裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

這里有個細(xì)節(jié)很多人不知道：

前20年，富饒萬家的復(fù)歸紅利占非保證部分比例高達(dá)45%。

什么意思？復(fù)歸紅利一旦公布就鎖定，不會被市場收回。

說白了就是，近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩(wěn)如泰山。

年輕時利用分紅險的高預(yù)期去博取資產(chǎn)增值，這是第一階段的核心邏輯。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐60歲了，準(zhǔn)備退休。

這時候她不想再承受任何市場波動，想要的是"每個月雷打不動有錢進(jìn)賬"。

于是她行使「年金轉(zhuǎn)換權(quán)」，把賬戶里的38萬多美元，一鍵轉(zhuǎn)換成終身年金。

注意，這不僅僅是"領(lǐng)錢"，這是"身份的轉(zhuǎn)換"。

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。

活多久，領(lǐng)多久，雷打不動。

具體能領(lǐng)多少？

• 每年雷打不動領(lǐng)取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領(lǐng)到80歲：累計領(lǐng)取49.96萬美元
• 領(lǐng)到90歲：累計領(lǐng)取73.76萬美元

年領(lǐng)取率為15.86%——也就是說，每年領(lǐng)回來的錢，相當(dāng)于當(dāng)初總投入的15.86%。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流，這是第二階段的核心邏輯。

王姐聽完這筆賬，長舒一口氣："這下我不怕活到95了。"

王姐還有12種選擇

這還沒完。

這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因——

萬通提供了全港獨家、多達(dá)12種年金領(lǐng)取方式。

王姐可以根據(jù)自己的實際情況，選擇最適合的領(lǐng)法：

怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養(yǎng)老？ 選"聯(lián)合終身年金"。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。

怕生病？ 自帶"重疾加倍"。確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金翻倍發(fā)放，連發(fā)5年，把護(hù)工費都報銷了。

王姐最后選了"聯(lián)合終身年金"。她說："我和老公一起領(lǐng)，誰先走了另一個也不用擔(dān)心。"

這事兒你得往長遠(yuǎn)想，養(yǎng)老不是一個人的事，是兩個人的事。

這張保單背后的「國家隊」

說到這里，很多人可能會問：這么好的產(chǎn)品，萬通這家公司靠譜嗎？

我給你扒一扒背景。

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，這不是吹的。

更關(guān)鍵的是，萬通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么來頭？成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構(gòu)之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

另外，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務(wù)實力評級，償付能力極強。

這也是為什么全香港只有它能設(shè)計出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因——沒有精算底蘊和資本實力，根本玩不轉(zhuǎn)。

如果你也是「王姐」

說回來，王姐的故事其實是很多中產(chǎn)的縮影。

2025年延遲退休正式實施，領(lǐng)養(yǎng)老金的時間推遲了；中國養(yǎng)老金替代率僅40%，遠(yuǎn)低于國際**70%**的標(biāo)準(zhǔn)線。

養(yǎng)老這件事，早準(zhǔn)備永遠(yuǎn)不嫌早。

如果你也是這樣的人：

1. 30-50歲，想利用復(fù)利儲備養(yǎng)老金；
2. 擔(dān)心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的；

那么，**萬通「富饒萬家」**值得你認(rèn)真看看。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

不需要買兩張單，不需要做復(fù)雜的對沖，一張保單全部搞定。

全港目前沒有第二款產(chǎn)品比它更適合此類人群。

大賀說點心里話

算完這筆賬，你可能會想：這產(chǎn)品不錯，但怎么買最劃算？

這里面有個信息差，很多人不知道。