當(dāng)然我這話可能得罪人，但很多所謂的高端醫(yī)療險，在重疾面前其實(shí)覆蓋不了長期護(hù)理和收入損失的成本。而重疾險是一次性賠付，這筆錢怎么用，完全由你支配。你可以用來請最好的專家，可以去海外就醫(yī)，也可以留給家人作為生活保障。從債務(wù)隔離的角度來說，重疾險的現(xiàn)金價值在特定保單架構(gòu)下，可以起到資產(chǎn)隔離的作用。尤其是對于企業(yè)主，萬一經(jīng)營風(fēng)險波及個人資產(chǎn)，重疾險的理賠金和現(xiàn)金價值在一定條件下是不被追償?shù)?。?dāng)然，這需要提前做好保單設(shè)計，比如投保人、被保人、受益人的架構(gòu)安排。我經(jīng)常跟客戶說，重疾險不只是看病錢，更是一道資產(chǎn)防火墻。

從財富傳承的角度，終身重疾險加上身故責(zé)任，可以實(shí)現(xiàn)定向傳承。你指定受益人，這筆錢就直接給到受益人，不需要經(jīng)過繼承權(quán)公證，也不需要用來償還被保險人的債務(wù)。對于有多子女的家庭，還可以通過不同保單實(shí)現(xiàn)差異化分配，避免遺產(chǎn)糾紛。大黃蜂16號支持終身保障，身故或全殘賠付100%基本保額，這就在保障功能之外，疊加了一層財富傳承的功能。我手頭有很多客戶案例，都是通過這種“重疾險+身故責(zé)任”的結(jié)構(gòu)，既解決了健康風(fēng)險對沖，又實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的定向傳遞。

我前面說要關(guān)注28種必保重疾，但我再想一想，其實(shí)有更重要的——就是那28種之外的擴(kuò)展病種和額外賠付條款。大黃蜂16號在28種基石之上，擴(kuò)展到了125種重疾，并且對20種少兒特定疾病和20種少兒罕見病設(shè)置了超高額外賠付。第一個保單年度少兒特疾額外賠60%，第二個保單年度額外賠130%；少兒罕見病第一個保單年度額外賠100%，第二個保單年度額外賠210%。這意味著什么？意味著如果孩子在第二個保單年度后確診合同約定的罕見病，你買50萬保額，實(shí)際能拿到50萬（重疾）+105萬（罕見病額外賠）=155萬。這個賠付力度，在目前市場上是第一梯隊的。

還有一個點(diǎn)很多人會忽略——惡性腫瘤拓展保險金。如果先確診了惡性腫瘤-輕度或原位癌，之后發(fā)展成惡性腫瘤-重度，可以額外賠付100%基本保額。加上重疾本身的100%賠付，相當(dāng)于總共賠200%。這個設(shè)計非常實(shí)用，因為癌癥從早期到晚期的發(fā)展路徑很常見，而大多數(shù)產(chǎn)品只賠一次。大黃蜂16號把這條路徑打通了，等于給了你雙倍保障。我這么跟你說吧，重疾險的條款里，真正能提升實(shí)際賠付率的，就是這種“輕癥→重疾”的遞進(jìn)式賠付設(shè)計。很多產(chǎn)品病種數(shù)量看著多，但實(shí)際理賠中能用上的就那幾十種。大黃蜂16號在病種覆蓋上做到了“廣度+深度”的結(jié)合——125種重疾、30種中癥、43種輕癥，再加上20種少兒特疾和20種罕見病，這個病種矩陣在同價位產(chǎn)品里很難得。

最后說一句，28種必保重疾是基石，但大黃蜂16號在這之上的擴(kuò)展才是真正的亮點(diǎn)。比如重疾多次賠，不分組，間隔365天就可以第二次賠付，依次賠付120%、140%、160%基本保額。這意味著如果一個人不幸先后患上不同重疾，最高可以拿到首次100%+第二次120%+第三次140%+第四次160%=累計520%的賠付。當(dāng)然，這種情況不常見，但對于高凈值家庭來說，這種“頂配”保障的存在本身就是一種安全感。還有特疾移植治療額外賠、先天性疾病保險金、嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金、特定傳染疾病保險金等等，這些細(xì)節(jié)條款，才是真正體現(xiàn)產(chǎn)品用心程度的地方。想具體了解如何用保單架構(gòu)實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離和財富傳承的，可以私信我聊。我手頭有一份針對高凈值客戶的保單架構(gòu)設(shè)計清單，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。