我這么跟你說(shuō)吧，超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）這個(gè)產(chǎn)品，它最大的特點(diǎn)就是“非標(biāo)體投保友好”。你說(shuō)你被拒保過(guò)？別急，你聽(tīng)我掰扯。它跟市面上那些標(biāo)準(zhǔn)體核保嚴(yán)格的產(chǎn)品不一樣，它的核保邏輯并不是只看你過(guò)去有沒(méi)有“黑歷史”，而是有一套自己的健康管理系數(shù)機(jī)制。

你看它那張核心保障表，重疾、中癥、輕癥賠付比例都寫(xiě)了個(gè)“乘以健康管理系數(shù)（60%-100%）”。什么意思？就是說(shuō)，你投保的時(shí)候，如果你過(guò)去身體有些小問(wèn)題，比如甲亢、乳腺結(jié)節(jié)、血壓偏高這些，保險(xiǎn)公司可能會(huì)給你定一個(gè)初始的健康管理系數(shù)，比如80%。那你買(mǎi)50萬(wàn)保額，實(shí)際上生效時(shí)基礎(chǔ)保額就是40萬(wàn)？不，不是這么算的。你猜怎么著？它這個(gè)系數(shù)是動(dòng)態(tài)的，你后續(xù)通過(guò)健康管理達(dá)標(biāo)，比如運(yùn)動(dòng)、體檢、做問(wèn)卷，這個(gè)系數(shù)還能往上漲，最高到100%。

所以被拒保過(guò)的人，只要你不是特別嚴(yán)重的、屬于它免責(zé)條款里那幾條（故意、吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)、遺傳病之類(lèi)的），大概率能承保，只是可能一開(kāi)始系數(shù)低一點(diǎn)，保費(fèi)一樣，但保障額度先打個(gè)小折。然后你通過(guò)養(yǎng)成好習(xí)慣，慢慢把系數(shù)提上去，相當(dāng)于保額一步步回歸原位。這比直接拒保或者加費(fèi)可劃算多了。

它的重疾額外賠也能選，60歲前確診重疾，額外賠50%保額乘以當(dāng)年健康管理系數(shù)。我建議你加上，尤其是年輕人，費(fèi)率沒(méi)差多少，但60歲前正好是家庭責(zé)任最重的時(shí)候，多賠那部分真能救命。

當(dāng)然，我這話可能得罪人，但很多業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你“被拒保過(guò)就別想了”，那是因?yàn)樗麄儜械脦湍闳パ芯慨a(chǎn)品的核保規(guī)則。超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）有智能核保嗎？沒(méi)有，它走的其實(shí)是人工核保+健康管理計(jì)劃。所以你提交資料時(shí)，要把最近一年的體檢報(bào)告、過(guò)往病歷都準(zhǔn)備全，讓核保師看到你的病情已經(jīng)穩(wěn)定或者在好轉(zhuǎn)，這樣通過(guò)概率更高。

投保技巧？我講幾個(gè)實(shí)在的。第一，千萬(wàn)別撒謊，健康告知問(wèn)什么答什么，沒(méi)問(wèn)的不用主動(dòng)說(shuō)。第二，如果你有結(jié)節(jié)、囊腫這些，最好附上半年內(nèi)的復(fù)查報(bào)告，證明它沒(méi)長(zhǎng)大、沒(méi)惡化。第三，如果你之前被拒保過(guò)，你可以先試試這個(gè)產(chǎn)品的“預(yù)核保”，有些渠道可以走一個(gè)不留下拒保記錄的通道，先探探路。

像它到85歲的保障期，繳費(fèi)期可以選20年或30年，按20萬(wàn)保額算，30歲男性一年保費(fèi)大概大幾千塊（具體要看你的健康管理系數(shù)）。你知道為什么我推薦它嗎？因?yàn)楹芏喾菢?biāo)體產(chǎn)品要么除外一堆，要么加費(fèi)30%以上。它呢？只是先給你個(gè)系數(shù)，后面靠自己努力漲上去，那省下來(lái)的錢(qián)相當(dāng)于你自己賺的。

不過(guò)有一點(diǎn)你心里要有數(shù)，它的免責(zé)條款跟大多數(shù)產(chǎn)品一樣，遺傳病、先天疾病、艾滋病等不保，這點(diǎn)你買(mǎi)任何產(chǎn)品都躲不開(kāi)。另外，它的身故/全殘責(zé)任，如果你選保終身，預(yù)算夠的話建議加上，因?yàn)闆](méi)生病也能給家人留筆錢(qián)。但如果預(yù)算緊，也可以不加，畢竟核心是重疾保障。

前面我說(shuō)被拒保過(guò)還能買(mǎi)，但我再想一想，其實(shí)有更關(guān)鍵的一點(diǎn)：你得看你的拒保原因是什么。如果是甲狀腺癌術(shù)后、或者嚴(yán)重的冠心病、慢性腎衰竭這種，那基本沒(méi)戲，別說(shuō)是它，任何重疾險(xiǎn)都難。但如果是甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、輕度脂肪肝、高血壓一級(jí)這些常見(jiàn)問(wèn)題，它絕對(duì)值得一試。

這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。畢竟每家公司的核保政策都在變，具體到你個(gè)人情況，還是得一對(duì)一分析。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份不同體況投保這個(gè)產(chǎn)品的通過(guò)案例清單，你要的話我發(fā)你，看完心里就有底了。